Почему именно 10%? На самом деле, вы можете сберегать любую часть своего дохода (главное больше нуля!). Чем больше вы будете сберегать, тем быстрее вы сможете достигнуть своих финансовых целей. 10% это, с одной стороны, довольно ощутимая сумма, с другой стороны это не слишком много, чтобы почувствовать падение уровня жизни из-за сбережения этой части дохода.
Если возникает непредвиденный доход (например, премия), постарайтесь большую часть направить на сбережения. То же самое касается случая повышения заработной платы. Если у вас повышается доход, в первую очередь старайтесь увеличивать норму сбережения, а не потребление.
Норма сбережения это отношение суммы денег, сохраненных для инвестиций, к общей сумме дохода.
Богатые семьи отличаются тем, что имеют высокую норму сбережений (50% и выше). Большую часть дохода они сберегают и отправляют на инвестиции, увеличивая капитал семьи. Бедные семьи, к сожалению, тратят всё, что зарабатывают, а иногда даже больше, залезая в кредиты. Причем абсолютные суммы дохода значения не имеют: одинаково легко можно потратить как доход в 50 тысяч рублей, так и доход в 500 тысяч рублей.
Но есть и хорошая новость: каждому из нас под силу начать сберегать, инвестировать, создавать и увеличивать личный капитал и капитал семьи. Начать можно хотя бы со сбережений 10% дохода.
10. Как начать сберегать? (отвечает ChatGPT)
Начать сберегать можно с нескольких простых шагов:
1. Определите свои финансовые цели. Определите, на что вы хотите сберечь деньги, например, на путешествие, покупку автомобиля или недвижимости. Это поможет вам понять, сколько денег вам нужно отложить и на какой срок.
2. Составьте бюджет. Составьте бюджет на месяц, чтобы понимать, сколько денег у вас остается после покрытия текущих расходов. Убедитесь, что вы откладываете достаточно денег на свои финансовые цели.
3. Определите свои приоритеты. Определите, на что вы готовы пожертвовать, чтобы сберечь больше денег. Например, вы можете отказаться от покупки кофе в кафе или отложить покупку новой одежды.
4. Откройте сберегательный счет. Откройте сберегательный счет в банке и начните откладывать деньги на свои финансовые цели. Убедитесь, что вы выбрали счет с высокой процентной ставкой и без комиссий.
5. Автоматизируйте процесс. Настройте автоматические переводы со своего текущего счета на сберегательный счет. Это поможет вам не забывать откладывать деньги и дисциплинировать себя.
6. Ищите возможности для экономии. Ищите возможности для экономии, например, снижайте расходы на коммунальные услуги, питание или развлечения. Это поможет вам сберечь больше денег.
7. Не тратьте все до последней копейки. Не тратите все свои деньги до последней копейки. Оставляйте себе небольшой запас на неожиданные расходы или для дополнительных сбережений.
Сбережения это важный инструмент для достижения финансовой стабильности и достижения финансовых целей. Начните с малого и постепенно увеличивайте свои сбережения, чтобы достичь своих финансовых целей.
11. Как сберечь 67 тыс. или 670 тыс. за год? (отвечает человек)
Для начала осознайте силу маленьких шагов. Даже самые большие капиталы не появились сами собой (может, кроме наследства), а были созданы шаг за шагом. Например, если каждый день откладывать сумму, равную порядковому номеру дня в году, можно накопить почти 67 тысяч. То есть в первый день года вы откладываете 1 рубль, во второй день 2 рубля, в третий день 3 рубля и так до 365-го дня, когда отложить будет нужно уже 365 рублей. За год будет накоплено 66795 рублей! Мало? Тогда умножьте сумму сбережений на 2, 5, 10 в зависимости от финансовых возможностей.
11. Как сберечь 67 тыс. или 670 тыс. за год? (отвечает ChatGPT)
Сбережение 67 тыс. или 670 тыс. за год может быть достигнуто, если вы будете следовать нескольким простым шагам:
1. Составьте бюджет. Составьте бюджет на месяц, чтобы понимать, сколько денег у вас остается после покрытия текущих расходов. Убедитесь, что вы откладываете достаточно денег на свои финансовые цели.
2. Определите свои приоритеты. Определите, на что вы готовы пожертвовать, чтобы сберечь больше денег. Например, вы можете отказаться от покупки кофе в кафе или отложить покупку новой одежды.
3. Ищите возможности для экономии. Ищите возможности для экономии, например, снижайте расходы на коммунальные услуги, питание или развлечения. Это поможет вам сберечь больше денег.
4. Откройте сберегательный счет. Откройте сберегательный счет в банке и начните откладывать деньги на свои финансовые цели. Убедитесь, что вы выбрали счет с высокой процентной ставкой и без комиссий.
5. Автоматизируйте процесс. Настройте автоматические переводы со своего текущего счета на сберегательный счет. Это поможет вам не забывать откладывать деньги и дисциплинировать себя.
