Что это означает? И те, и другие карты работают как с евро, так и с долларом США и с национальной валютой той страны, в которой они выпущены, но при этом расчетной валютой является либо доллар, либо евро.
Поэтому, если вы чаще бываете в еврозоне, вам выгоднее MasterCard, так как система не будет взимать с вас дополнительную комиссию за конвертацию из доллара США в евро.
Если же вы едете в Штаты, то, наоборот, выгоднее расплачиваться картой VISA.
Для стран, которые не входят в Евросоюз (и США), вид карты не имеет значения.
Как мы уже говорили, сами деньги хранятся не на карте, а на карточном счете, к которому мы имеем доступ с помощью карты.
Перевезти деньги с помощью карты из одной страны в другую самый простой, но и самый дорогой способ: с вас снимут комиссию и за конвертацию, и за то, что вы снимаете деньги в другой стране (т. е. с через кассу или банкомат «чужого» банка).
Но если платить картой (а не снимать наличные) этот способ вполне удобен и выгоден. И, конечно, потерять карту не так критично, как кошелек: вы просто ее блокируете.
Дебетовые и кредитные карты
Дебетовые карты это карты, на которых находятся только ваши собственные деньги. То есть, сколько денег вы туда внесли (или перевел ваш работодатель), столько вы и можете потратить.
На кредитные карты банк перечисляет свои деньги в рамках одобренного вам лимита.
ВАЖНО: по обоим видам карт может возникнуть несанкционированный перерасход (овердрафт) вещь крайне неприятная.
Как это происходит?
Допустим, у вас есть дебетовая карта и на ней 10 000 руб. Некоторые торговые точки списывают деньги не сразу, а через какое-то время. Таким образом, вы можете уйти в минус даже по дебетовой карте.
Банк даст списать эти деньги (это его обязанность как партнера кредитной системы), а с вас будет взимать большие проценты. Поэтому если вы выезжаете за рубеж и там расплачиваетесь по карте, то, вернувшись, обязательно сделайте выписку какие суммы и комиссии с вас списали.
Был случай, когда, например, деньги за аренду машины в Греции списали с карты только через 40 дней клиент ушел в минус и не подозревал об этом.
Ограничения на снятие наличных зависят от страны, в которую вы едете: 15 000 $ в месяц для ВИП-карт и 10 000 $ для остальных. Эти ограничения можно снять, позвонив в банк на горячую линию.
У MasterCard таких ограничений нет.
Кредитные карты: виды и возможности
Перейдем к кредитным картам. Лимит средств на вашем карточном счете банк устанавливает индивидуально. Это может быть фиксированная сумма или, например, 5 ваших месячных окладов.
В нашей стране люди не используют и половины возможностей, которые предоставляют им карты.
Большинство просто снимает наличные и тратит их. Меньшая часть оплачивает покупки в Интернете и коммунальные услуги.
Между тем многие кредитные карты позволяют как минимум экономить, как максимум зарабатывать.
Сейчас банки предоставляют держателям карт очень большой спектр услуг.
Виды карт
Карты низшего уровня:
VISA electron, MasterCard maestro как правило, дебетовые карты, имеющие слабую степень защиты. Они неименные, выдаются сразу же и просто по номеру привязываются к банковской программе.
Многие банки не позволяют рассчитываться такими картами в Интернете из-за низкой степени их защиты.
Часто на них выплачиваются социальные выплаты (по уходу за ребенком, стипендии); они могут не приниматься к оплате за рубежом.
Теоретически, на них может быть установлен кредитный лимит но очень незначительный.
Карты среднего уровня:
VISA classic, MasterCard standart карты среднего уровня с неплохой степенью защиты. Их можно использовать для расчетов в интернете; они принимаются по всему миру. У них есть 3-или 4-значная электронная подпись на оборотной стороне карты.
По этим картам уже есть бонусы от банков, но их очень немного.
Карты премиального уровня (gold и выше): В Америке эти карты очень популярны. У нас пока меньше, так как пока разработано меньше программ для их держателей. Но ситуация меняется.
Эти карты банки предлагают далеко не каждому. Например, для выпуска карты platinum во многих банках необходимо иметь долгосрочный депозит с неснижаемым остатком на определенную сумму. Эти карты часто берут для имиджа.
Самый главный недостаток данного вида карт это стоимость годового обслуживания (несколько тысяч рублей в год).
Каковы же преимущества этих карт?
Эти карты являются кредитными по умолчанию, и даже если банк об этом не говорит, вы может узнать сумму лимита на сайте банка (как правило от 200 000 руб. и выше).
Там же можно увидеть список партнеров (магазины, рестораны, турагентства, отели и т. д.) и размер скидок, которые дает эта карта. Даже если скидка небольшая, экономия в деньгах на крупные покупки получается существенной.
Бонусы по картам
Есть карты кобрендинговые (партнерские программы, например, с аэрофлотом или другим авиаперевозчиком), вы рассчитываетесь картой в торгово-сервисной сети (это все, кроме online) и накапливаете мили. А мили можете обменять на авиабилеты.
Естественно, важно понимать, окупается у вас такая карта или нет.
Дисконтные карточные программы
Тут может быть несколько сотен партнеров и не быть фиксированной скидки: она может быть своя у каждого магазина (как правило, от 5 до 25 %).
