"1. Предметом настоящей публичной оферты (далее – Соглашение) является предоставление ООО "Зет Паймент" (ИСПОЛНИТЕЛЬ) услуг по приему и обработке электронных платежей с помощью системы Z-PAYMENT (далее – Система) лицу, производящему оплату работ, услуг, товаров в сети Интернет (далее – ЗАКАЗЧИК).
4.1. ИСПОЛНИТЕЛЬ принимает от ЗАКАЗЧИКОВ Системы Платежи, предназначенные для оплаты товаров/услуг, реализуемых Продавцами. В части приема Платежей ИСПОЛНИТЕЛЬ действует в качестве агента Продавцов и выступает от их имени и по их поручению в соответствии с заключенными с ними договорами".
4.2.3.4. Монета. ру
С помощью платежной системы Монета. ру пользователи могут переводить деньги друг другу или оплачивать товары и услуги в сети Интернет. Монета. ру имеет договоры с множеством игровых порталов, что позволяет российским игрокам быстро и безопасно вводить и выводить денежные средства в (из) онлайн-казино. Ввод и вывод денежных средств осуществляется как через различные системы электронных денег, так и через сети платежных терминалов, системы денежных переводов и банки. Также доступны переводы между пользователями внутри системы, за эти переводы комиссия с пользователей не взимается.
Платежная система Монета. ру была основана в 2005 г. Разработчиком и оператором системы является московская компания "Монета. ру". Первое время платежная система предоставляла стандартный набор – оплата услуг ряда операторов мобильной связи, интернет-провайдеров и возможность переводаденег между пользователями системы. С 2006 г. Монета. ру заявила о создании платежного шлюза со многими игровыми сайтами. В настоящее время пользователь Монета. ру – клиент может оплатить услуги операторов мобильной связи, цифрового телевидения, интернет-провайдеров, оплатить скачивание музыки в формате mp3, забронировать и приобрести билеты некоторых авиакомпаний, лотерейные билеты, пополнить или вывести денежные средства из систем популярных игровых порталов.
Регистрация в Монета. ру происходит достаточно просто, нет необходимости скачивать и устанавливать электронный кошелек на своем компьютере, взаимодействие происходит через web-интерфейс.
Одним из основных преимуществ платежной системы Монета, ру является возможность пополнения личного счета в платежной системе через сети терминалов и дальнейший перевод денежных средств на игровые порталы. Так как в соответствии с законодательством РФ организация азартных игр в сети Интернет запрещена, то большинство систем электронных денег отказались от приема платежей в пользу игровых проектов. Таким образом, система получила малоконкурентный рынок.
В качестве правовой основы деятельности системы используется агентская авансовая схема по оплате разнообразных товаров и услуг. В этой схеме Монета. ру выполняет функции агента получателей платежа, для оплаты товаров которых пользователь вносит аванс на счет системы. В статье 2 Договора об использовании платежной системы Монета. ру указано: "Оператор обязуется принимать от Пользователей авансовые платежи с целью последующей оплаты полученными денежными средствами товаров или оказываемых услуг, приобретаемых Пользователями у Сервисов и фиксировать на Счете в Платежной системе возникновение, изменение или прекращение взаимных прав и обязательств сторон по настоящему договору".
4.2.3.5. RBK Money
Система интернет-расчетов RBK Money начала свою работу в 2002 г. под названием Rupay. Хотя часто эту систему называли интернет-банком, Rupay не имела банковской лицензии и не могла совершать банковские операции самостоятельно. По своей юридической сути система являлась компанией, оказывающей услуги по учету операций с денежными средствами своих клиентов через банки-партнеры.
Система очень динамично развивалась, развитию способствовало как постоянное расширение способов ввода-вывода в систему и сотрудничество с известными системами денежных переводов, так и популярная на Западе, но слабо представленная на отечественном рынке рефферальная программа, аналог сетевого маркетинга MLM (multilevel marketing ). Пользователь имел возможность привлекать других клиентов и зарабатывать небольшой процент от доходов системы, полученных при обслуживании таких клиентов.
Компания просуществовала под маркой Rupay до 23 июня 2008 г., после чего была куплена холдингом РБК (РосБизнесКонсалтинг). Структура и функции организации практически не изменились, поэтому изменения в руководстве компании нисколько не отразились на пользователях Rupay. После покупки системы была включена дополнительная функция по пополнению счета с банковских карт Visa и MasterCard, распространенная во многих зарубежных системах, но мало представленная среди лидирующих в России.
Основная миссия платежной системы осталась прежней – упрощение схемы оплаты услуг и перевода денежных средств. Для полноценного использования предоставленных услуг необходимо зарегистрироваться и создать электронный счет, аналог электронного кошелька. В системе существуют два уровня пользователей, для каждого из которых используется свой кошелек: стандартный кошелек и расширенный кошелек RBK Money. Такой подход очень похож на использование систем сертификатов другой системы электронных денег. Тем, кто использует расширенный кошелек, помимо стандартных функций доступны дополнительные возможности: вывод неиспользованных средств со счета, обмен на другие электронные деньги, увеличение максимальной суммы пополнения счета с банковской карты с 1000 руб. в день (как у стандартного кошелька) до 10000 руб. в день [28] . Кроме интернет-кошельков пользователям доступна мобильная версия этого платежного сервиса – RBK Money Mobile. Для ее использования необходимо скачать программное обеспечение электронного кошелька на мобильный телефон. С помощью RBK Money Mobile возможно осуществлять оплату товаров и услуг с мобильного телефона, переводить денежные средства на другие электронные кошельки, проверять баланс своего электронного кошелька и просматривать детализированную выписку по счету.
