Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26.01.1996 г. 15-ФЗ п. 1 ст. 1 ФЗ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. 2300-1, отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Изучив кредитный договор, я выявил пункты, нарушающие мои права как потребителя, ущемляющие мои права и интересы.
А именно:
1. Пункт ____ личное страхование и вменение мне названной банком страховой компании.
Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержден Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.): пункт 4 в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности;
пункт 4.1 включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора;
пункт 4.2 требование банка о страховании заемщика в конкретной страховой компании, названной банком, и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе.
Прошу принять к сведению, что в п. 2 ст. 16 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрен запрет обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Включение в договор условия об обязательном страховании противоречит принципу свободы воли сторон, что значительно ущемляет право потребителя на свободный выбор услуги.
Также прошу принять во внимание разъяснение Управления Роспотребнадзора по Нижегородской области о включении в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья как ущемление прав потребителя.
2. Пункт______ права безакцептного (бесспорного) списания денежных средств с любых счетов заемщика и заключение новых счетов с банками, перенесение непогашенной в срок задолженности на счета просроченных ссуд и просроченных процентов.
Данные пункты противоречат ст. 2 Конституции РФ: «Человек, его права и свободы являются высшей ценностью. Признание, соблюдение и защита прав и свобод человека и гражданина обязанность государства»;
пункт 1. статьи 35 Конституции РФ: «Право частной собственности охраняется законом»;
пункт 2. статьи 35 Конституции РФ: «Каждый вправе иметь имущество в собственности, владеть, пользоваться и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами»;
пункт 3. статьи 35 Конституции РФ: «Никто не может быть лишен своего имущества иначе как по решению суда. Принудительное отчуждение имущества для государственных нужд может быть произведено только при условии предварительного и равноценного возмещения».
3. Пункт____ оговорка о том, что данный договор не является договором присоединения (ст. 428 Гражданского кодекса РФ).
Данный пункт является неправомерным и влечет нарушение прав потребителя в соответствии с Законом «О защите прав потребителя».
4. Пункт____ досрочное расторжение договора в одностороннем порядке.
В Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. сказано: «Ухудшение финансового состояния заемщика не должно давать банку право требовать досрочно вернуть кредит». Решением Арбитражного суда Красноярского края от 23 ноября 2010 г. (Дело А33-15173/2010) дана правовая оценка одностороннего расторжения договора: «Расторжения договора нарушает право потребителя на стабильность и неизменность договорных отношений».
Положения части 4 ст. 29 Закона о банках запрещают кредитной организации в одностороннем порядке сокращать срок действия кредитного договора в отношениях с заемщиком-гражданином.
5. Пункт___ запрет досрочного возврата кредита в течение определенного времени.
Данное условие ущемляет права заемщика, о чем свидетельствует Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 г. 146.
6. Пункт ___ плата за предоставление заемщику информации о состоянии его задолженности.
Согласно п. 2 ст. 10 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. 2300-1 «О защите прав потребителей», потребитель в любое время вправе получить информацию о своей задолженности, начисленных штрафах, сроках выплат. Данное право не может быть ограничено необходимостью внесения дополнительной платы, предусмотренной кредитным договором.
7. Пункт ____ заемщик отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств всем своим имуществом.
Данный пункт вступает в противоречие ст. 7, 15, 17, 18, 23, 25, 55 Конституции РФ.
8. Пункт ____ установление сложных процентов (процентов на проценты).
Сложными признаются проценты, которые начисляются не только на сумму кредита, но и на другие проценты (проценты на проценты). В соответствии с Гражданским кодексом (п. 1 ст. 809 и п. 1 ст. 819) проценты по кредиту могут начисляться только на сумму кредита. Включение в кредитный договор условий, ведущих к обходу данного правила, являются ничтожными и противоречащими законодательству.
9. Пункт ____ передача персональных данных.
Из императивных правил главы 24 Гражданского кодекса РФ, закрепленных в п. 2 ст. 385 Гражданского кодекса РФ, «кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования». Таким документом в рамках отношений по кредитному договору (ст. 819 Гражданского кодекса РФ) может являться только сам как таковой кредитный договор, требования к форме заключения которого изложены в ст. 820 Гражданского кодекса РФ.