6. Инвестируйте деньги. Рассмотрите возможность инвестирования своих денег в акции, облигации или другие финансовые инструменты. Это может помочь вам увеличить свои сбережения.
7. Не тратьте все до последней копейки. Не тратите все свои деньги до последней копейки. Оставляйте себе небольшой запас на неожиданные расходы или для дополнительных сбережений.
Сбережение 67 тыс. за год означает, что вам нужно откладывать около 5,5 тыс. рублей в месяц. Сбережение 670 тыс. за год означает, что вам нужно откладывать около 55,8 тыс. рублей в месяц. Это может быть достигнуто, если вы будете следовать вышеуказанным шагам и дисциплинировать себя в своих финансовых решениях.
Комментарий человека финансового консультанта
Это не удивительно, но ChatGPT хорошо считает. Поэтому может легко сказать, сколько нужно сберегать в месяц, чтобы накопить такую-то сумму за год.
12. Какая в России средняя зарплата? (отвечает человек)
По данным Федеральной службы государственной статистики, в 2022 году среднемесячная начисленная заработная плата составила 64 тыс. рублей. Важно понимать, что это средняя зарплата по стране. Так что в отдельных регионах и по отдельным профессиям заплата может быть заметно выше или ниже.
12. Какая в России средняя зарплата? (отвечает ChatGPT)
Средняя зарплата в России зависит от многих факторов, таких как регион, отрасль, опыт работы и должность. Согласно данным Росстата на июнь 2021 года, средняя зарплата в России составляет около 51 000 рублей в месяц. Однако, в разных регионах России средняя зарплата может значительно отличаться. Например, в Москве и Санкт-Петербурге средняя зарплата выше, чем в других регионах России. Также, средняя зарплата может отличаться в зависимости от отрасли. Например, в сфере IT и финансов средняя зарплата выше, чем в сфере образования или здравоохранения.
Комментарий человека финансового консультанта
Ещё раз замечу, что знания ChatGPT ограничены событиями 2021 года. Поэтому нейросеть, например, не в курсе того, что происходило в 2022 году.
13. Как расплатиться с долгами? (отвечает человек)
Во-первых, составить список всех своих пассивов, то есть обязательств и долгов, кредитов.
Во-вторых, напротив каждого долга нужно написать его полную стоимость в процентах. Узнать полную стоимость кредита можно в кредитном договоре. Но обычно правило такое: микрозаймы и кредитные карты самые дорогие, немного дешевле кредиты без залога (кредиты наличными, рассрочки), ещё дешевле кредиты с залогом (автокредиты), самые дешевые это ипотека и образовательные кредиты с государственной поддержкой.
В-третьих, начинаем систематически расплачиваться с долгами. На этом этапе мы уже ведём бюджет, поэтому наши текущие расходы ниже, чем доходы.
Разницу между доходами и расходами направляем на выплату долгов. Желательно делать это быстрее, чем предусмотрено графиком платежей по договору. Досрочно в первую очередь логично расплачиваться с самыми дорогими кредитами. Но можно также сначала выплатить мелкие задолженности, чтобы быстро увидеть результат.
Если у вас несколько кредитных карт и/или несколько потребительских кредитов со ставками заметно выше, чем рыночные ставки по кредитам рассмотрите возможность рефинансирования кредитов. То есть получение нового кредита под более низкую процентную ставку, чтобы закрыть им все старые дорогие кредиты.
Отдельно стоит высказать мнение про займы друзьям и другим людям вообще. Я не буду никого учить жизни, это лично моё правило: не брать и не давать в долг друзьям и другим людям. Потому что даже мелкий заём другу может стать причиной уходить от общения. В результате порча отношений и потеря друга. Хотите помочь близкому человеку дайте ему деньги просто так и не требуйте возврата. Если есть свои долги перед другими людьми их обязательно нужно вернуть. Даже если человек об этом забыл или просто не напоминает. Долговые отношения должны быть только с финансовыми организациями.
13. Как расплатиться с долгами? (отвечает ChatGPT)
Расплатиться с долгами может быть трудно, но это возможно, если вы будете следовать нескольким простым шагам:
1. Составьте список всех своих долгов. Напишите все свои долги, включая сумму, процентную ставку и сроки платежей.
2. Определите приоритеты. Определите, какие долги нужно погасить в первую очередь. Обычно, это долги с более высокой процентной ставкой или сроком платежа.
3. Свяжитесь с кредиторами. Свяжитесь с кредиторами и обсудите возможность урегулирования долга. Вы можете попросить о снижении процентной ставки, установлении графика платежей или о скидке на долг.
4. Сократите расходы. Сократите свои расходы, чтобы освободить дополнительные деньги для погашения долгов. Например, вы можете отказаться от покупки ненужных вещей, снизить расходы на питание или развлечения.
5. Ищите дополнительный источник дохода. Ищите дополнительный источник дохода, чтобы увеличить свои сбережения и погасить долги быстрее. Например, вы можете найти подработку или начать продавать ненужные вещи.