В 2009 г. была выпущена совместная карта системы электронных денег RBK Money и банка РБК – RBK Money MasterCard (рис. 4.3). Этот продукт является полноценной банковской картой MasterCard, с помощью которой возможно оплачивать покупки в торговых точках и через Интернет, а также снимать деньги в банкоматах с логотипом MasterCard. Эту карту можно пополнять со счета в системе RBK Money.
Рис. 4.3. Платежная карта RBK Money MasterCard
Отдельным направлением деятельности системы является предоставление интернет-ресурсам возможности по приему платежей от пользователей RBK Money на своих сайтах. При этом для пользователей действует специальная программа защиты "100 % гарантия RBK Money". Если интернет-магазин при оплате услуг не выполняет своих обязательств, то денежные средства возвращаются клиенту в рамках программы "100 % гарантия RBK Money". Если возникают какие-либо вопросы и затруднения, то существует несколько способов связаться с круглосуточной службой поддержки – онлайн-чат, электронная почта или телефон. Правовая основа функционирования системы электронных денег RBK Money, как и многих других, – это прием платежей в качестве агента поставщиков товаров и услуг, что видно из п. 3.2, 3.3, 3.4, 3.5 Договора об использовании Системы RBK Money (публичная оферта), размещенного на официальном сайте:
"3.2. Оператор обязуется принимать от Пользователя платежи с целью последующей оплаты полученными денежными средствами товаров (работ, услуг) и отражать их в Учетной записи Пользователя как сумму Учетных единиц, имеющих форму авансового платежа.
3.3. В части приема платежей Оператор действует в качестве агента Поставщиков на основании заключенных с ними договоров по приему платежей от Пользователей. Оператор не является участником сделки купли-продажи товаров (выполнения работ, оказания услуг), заключенной между Поставщиками и Пользователями и не несет ответственности по этим сделкам в соответствии с законодательством РФ.
3.4. Пользователь, выбрав необходимый товар (работу, услугу), дает указание Оператору об оплате указанного товара (работы, услуги).
3.5. Перевод Учетных единиц между Учетными записями Пользователя и Поставщика осуществляются в режиме реального времени. При этом обязательство Пользователя по оплате выбранного товара (работы, услуги) прекращается в момент списания Учетных единиц с Учетной записи Пользователя".
Перевод денежных средств между пользователями оформляется как уступка прав требования к RBK Money от одного пользователя другому:
"3.7. Пользователь имеет право с согласия Оператора уступить права требования по обязательствам к Оператору любому другому Пользователю, зарегистрированному в Системе. При этом Оператор по распоряжению Пользователя переводит часть денежных требований на Учетную запись другого Пользователя. 3.8. Общая сумма уступаемого Пользователем требования к Оператору Системы не должна превышать 1 00 ООО (Ста тысяч) рублей по одной уступке для "стандартного" статуса Пользователя и 300 ООО (Трехсот тысяч) рублей для "расширенного" статуса Пользователя".
Рассматривая тарифы системы, можно отметить непринципиальные отличия от тарифов конкурентов. Регистрация и обслуживание счета бесплатны, а оплата услуг и покупок в интернет-магазинах производятся без комиссии. Пополнение кошелька происходит также без комиссии в пользу RBK Money, но определенный процент за услугу перевода удерживается банками, терминалами оплат или другими посредниками. Величина комиссии колеблется от одного до семи процентов в зависимости от оператора.
В целом можно констатировать, что система продолжает активное развитие и прочно входит в "большую тройку" российских систем электронных денег (WebMoney, Яндекс. Деньги и RBK Money).
4.2.3.б. MoneyMail
Компания "Манимэйл" создана в 2004 г. при участии банковских специалистов небольшого московского банка "Мегаватт-Банк", который в 2006 г. был приобретен холдингом "Финам" и переименован в "Инвестиционный Банк ФИНАМ" (ЗАО).
Основная миссия компании заключается в развитии программного комплекса, при помощи которого российские банки смогут предложить весь ассортимент инновационных высокотехнологичных банковских продуктов интернет-пользователям. Для осуществления расчетов участников и обслуживания счетов используется "Инвестиционный Банк ФИНАМ" (ЗАО). По состоянию на начало 2009 г. эквайринг платежных карт осуществляется через "Райффайзенбанк", оплата услуг операторов мобильной связи осуществляется через компании e-Port и "Киберплат".
Аналогично таким известным системам, как PayPal и MoneyBookers, в качестве основного идентификатора счета клиента система MoneyMail использует e-mail адресата, зная который пользователи могут перечислять средства друг другу.
