И в завершение темы расходов: есть ли какие-нибудь три ключевых момента или принципа, о которых всегда следует помнить?
Во-первых, записывайте все, вплоть до мелочей. Дважды просчитайте стоимость необходимой вам мебели, сырья, персонала, рекламы и т. п. Многие компании обанкротились только потому, что не провели точных расчетов. Точные расчеты это моя любимая фраза после всех шишек, которые я себе набил. К сожалению, многие люди принимают финансовые решения и обязательства, не собрав достаточно информации.
Составьте подробный финансовый план. Изложение его на бумаге заставляет тщательно продумывать каждый пункт, хотя многие не любят этим заниматься и планировать бюджет. Затем найдите себе помощника внимательного к мелочам бухгалтера и составьте список всего, что вам может понадобиться для ведения бизнеса. А потом пройдитесь по магазинам, сориентируйтесь в ценах и сведите свои расходы к минимуму.
Во-вторых, избегайте крупных расходов. Если вы считаете, что вам нужно полностью обновить компьютерное оборудование или что-нибудь в этом роде, подождите месяц или два это не горит. Не клюйте на удочку тех, кто стремится как можно скорее всучить вам товар и получить свои комиссионные.
Если вы отложите принятие финансового решения на 30 дней, то с большой долей вероятности вы его вообще не примете. Мы все склонны думать: «О, это замечательная идея: новый компьютер, новый автомобиль или что-нибудь еще». Но через 30 дней эта идея может показаться не такой уж замечательной, и вы сами удивитесь, насколько редко будете совершать такие покупки. Я всегда даю себе определенное время «для выхода пара» и иногда даже не помню, почему меня заинтересовала та или иная вещь. Так что давайте себе как можно больше времени на обдумывание.
В-третьих, советуйтесь и консультируйтесь со знающими людьми. У меня есть друзья, которые очень продуманно обращаются с деньгами и всегда дают дельные советы, когда я за ними обращаюсь. Не покупай это. Не покупай это там. Там можно купить дешевле. Там можно взять в аренду. Там можно сделать то-то и то-то. В этом вообще нет необходимости.
Иногда можно брать имущество в лизинг. Джефф Безос, основатель Amazon, недавно стал одним из богатейших людей мира. У него образовался такой избыток инфраструктуры, что он стал сдавать ее в аренду. Сейчас Безос предоставляет лизинг десяткам тысяч компаний и зарабатывает на этом миллиарды долларов в год.
Так что, если бы вы или я решили открыть собственный бизнес, мы могли бы просто обратиться в Amazon и купить у них все необходимое. Кроме того, Amazon, как и eBay, занимается торговлей, поэтому вам нет необходимости иметь свой магазин. Вам даже не нужно создавать свой сайт за вас это сделают другие компании, например Google.
Вот основные способы сокращения расходов, хотя в идеале их нужно свести к минимуму. Расходы следует совершать только тогда, когда они с лихвой оправдывают себя, и вы можете безболезненно их позволить.
Глава 4
Наука долгов
Еще одна область Науки денег, с которой сталкивается подавляющее большинство людей всех возрастов и уровней материального достатка, это долговые обязательства. Между тем не все долги создаются одинаково. Вы знаете, что у богатых совсем другие виды долговых обязательств, нежели у бедных и средних слоев населения? Как выкарабкаться из долговой ямы?
Брайан, давайте начнем с вашего жизненного опыта. Сталкивались ли вы когда-нибудь с проблемой долгов? Если да, то как вы с ней справились, а если нет, то какими принципами руководствуетесь, чтобы не оказаться в долговой яме?
После школы я не поступил в университет и мог устроиться только на неквалифицированную работу. Так что с долгами у меня проблем не возникало по той простой причине, что мне никто не одолжил бы денег. У меня не было кредитных карт, я платил за все наличными, и их едва хватало на основные нужды.
Так я жил несколько лет. Я объездил порядка восьмидесяти стран, путешествуя «на своих двоих» так в шутку называют хитчхайкинг и берясь за любую подработку. И даже когда стал заниматься продажами, я получал комиссионные в основном наличными, так как работал за границей. У меня был счет в банке, но никогда не было долговых обязательств.
Время шло, и я открыл свою компанию. На этот счет у меня есть шутка: когда вы начинаете собственный бизнес, то заново учитесь продавать. Я продал дом, машину, мебель, продал все, что у меня было, плюс использовал все свои сбережения. Я снял небольшой офис, потому что без солидного стартового капитала на большее рассчитывать нельзя.
В бизнесе существует правило, что реальные расходы превысят ожидаемые по стоимости в два раза, а по времени в три, так что, если вы планируете отбить их за шесть месяцев, рассчитывайте как минимум на 12. Как бы тщательно вы ни планировали бюджет и рост выручки, постоянно будут возникать какие-нибудь неожиданности и непредвиденные траты.
В итоге я по уши залез в долги. Я взял ссуду, заказал у разных компаний мебель, компьютеры, принтеры и прочую утварь и считал, что все идет замечательно. Я тратил деньги направо и налево, пока в один прекрасный день они не закончились. Тогда мне стали звонить по телефону, начали стучать в дверь, на меня стали наезжать и все такое. Звонки, счета и угрозы не прекращались, и я серьезно запаниковал.
