Многие учебные курсы являются абсолютно бесполезными, и после их окончания люди не могут найти себе работу. В прошлом году 54 % выпускников вузов оставались невостребованными на рынке труда, потому что их дипломы были никому не нужны. Компаниям нужны специалисты, которые умеют зарабатывать деньги и/или работать на результат. Спрашивается, зачем брать кредит?
Это то же самое, что ехать в Лас-Вегас. Если вы одалживаете деньги, чтобы купить там дом (после рецессии цены на недвижимость в Лас-Вегасе растут на 78 %), то это удачная инвестиция. Если же вы одалживаете деньги, чтобы пойти в казино, это неудачная инвестиция. Люди, которые берут кредиты на бесполезное обучение, совершают неудачную инвестицию, потому что половина из них будет получать мизерные зарплаты по крайней мере первые несколько лет.
Восемьдесят процентов выпускников вузов никогда не работают по своей специальности. По сути, они заплатили только за то, чтобы находиться в университете, общаться с друзьями, тусить, пить и все такое. Вот в чем разница между «хорошим» и «плохим» кредитом на обучение.
Люди, которые берут кредит на обучение в медицинском или техническом вузе, поступают очень мудро, потому что они запросто выплатят его за два-три года. Брать же кредит, чтобы зарабатывать потом копейки, это полная глупость. Некоторые и в 30 лет не могут купить себе дом, автомобиль, открыть свое дело и взять банковскую ссуду, потому что этот долг будет висеть над ними, как дамоклов меч.
Имеет ли значение выбор учебного заведения? Куда лучше пойти учиться в одну из школ «Лиги плюща»[4] или какой-нибудь аккредитованный вуз?
К счастью, президент Обама настаивает на том, чтобы впервые в истории учебные заведения предоставляли информацию о реальном уровне зарплаты своих выпускников в первые 10 лет после окончания вуза. Колледжи и университеты этому всячески сопротивляются, потому что разглашение такой информации не в их интересах. К счастью, в Google можно найти данные о том, сколько зарабатывают выпускники того или иного вуза.
Недавно я изучал рейтинг лучших и худших университетов в плане востребованности дипломов. К примеру, если вы закончили Гарвард по специальности юриспруденция, финансы или экономика, у вас есть все шансы найти высокооплачиваемую работу. Гарвард в этом смысле один из лучших университетов. Йель один из худших.
Недавно я изучал рейтинг лучших и худших университетов в плане востребованности дипломов. К примеру, если вы закончили Гарвард по специальности юриспруденция, финансы или экономика, у вас есть все шансы найти высокооплачиваемую работу. Гарвард в этом смысле один из лучших университетов. Йель один из худших.
Если у вас есть диплом престижного университета, но по бесполезной специальности, сильно он вам не поможет. Вся эта информация общеизвестна нужно только ее изучить, прежде чем вкладывать куда-то деньги. Это то же самое, что инвестировать в какую-нибудь компанию. Для начала следует убедиться, что она имеет высокие обороты и прибыль и будет регулярно выплачивать дивиденды, чтобы ваши инвестиции как минимум окупились.
Как вы считаете, стоит ли участвовать в накопительных пенсионных программах вроде 401 (к) и открывать сберегательные счета, если у людей имеется «плохая» задолженность? Почему да или почему нет? Другими словами, рационально ли направлять часть средств на выплату кредита, а часть на накопительную программу? Или сначала лучше полностью выплатить кредит?
Опять же это зависит от вашей индивидуальной ситуации сколько вы зарабатываете и сколько наличных средств имеете в распоряжении. Накопительный пенсионный план 401 (к) считается одним из лучших вариантов инвестирования, потому что взносы не облагаются налогами и часто дублируются. То есть, если вы вносите на свой накопительный счет $1, ваш работодатель вносит на тот же счет $0,5 или $1, и эти деньги можно аккумулировать.
Большинство людей на закате лет сожалеют о том, что слишком поздно начали вкладывать деньги в план 401 (к), а не в самом начале трудовой карьеры. Тогда они могли бы обеспечить себе безбедную старость.
Верите ли вы в концепцию специалиста по финансовой свободе Дейва Рэмси, что на ликвидацию долгов нужно направить максимум средств и применить метод снежного кома? Как вы относитесь к идее поставить перед собой цель быть свободным от долговых обязательств? Или такая жизнь «в черном теле» гасит креативность и стремление быть успешным?
Я имею в виду две крайности: предпринимателя, начинающего бизнес с залога дома или опустошения парочки кредитных карт, и человека, который годами выбирается из долгов, но так и не сдвигает бизнес с мертвой точки. Есть ли способ достичь золотой середины?
Важнейший фактор успеха в жизни и особенно в бизнесе это самодисциплина. Упорный труд и самодисциплина. Подход Дейва Рэмси требует строжайшей самодисциплины. Она проявляется в отсроченном удовольствии. Успешные люди жертвуют удовольствием в краткосрочном периоде ради финансового благополучия в будущем.
Подход Рэмси ставит вас в очень жесткие рамки. Он вынуждает постоянно контролировать свои финансы. А поскольку успех определяется привычками, то, если вы приучите себя быть дисциплинированными, вовремя вносить платежи и рассчитываться с долгами, вы будете значительно лучше вести бизнес, принимать более удачные решения и продуманнее относиться к расходам и финансовым обязательствам. Так что, думаю, это пойдет вам на пользу.
