Выделяют два вида договора займа целевой заем и заем государственный.
Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить заимодавцу контроль за целевым использованием суммы займа.
В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении других обязанностей заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Под государственным займом понимается договор, заемщиком в котором выступает государство, а заимодавцем гражданин или юридическое лицо.
При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей заимодавец вправе потребовать досрочного возврата займа и процентов.
При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей заимодавец вправе потребовать досрочного возврата займа и процентов.
34. Договор кредита. Виды кредитов
¡ Договор кредита это соглашение, в силу которого одна сторона (банк или другая кредитная организация (кредитор)) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другой стороне (заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
1. На кредитный договор распространяются нормы ГК РФ, регулирующие заем, так как кредитный договор разновидность договора займа. Кредитный договор двусторонний, возмездный, консенсуальный. Стороны договора кредитор и заемщик. Кредитором могут быть банк или иная кредитная организация. Заемщиком могут быть любые лица, нуждающиеся и получающие денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.
2. Предмет договора денежные средства. Существенным условием выступает срок договора. В зависимости от продолжительности договора выделяют краткосрочные (до года) и долгосрочные (более года) договоры.
Договор заключается в письменной форме. Он должен содержать следующие положения: проценты, сумму кредита, вознаграждение банку, срок договора. Несоблюдение письменной формы влечет его ничтожность. В случае, если кредитный договор содержит условия о залоге недвижимости, он должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в соответствующих государственных учреждениях.
3. В соответствии с ГК РФ кредитор имеет право отказаться:
от предоставления кредита полностью или частично, если есть обстоятельства, свидетельствующие о том, что кредит не будет возвращен в срок;
от дальнейшего кредитования заемщика при нарушении последним обязанности целевого использования кредита.
Заемщик имеет право отказаться от получения кредита полностью или частично, предупредив об этом кредитора до предоставления кредита, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором.
4. Законодательством предусмотрены следующие виды кредитов.
1. Договор товарного кредита представляет собой соглашение, в силу которого одна сторона обязуется предоставить другой вещи, определенные родовыми признаками.
Предмет договора сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, горюче-смазочные материалы. Предусмотренные договором условия о количестве, ассортименте, комплектности, качестве, таре или упаковке предоставляемых вещей исполняются в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров.
2. Договор коммерческого кредита представляет собой соглашение, в силу которого одна сторона передает в собственность другой денежные суммы или вещи, определяемые родовыми признаками, также может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг.
35. Договор финансирования под уступку денежного требования
¡ Договор финансирования под уступку денежного требования это соглашение, в силу которого одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.
1. Денежное требование к должнику может быть уступлено клиентом финансовому агенту. Договор финансирования под уступку денежного требования возмездный, консенсуальный, в некоторых случаях реальный.
Стороны договора финансовый агент, клиент, должник. Финансовым агентом может быть банк и другие кредитные или коммерческие организации.
Клиентом может быть юридическое лицо или гражданин, осуществляющий предпринимательскую деятельность. Должником может быть любое лицо, обязанное уплатить по уступленному денежному требованию, вытекающему из договора между ним и клиентом.
2. Предмет договора денежное требование, срок платежа по которому уже наступил (существующее требование), а также право на получение денежных средств в будущем (будущее требование). Договор заключается в письменной форме по правилам договора цессии. Цена договора равна стоимости уступаемого требования клиента к должнику.
Денежное требование должно быть определено в договоре клиента с финансовым агентом, который позволит идентифицировать существующее требование в момент заключения договора, а будущее требование не позднее, чем в момент его возникновения. При уступке будущего денежного требования оно переходит к финансовому агенту при возникновении самого права на получение с должника денежных средств. В случае, если уступка денежного требования обусловлена определенным событием, данное требование вступает в силу после наступления указанного события.
3. Обязательства финансового агента по договору финансирования под уступку денежного требования могут включать ведение для клиента бухгалтерского учета, а также предоставление клиенту иных финансовых услуг, связанных с денежными требованиями, выступающими предметом уступки.
Размер вознаграждения финансового агента может выражаться в твердой денежной сумме; в процентном соотношении к стоимости переданных требований; в зависимости от разницы между номинальной стоимостью требования и его оценочной (рыночной) стоимостью. В данном случае в дополнительном оформлении уступки денежного требования нет необходимости.
4. Финансовый агент обязан:
осуществить финансирование клиента путем передачи ему денежных средств;
в предусмотренных договором случаях принять у клиента необходимую документацию для ведения бухгалтерского учета проводимых клиентом операций;
предоставить клиенту иные финансовые услуги, связанные с данным денежным требованием.
5. Основная обязанность клиента уступка финансовому агенту денежного требования. Должник обязан произвести платеж финансовому агенту при условии, что он получил от клиента или финансового агента письменное уведомление об уступке денежного требования данному финансовому агенту. Неисполнение данной обязанности клиентом освобождает должника от необходимости платить новому кредитору (финансовому агенту).
По договору финансирования под уступку денежного требования клиент несет ответственность перед финансовым агентом за недействительность уступаемого денежного требования. При этом клиент не несет ответственности за неплатежеспособность должника, если в соответствии с условиями договора он отвечает лишь за действительность уступаемого требования.
36. Договор банковского вклада
¡ Договор банковского вклада (депозитный договор) это соглашение, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).
1. Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку, возмездным и односторонне обязывающим.
Предметом договора является денежная сумма (вклад), которая может быть внесена как в наличной, так и в безналичной форме.
2. По депозитному договору вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему. Каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает. Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, на такой договор распространяются правила о публичном договоре.
Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк должен иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую право на привлечение денежных средств во вклады.
3. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).
Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.
4. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.
4. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.
В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.