5. Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение формы депозитного договора влечет его ничтожность. Письменная форма считается соблюденной не только при подписании сторонами единого документа, но и в том случае, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным вкладчику документом, который отвечает требованиям законодательства, банковским правилам и обычаям делового оборота.
Банк обязан возвратить вкладчику сумму вклада с уплатой обусловленных договором процентов. Проценты представляют собой плату за пользование заемными средствами, предоставленными вкладчиком банку. Их размер обычно устанавливается в договоре. Однако в силу принципа возмездности депозитных отношений проценты подлежат уплате в любом случае, даже если стороны договора не согласовали их размер. В этом случае банк обязан уплатить их в размере, определяемом по тем же правилам, что и в договоре займа. Банк не вправе в одностороннем порядке изменять процентные ставки по вкладу, если иное не установлено федеральным законом или договором с вкладчиком.
6. У договора банковского вклада с участием граждан-вкладчиков есть существенная особенность: гражданин-вкладчик, открывший счет в банке, вправе дать последнему поручение о перечислении третьим лицам денежных средств со вклада. Для юридических лиц такая операция прямо запрещена п. 3 ст. 834 ГК РФ. Их права ограничиваются возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета.
Возврат вкладов граждан банком обеспечивается путем осуществляемого в соответствии с законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях и иными способами. Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.
37. Договор банковского счета
1. Договор банковского счета консенсуальный, возмездный и двусторонне обязывающий. Стороны договора банк и клиент. Банк организация, получившая лицензию на совершение банковских операций.
В соответствии с существующими банковскими правилами клиентом может быть любое юридическое лицо или гражданин-предприниматель. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.
2. Основное содержание договора обязанность банка принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять денежные средства клиента на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.
3. Банк вправе использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами, и не вправе определять и контролировать использование денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.
Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении 60 дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета.
4. Если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет.
Обязанности клиента соблюдать правила, предусмотренные банковскими правилами и договором, в том числе оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
38. Расчетные правоотношения. Формы безналичных расчетов
1. Расчетные правоотношения с участием граждан, 1 не связанных с предпринимательской деятельностью, производятся наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.
Расчетные правоотношения между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность, производятся в безналичном порядке. Расчеты могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом.
2. При расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать, учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать, учесть переводной вексель.
Сущность аккредитива заключается в том, что получатель денежных средств имеет гарантии их получения, так как в банке-эмитенте деньги выставляются плательщиком заранее.
3. Законодательство выделяет следующие виды аккредитива: отзывной, безотзывный, покрытый, непокрытый. При расчетах по инкассо банк-эмитент обязуется по поручению клиента осуществить за его счет действия по получению от плательщика платежа или акцепта платежа. Данные действия совершаются на основании инкассового поручения получателя платежа от его имени и за его счет.
4. Инкассо обладает следующими признаками:
поручение клиента банку получить (инкассировать) деньги от плательщика или согласие уплатить деньги (акцепт платежа);
выполнение поручения за счет клиента;
выполнение поручения банком-эмитентом самостоятельно или при помощи исполняющего банка.
Законодательство выделяет следующие виды инкассо:
чистое, основанное на финансовых документах: векселе, чеке, долговой расписке;
документарное, расчеты по которому производятся при получении платежа на основании коммерческих документов: накладных, счетов, коносаментов.
5. Чек ценная бумага, содержащая распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Обязательство считается выполненным в момент получения кредитором денежных средств по чеку. Исходя из этого, следует, что:
основной должник по чеку чекодатель;
чекодержатель не состоит с банком в обязательственных правоотношениях, банк не акцептует чеки и не отвечает перед держателем за неоплату чека (такая ответственность возлагается на чекодателя, чекового поручителя и лиц, передавших чек);
чековое обязательство ничем не обусловлено и оторвано от основного обязательства, исполнение платежа по которому оформляется чеком;
обязательство по чеку носит безотзывный характер до истечения срока предъявления чека к платежу;
платеж по чеку не может включать процентов (всякое условие о процентах по чеку ничтожно).
Законодательство выделяет следующие виды чеков: расчетные, перечеркнутые, кроссированные, именные, ордерные, на предъявителя.
6. Обязательные реквизиты чека: наименование чека; поручение плательщику выплатить определенную сумму предъявителю чека; наименование плательщика; указание валюты платежа; дата и место составления чека; подпись чекодателя. Отсутствие любого из перечисленных реквизитов приводит к недействительности чека.
6. Обязательные реквизиты чека: наименование чека; поручение плательщику выплатить определенную сумму предъявителю чека; наименование плательщика; указание валюты платежа; дата и место составления чека; подпись чекодателя. Отсутствие любого из перечисленных реквизитов приводит к недействительности чека.
39. Договор хранения: понятие и виды. договор складского хранения. Складские документы
¡ Договор хранения это соглашение, в силу которого одна сторона (хранитель) обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной (поклажедателем), и возвратить ее в сохранности.
1. В случае если хранитель коммерческая или некоммерческая организация (профессиональный хранитель), договором может быть предусмотрена обязанность хранителя принять на хранение вещь от поклажедателя в предусмотренный договором срок.
Договор хранения двусторонний, возмездный (безвозмездный), реальный (консенсуальный). Стороны договора поклажедатель и хранитель. Поклажедатель физическое или юридическое лицо, выступающее собственником имущества, титульным владельцем.
2. Хранитель физическое или юридическое лицо, имеющее соответствующее разрешение на такую деятельность. Форма договора зависит от цены договора (стоимости вещи). В случаях, когда стоимость вещи превышает 10 МРОТ, договор заключается в письменной форме.
3. Хранитель имеет право:
требовать от поклажедателя взять вещь обратно в предусмотренный для этого разумный срок;
изменить способ, место и условия хранения, если этого требуют обстоятельства;
самостоятельно продать вещь или часть вещей по цене, сложившейся в месте хранения, если возникла реальная угроза их порчи;
иные права, предусмотренные договором.
Хранитель обязан:
принять вещь на хранение;
хранить ее в течение срока, а при отсутствии в договоре последнего хранить вещь до востребования;
обеспечить сохранность вещи;
не пользоваться переданной на хранение вещью и не предоставлять возможности пользования ею третьим лицам, за исключением случая, когда пользование хранимой вещью необходимо для обеспечения ее сохранности и не противоречит договору хранения;
возвратить вещь поклажедателю по истечении срока хранения.
4. Поклажедатель обязан:
уплатить хранителю вознаграждение при возмездном хранении;
при безвозмездном хранении возместить хранителю необходимые расходы, связанные с хранением вещи;