Все, что помогает человеку развивать самодисциплину и откладывать удовольствие ради лучшего будущего, формирует характер, силу воли, упорство, выдержку и другие положительные качества. Это действительно хорошая идея, но ее крайне трудно осуществить. Вот почему многие люди отказываются это делать. Дейв Рэмси дает четко и ясно понять: если вы хотите получить результат, идите до конца. Это то же самое, как похудеть: вы должны сократить рацион до 2000 калорий в день и удерживать эту планку целый год без поблажек и исключений.
Один мой друг, которого я знаю уже 30 лет, всегда страдал от лишнего веса и весил на 3040 фунтов больше нормы. А пару месяцев назад я его встретил и не узнал он был поджарым, как спортсмен. «Слушай, как тебе это удалось?» спросил я.
Друг рассказал, что установил мобильное приложение по корректировке веса, ограничивающее потребление калорий до 2000 в сутки. Вы должны отмечать абсолютно все, что съели за день, а приложение подсчитывает калории и в определенный момент говорит вам «стоп». Если вы съедаете всю «дозу» к обеду, то до следующего завтрака будете голодать. Правда, такое случается только в начале; потом вы учитесь равномерно распределять приемы пищи. Последний приходится на 67 часов вечера, чтобы можно было уснуть. Если проявлять самодисциплину, то достаточно быстро формируется привычка обходиться 2000 калорий в день.
Среднестатистический взрослый человек потребляет 3000 калорий в сутки. Если потреблять 3000, а сжигать 4000, то вы будете терять 1000 калорий в сутки, и лишний вес постепенно уйдет. Это самая удивительная вещь, но она требует строгой самодисциплины. Также, как и метод Рэмси. Проявляйте самодисциплину и формируйте привычку экономно и аккуратно обращаться с деньгами. Если вы продержитесь год или два, то эта привычка закрепится на всю оставшуюся жизнь.
Вы рассказывали о собственном опыте раскрутки бизнеса и о том, что многие предприниматели проходят тот же путь: сначала опустошают кредитные карточки, потом закладывают недвижимость и т. д. Некоторые говорят, что бизнес можно открыть, не залезая в долги. Насколько это реалистично?
Вполне. Ключевой фактор успеха в бизнесе это продажи. Если вы собираетесь заниматься консигнационной торговлей, то в принципе можете запустить бизнес прямо сегодня и получать прибыль до внесения платежей. Есть много web-сайтов, где можно брать товар на реализацию и перепродавать его на своем сайте, при этом вы будете платить владельцу (консигнанту) только по факту продажи.
Самый популярный вид такой торговли это многоуровневый, или сетевой, маркетинг (MLM). Сетевой бизнес можно начать с минимальных вложений, закупив всего один образец продукции. Затем вы получаете заказ, закупаете товар, доставляете его заказчику и кладете разницу себе в карман. Главное в этом деле коммерческая жилка, и если она есть, то путь к успеху вам обеспечен.
Если же вы начинаете и раскручиваете бизнес только за счет собственных средств, без привлечения сторонних инвестиций (бутстрэппинг), то это будет более медленный, но зачастую самый лучший способ организации своего дела. Вам приходится начинать зарабатывать деньги как можно раньше, быть креативным, пахать, как трактор, и проявлять самодисциплину. Пузырь доткомов лопнул потому, что они привлекли баснословный объем инвестиций, а на деле оказались неэффективными.
Я читал, что одна компания из Кремниевой долины привлекла $400 миллионов венчурного капитала и «профукала» их раньше, чем совершила хоть одну продажу. Инвесторы потеряли все свои деньги $400 миллионов. Этот тот случай, когда дальше замечательной идеи дело не пошло. Поэтому всегда начинайте с продаж. В крайнем случае продавайте товары других компаний на комиссионных началах. Если вы умеете продавать, то сможете открыть свой бизнес. Это единственный известный мне способ, и он пользуется большой популярностью.
Заключительная идея этой главы подводит нас к моменту, когда люди рассчитываются с долгами и сбрасывают с себя тяжкое бремя. К сожалению, это бремя часто возвращается обратно. Отсюда вопрос: как получается, что из-за неожиданных крупных расходов все усилия идут насмарку, и человек снова залезает в долги? Сколько месяцев вы рекомендовали бы откладывать сбережения, чтобы по воле случая не вылететь в трубу?
Мы называем это законом трех. Финансовая свобода стоит на «трех китах»: сбережениях, страховании и инвестициях. Во-первых, вам нужно на два-шесть месяцев «затянуть пояс», чтобы иметь «подушку безопасности» на случай потери работы.
Если вы это сделаете, то ощутите уверенность в себе и в завтрашнем дне. Я разговаривал со многими людьми, которым когда-то дал этот совет, и все они им воспользовались. Чтобы создать «подушку безопасности» на два месяца, этим людям потребовалось около года. Зато потом, когда у них появлялся новый босс, или старый босс становился тираном, или им увеличивали рабочий день, или снижали зарплату, они могли сказать: «Фью!» и уйти. Они могли себе это позволить, потому что имели деньги в банке, в то время как их коллеги были вынуждены остаться и смириться с ситуацией.