Многие банки разрабатывают карты для конкретной целевой аудитории. Так в «Альфа-банке» есть карта для мужчин «Максим» и для женщин «Космополитен».
Все дисконтные программы инициируют в первую очередь платежные системы, чтобы повысить оборот денег в безналичной форме.
Кэшбэк
Вы рассчитываетесь по карте, а спустя какое-то время вам на карту начисляется от 0,5 до 7 % суммы ваших покупок.
Возможны варианты: 12 % на все покупки, либо 57 % от суммы товаров в каких-то определенных специализированных магазинах (например, магазинах спорттоваров).
Возможны варианты: 12 % на все покупки, либо 57 % от суммы товаров в каких-то определенных специализированных магазинах (например, магазинах спорттоваров).
Выбирайте то, что вам интересно: например, 5 % скидки на бензин за год превратятся в очень приятную сумму.
Преимущества кредитных карт
1. Удобнее и безопаснее наличных денег.
2. Легко заблокировать в случае потери.
3. Автоматическая конвертация в иностранную валюту (не надо обменивать).
4. Наличие льготного периода: если вы вовремя вносите деньги проценты не начисляются.
5. Возможность контроля расходов как и льготный период помогает выработать привычку к финансовой дисциплине.
6. Возможность выпустить дополнительную карту.
7. Возможность перебросить деньги с карты на карту.
8. Интернет-банкинг.
9. Возможность рассчитаться везде, где есть терминал.
10. Начисление небольших процентов на собственные средства.
11. Возможность бронирования отелей за счет кредитного лимита.
Отели блокируют (а часто списывают) деньги за весь срок проживания +12 дня. То есть если это ваши личные деньги, то вы не можете ими воспользоваться и потратить на отдых. Когда вы выезжаете из отеля (если оплачивали, например, номер наличными), отель возвращает сумму брони, как правило, в национальной валюте, что не очень удобно.
А если это кредитный лимит, то вы за него ничего не платите (так как действует льготный период), ваши личные деньги при вас, и отель тоже спокоен.
12. Кобрендинговые и партнерские программы, о которых мы уже упоминали.
13. Услуга консьерж-сервис удаленный секретарь. Удобна, когда вам требуется забронировать куда-то билеты, столик в ресторане, найти ветеринарный пункт или заказать доставку цветов. Саму услугу оплачиваете вы, но искать, кто это сделает, вам не надо.
14. Часто при выдаче карт оформляется страховка при выездах за границу (либо в своей стране), причем на весь срок действия карты.
15. Priority Pass эта услуга дает вам возможность бесплатно посещать ВИП-залы аэропортов (с напитками, закусками и Интернетом) по всему миру. Некоторые банки дают возможность проводить с собой по такой карте до 10 человек.
16. Возможность получения юридических и медицинских консультаций за рубежом (в т. ч. предоставление русского переводчика).
Недостатки кредитных карт
1. Возможность мошенничества через ввод пин-кода и через «пустую» карту.
2. Возможность расплатиться в Интернете с чужой карты (sms для подтверждения шлют далеко не все и не всегда).
3. Если ваша карта побывала у кого-то в руках, лучше ее аннулировать и получить новую (к тому же карточному счету).
4. Ограничение на снятие наличных как по сумме, так и по количеству банкнот. Стандартный купюроприемник терминала рассчитан на 40 банкнот. И если есть процент за снятие наличных, он будет сниматься каждый раз.
5. Деньги с карты тратятся быстрее.
Кредитный лимит
Получить карту довольно просто у всех банков есть планы по продажам карт и обязательства перед платежными системами.
Почему банкам выгодны кредитные карты?
1. Клиент «привязан» к банку, так как кредит возобновляемый.
2. Многие клиенты не успевают внести деньги до конца льготного периода и начинают платить весьма высокие проценты, что банку очень выгодно.
3. Если вы закрываете кредитную карту, банк должен порезать ее в вашем присутствии и закрыть карточный счет. Карточный счет закрывается не сразу, а в течение 4045 дней после аннулирования карты. Это требование платежных систем чтобы успели «упасть» какие-то списания или, наоборот, прошел возврат платежей. Важно: обязательно попросите у банка справку о закрытии счета.
Любимая банками фишка повысить лимит в одностороннем порядке. Это может быть сделано как законно, так и нет:
если вы подписали договор, где лимит по карте не превышает 500 000 руб., и банк, повышая лимит, не выходит за эту сумму все правильно;
если же лимит был 10 000 руб., а его несколько раз повышали, это незаконно, и суды уже много раз выносили по таким искам решение в пользу заемщика.
Льготный отчетный период
Льготный отчетный период период, в течение которого проценты не начисляются (0,010,001 % за год).
Минимальный период 21 день.
Максимальный 200 дней.
Минимальный платеж 5 % от потраченной суммы; максимальный 10 %. Очень часто минимальный платеж по карте целиком уходит на проценты. Для банка это хорошо, учитывая, что ставки по картам составляют около 40 % годовых, для вас, естественно, нет.
Максимальный 200 дней.
Минимальный платеж 5 % от потраченной суммы; максимальный 10 %. Очень часто минимальный платеж по карте целиком уходит на проценты. Для банка это хорошо, учитывая, что ставки по картам составляют около 40 % годовых, для вас, естественно, нет.