На основании изложенного, предлагаю в добровольном порядке, не доводя дела до суда и до проверок деятельности организации правоохранительными органами, исключить из кредитного договора вышеуказанные пункты, не основанные на законодательстве РФ.
В статье 983 «Последствия неодобрения заинтересованным лицом действий в его интересе» Гражданского кодекса РФ сказано, что «Действия в чужом интересе, совершенные после того, как тому, кто их совершает, стало известно, что они не одобряются заинтересованным лицом, не влекут для последнего обязанностей ни в отношении совершившего эти действия, ни в отношении третьих лиц».
На основании изложенного, предлагаю в добровольном порядке, не доводя дела до суда и до проверок деятельности организации правоохранительными органами, исключить из кредитного договора вышеуказанные пункты, не основанные на законодательстве РФ.
В статье 983 «Последствия неодобрения заинтересованным лицом действий в его интересе» Гражданского кодекса РФ сказано, что «Действия в чужом интересе, совершенные после того, как тому, кто их совершает, стало известно, что они не одобряются заинтересованным лицом, не влекут для последнего обязанностей ни в отношении совершившего эти действия, ни в отношении третьих лиц».
Прошу учесть, что Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда 7171/09 от 02.03.2010 г. и решение Арбитражного суда Красноярского края 23.11.2010 г. по делу А33-15173/2010 указывают на ст. 199 Гражданского кодекса РФ «Применение исковой давности: «требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности».
Согласно ст. 15 Гражданского кодекса РФ, п. 2 ст. 16 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. 2300-1 «О защите прав потребителей» расходы, понесенные гражданином на оплату подобных услуг, являются убытками, возникшими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме, а с учетом большого периода задержки в двойном размере.
Уведомляю кредитора о том, что до предоставления ответа я приостанавливаю выплату платежей, основание п. 1 ст. 12 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. 2300-1 «О защите прав потребителей».
Прошу предоставить ответ в десятидневный срок в соответствии со ст. 22 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. 2300-1 «О защите прав потребителей».
Все необходимые документы у вас имеются.
Ф.И.О. _______________ подпись _____________
Комментарий к шаблону 2.41. Страхование заемщика
Как правило, этот пункт указывается в Предмете договора. Первым выгодоприобретателем будет являться кредитор, т. е. банк. То есть, если вы оплачиваете ипотеку и, не дай Бог, умираете, страховку получает банк, а наследникам, если они захотят сохранить квартиру, придется дальше погашать ипотеку.
Как мы уже говорили, определенная страховая компания это навязывание услуг и противоречит ст. 16 Федерального закона РФ от 07.02.1992 г. 2300-1 «О защите прав потребителей».
2. Начисление процентов по кредиту
«Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, которая учитывается кредитором на ссудном счете (на начало операционного дня), начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно».
Из этого пункта следует, что существует ссудный счет, где отражены сумма и проценты, которые банк отдает в Центральный банк РФ.
Поэтому мы требуем ссудный счет. Изучите свои документы, часто он указан в Приложениях к договору, иногда в графике платежей или в мемориальном/банковском ордере.
3. Погашение кредитной задолженности
«Первый платеж Заемщика включает только начисленные проценты за период времени, считая со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита, по последнее календарное число первого процентного периода включительно и подлежит внесению в срок, определенный для второго платежа».
С этого момента идет нарушение ст. 819 ГК РФ: мы сначала оплачиваем воздух и только потом свой долг. Поэтому пишем распоряжение на собственный расчет.
4. Погашение просроченной задолженности
«При истечении сроков платежей, установленных настоящим договором, и непогашении задолженности заемщиком кредитор переносит непогашенную в срок задолженность на счета просроченных ссуд и просроченных процентов».
То есть этим пунктом мы разрешаем банку открывать бесчисленное количество счетов (на пени, на штрафы и пр.). И, как следствие, вначале деньги будут идти на них, а на погашение основной задолженности денежных средств хватать не будет. Вот почему, когда мы приходим в банк и приносим средства, они уходят на кучу счетов, а до ссудного так и не доходят. А потом узнаем, что у нас долг не уменьшился, а как был, так и остался.