У нас вообще не было денег. Мы жили в съемном доме и едва сводили концы с концами, так что нужно было что-то предпринимать. Многие, начиная бизнес, одалживают деньги у друзей и родственников и опустошают кредитные карты. В моем случае я одолжил деньги под залог машины и другого имущества.
Я понял, что мне нужно выкарабкиваться из долгов, иначе мы обанкротимся. И единственная возможность это сделать начинать действовать. Первым делом нужно было разобраться с банком, у которого я брал ссуду под залог дома. Дома у меня больше не было, а платежи еще остались.
Перерыв кучу информации, я узнал, что, если сохранить текущую ссуду под проценты, то это не отразится на кредитной истории, и банк не будет изымать имущество и другие активы. Я пошел к менеджеру и сказал: «Послушайте, я не могу погасить основной долг, но я могу выплачивать по нему проценты, пока мой бизнес не встанет на ноги. Это займет от трех до шести месяцев». «Никаких проблем, ответил он. Если вы можете выплачивать проценты по ссуде, то считаетесь добросовестным заемщиком».
Потом я пошел к другим кредиторам и сказал: «Послушайте, у меня проблема: я не могу отдать вам всю сумму, но, если вы пойдете мне навстречу, то выплачу ее по частям в течение шести-двенадцати месяцев». И все они, без исключения, ответили: «Хорошо, мы пойдем вам навстречу». Я одолжил тысячи долларов, а выплачивал $50 в месяц.
Я вернулся к работе и за шесть месяцев поставил бизнес на ноги. В результате мне удалось рассчитаться со всеми долговыми обязательствами и привести в порядок текущие дела. Эти полтора года были ужасными, но зато я больше никогда не залезал в долги.
Вот почему совет «Никогда не вкладывайте в бизнес свои деньги» это абсолютный нонсенс. На начальном этапе часто приходится вкладывать все, что у вас есть, и все, что вы можете попросить, одолжить или украсть. По оценкам Forbes, 80 % новоиспеченных компаний терпят крах в первые два года. Говорят, что новый бизнес это гонка против времени: чтобы удержаться на плаву, надо постоянно крутиться и просчитывать расходы, чтобы не остаться без средств.
Представьте себе самолет, который вошел в штопор и стремительно приближается к земле. То же происходит и с вашим бизнесом. Нужно найти способ вывести его из штопора и начать работать в плюс, а потом потихоньку подниматься ввысь. В бизнесе существует правило: два года вы становитесь на ноги и еще два года рассчитываетесь по долгам. Как сказал Питер Друкер, «первые четыре года ни один бизнес не приносит прибыль. Если вы рассчитываете на другое, вы сумасшедший».
Еще мне рассказали о правиле «два-два-три»: два года вы становитесь на ноги, два года рассчитываетесь по долгам, а три года набираете обороты и начинаете получать прибыль. Так что нужно иметь достаточно денег, чтобы продержаться два года. В противном случае вы обанкротитесь.
Услышав это, я сказал: «Чушь, со мной такого не произойдет. Я другой, мегасуперумный». На все про все у меня ушло ровно семь лет. И все, с кем я об этом говорил, подтверждают правило семи лет. Реальные расходы превышают ожидаемые по стоимости в два раза, а по времени в три; два года вы становитесь на ноги, два года окупаете затраты и три набираете обороты итого семь лет. Когда человек проходит через эти стадии, он становится успешным предпринимателем.
Что касается историй о феноменах Кремниевой долины, где богатства растут, как на дрожжах, они возможны только благодаря чудесам технологии. Но не забывайте, что в США 30 миллионов компаний и из них всего 100 тысяч заняты в сфере высоких технологий. Остальные 29 миллионов это в основном мелкий и средний бизнес, который пытается что-то продавать, чтобы остаться на плаву.
Брайан, мы упоминали о том, что существуют разные виды задолженности. Грубо говоря, все долги можно разделить на «хорошие» и «плохие». Пожалуйста, опишите между ними разницу и приведите конкретные примеры.
Ранее мы уже говорили, что «хорошие» долги это те, которые себя окупают. К примеру, если вы закупаете товары для перепродажи, даете рекламу, которая приводит к вам покупателей, инвестируете в обучение персонала, чтобы он лучше продавал вашу продукцию или услуги, заводите кредитную карту для деловых поездок, то все эти затраты, по идее, должны принести отдачу.
Брайан, мы упоминали о том, что существуют разные виды задолженности. Грубо говоря, все долги можно разделить на «хорошие» и «плохие». Пожалуйста, опишите между ними разницу и приведите конкретные примеры.
Ранее мы уже говорили, что «хорошие» долги это те, которые себя окупают. К примеру, если вы закупаете товары для перепродажи, даете рекламу, которая приводит к вам покупателей, инвестируете в обучение персонала, чтобы он лучше продавал вашу продукцию или услуги, заводите кредитную карту для деловых поездок, то все эти затраты, по идее, должны принести отдачу.
«Плохие» долги это деньги, которые уходят безвозвратно, вроде покупки мебели. Недавно мы реорганизовали свой бизнес, закрыли головные офисы и открыли новые, в два раза меньшей площади, но более удачного дизайна, соответствующего формату цифрового маркетинга. Наши сотрудники хотели открытое пространство и современную мебель. До этого у нас были традиционные офисы с обычными столами, за которые я когда-то заплатил бешеные деньги.