6. Не берите новые долги. Не берите новые долги, пока не расплатитесь со старыми. Это поможет вам избежать дополнительных финансовых проблем.
7. Не откладывайте платежи. Не откладывайте платежи по долгам, даже если у вас нет достаточно денег. Обратитесь к кредитору и обсудите возможность установления нового графика платежей.
Следуя этим шагам, вы можете расплатиться с долгами и вернуть свою финансовую стабильность. Если у вас возникли серьезные финансовые проблемы, обратитесь за помощью к финансовому консультанту или юристу.
14. Как сформировать и размещать резервный фонд? (отвечает человек)
Обычно в книгах по личным финансам пишут, что резервный фонд должен составлять 36 месячных расходов семьи. Но будет лучше, если резервный фонд составит 12 месячных расходов. В случае падения доходов (или в случае непредвиденных расходов) не придется распродавать активы по рыночным ценам (в кризис они почти наверняка будут низкими) или, хуже того, влезать в долги, чтобы финансировать текущие расходы.
Как создать резервный фонд?
Мы уже определили, что финансово грамотный человек тратит меньше, чем зарабатывает. Причем чем больше грамотный человек зарабатывает, тем больше он сберегает для инвестирования. 10% это разумный минимум для сбережения. То есть 10% доходов должны направляться на создание резервного фонда. Эти деньги сберегаются на отдельном банковском счёте до востребования.
Куда инвестировать резервный фонд?
Деньги резервного фонда не должны лежать «под подушкой», в этом случае их будет обесценивать инфляция. Но эти деньги должны быть доступны в любой момент, поэтому ликвидность и надёжность самое важное при инвестировании резервного фонда. Защита от инфляции не главное при размещении денег резервного фонда, поэтому абсолютно нормально, что доходность от инвестирования денег резервного фонда будет ниже ставки инфляции. Это плата за надежность и ликвидность, то есть возможность быстро обменять актив на деньги без потери в цене.
Вклад в банке до востребования (счёт с процентами на остаток) подходящий вариант для вложения денег резервного фонда. Для большей надежности и удобства можно разделить резервный фонд между двумя банками.
14. Как сформировать и размещать резервный фонд? (отвечает ChatGPT)
Резервный фонд это денежные средства, которые вы откладываете на случай неожиданных расходов или финансовых кризисов. Сформировать и разместить резервный фонд можно следующим образом:
1. Определите размер резервного фонда. Размер резервного фонда должен быть достаточным для покрытия неожиданных расходов, таких как ремонт автомобиля, медицинские расходы или потеря работы. Обычно, рекомендуется откладывать от 3 до 6 месяцев расходов.
2. Откройте отдельный счет. Откройте отдельный счет для резервного фонда. Это поможет вам отслеживать размер фонда и избежать случайного использования денег на другие цели.
3. Регулярно откладывайте деньги. Регулярно откладывайте деньги на свой резервный фонд. Вы можете установить автоматический перевод денег на этот счет каждый месяц.
4. Используйте высокодоходные инструменты. Размещайте свой резервный фонд в высокодоходных инструментах, таких как сберегательные счета с высокой процентной ставкой или облигации с низким риском.
5. Не используйте деньги на другие цели. Не используйте деньги из резервного фонда на другие цели, если это не связано с неотложными расходами.
6. Пересматривайте размер фонда. Периодически пересматривайте размер своего резервного фонда и увеличивайте его, если это необходимо.
Сформировав и разместив резервный фонд, вы сможете чувствовать себя более уверенно в финансовом плане и избежать финансовых проблем в случае неожиданных расходов или кризисов.
15. Сколько стоит человек? (отвечает человек)
Конечно, никто не предлагает торговать людьми. В концепции человеческого капитала оценивается будущая способность человека зарабатывать деньги. Работая по найму или занимаясь бизнесом.
Сегодняшняя «стоимость человека», оценка его человеческого капитала это сумма всех денег, которые человек заработает в будущем.
Получение образования, опыта, навыков и связей увеличивают человеческий капитал. С возрастом человеческий капитал снижается и в какой-то момент человек больше не может получать доход от своей деятельности.
Финансовый капитал это деньги, ценные бумаги и любые другие активы, которые приносят доход в виде процента. Если конвертировать человеческий капитал в финансовый, заниматься инвестированием, то с возрастом размер финансового капитала становится больше. В какой-то момент финансовый капитал становится достаточно большим, чтобы обеспечить человека пассивным доходом.
Я называю это концепцией трёх третей жизни. Условно, 30/30/30. В первые 30 лет человек активно наращивает человеческий капитал, а его финансовый капитал пока равен нулю. Во вторые 30 лет человек активно конвертирует человеческий капитал в финансовый, занимается инвестированием и увеличивает объем инвестиционного портфеля. В какой-то момент размер финансового капитала становится достаточно большим, чтобы пассивный доход от него обеспечивал целевой уровень жизни.