Список операций, доступных пользователю в системе, достаточно традиционен для систем такого рода: расчеты между пользователями в системе используют в качестве идентификатора e-mail получателя, причем если получатель не зарегистрирован в MoneyMail, то после отправки платежа на его адрес электронной почты придет письмо с приглашением зарегистрироваться в системе. Ввод и вывод средств из системы на банковские счета производится через системы денежных переводов, пополнение счета с платежной карты – через сети терминалов. Другие операции – оплата услуг мобильных операторов, интернет-провайдеров, коммунальных служб и т. п., а также оплата покупок в интернет-магазинах, сотрудничающих с MoneyMail.
Для совершения операций в системе необходимо зарегистрироваться и внести деньги на счет. В этой системе, как и во многих других, существует статусы счета: анонимный и доверенный. От статуса пользователя зависят лимиты на суммы ввода и вывода средств в систему, а также на максимальный размер оплат товаров и услуг, которые возможны с использованием системы. Для статуса "Анонимный" эти лимиты минимальны, но при этом вполне достаточны для повседневного использования. Чтобы повысить статус, пользователю необходимо вначале зарегистрировать свой номер телефона, на который приходит SMS-сообщение с кодом подтверждения этого телефона в системе. После чего достаточно подтвердить зарегистрированный номер и получить письмо о добавлении номера телефона в список:
Уважаемый пользователь MoneyMail!
Вы добавили новый номер в список телефонов. Подобные операции значительно повышают уровень доверия системы к пользователю. Ваш
доступ к данному номеру необходимо подтвердить. Для этого на данный телефон было направлено SMS-сообщение, содержащее код подтверждения, который необходимо ввести в режиме подтверждения телефона.
Со своей стороны также благодарим Вас за доверие. Данная информация доступна только уполномоченным сотрудникам системы.
Пожалуйста, следите, чтобы персональная информация всегда была актуальна и достоверна.
С уважением,
Администрация MoneyMail
| support@moneymail.ru | +7 (495) 235-1 188
Для получения статуса "Доверенный" необходимо подписать пакет документов, который после соответствующего запроса направляется пользователю по электронной почте. Перед оформлением запроса необходимо внести информацию о пользователе в раздел "Профайл": полное ФИО, адрес, паспортные данные. После внесения этих данных пользователь также получает по электронной почте письмо, аналогичное по содержанию высылаемому при подтверждении номера телефона, хотя проверить верность введенных данных система не может, пока не идентифицировала реального владельца счета. Получив по электронной почте пакет документов, который представляет из себя "Заявление о принятии условий публичной оферты", пользователь должен его подписать и отправить в адрес системы, перед отправкой документы должны быть заверены российским нотариусом. Полная инструкция также отправляется пользователю по электронной почте:
При подписании заявления о принятии условий публичной оферты Вам необходимо:
1. Проверить точность заполнения реквизитов в заявлении и их идентичность паспортным данным.
2. Распечатать заявление.
3. Обратиться к нотариусу и подписать распечатанное заявление в присутствии нотариуса, который удостоверит на нем Вашу подпись, составив соответствующую удостоверительную надпись (за данную услугу нотариусом взимается государственная пошлина).
4. Отксерокопировать первую и вторую страницы Вашего паспорта гражданина РФ.
5. Отправить по почте РФ удостоверенное нотариусом заявление и ксерокопию Вашего паспорта в адрес получателя: 1 1 5093, Москва, ул. Б. Серпуховская, дом 14/1 3, стр. 1.
Дополнительные возможности, предоставляемые зарегистрированному пользователю, будут доступны для использования после получения нами Вашего письма, его рассмотрения и удовлетворения.
Также обращаем Ваше внимание, что получение нами заявления и ксерокопии паспорта не влечет автоматического присвоения Вам статуса доверенного пользователя.
С уважением, Администрация системы "Манимэйл"
Просмотрев публичную оферту на использование платежной системы MoneyMail, предлагаемую к акцептованию пользователями ЗАО "Манимэйл", можно сделать вывод, что в основе своей деятельности система использует агентскую схему работы. Хотя не очень ясно, почему агентом выступает ООО "ММэйл" и какие отношения связывают его с ЗАО "Манимэйл". По тексту оферты в разделе "Термины" приведено следующее.
"Оператор" – Общество с ограниченной ответственностью "ММэйл", его региональные представители – юридические лица, информация о которых содержится на сайте Системы, действующие в качестве агентов третьих лиц, далее по тексту "Поставщики", предлагающих товары и (или) услуги к продаже через сеть Интернет;
"Поставщик" – физическое или юридическое лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность, предлагающее к продаже через своего агента – Оператора товары и (или) услуги, описание которых размещено в Интернете, на условиях, обычных для договоров купли-продажи, по образцам, если иное прямо не предусмотрено в описании соответствующего товара и (или) услуги;
"Платежная система" – электронный регистр учета возникновения, изменения или прекращения взаимных прав и обязательств сторон по настоящему договору и иным агентским договорам. Описание платежной системы размещено на Сайте. Платежная система позволяет осуществлять открытие учетных счетов, управление учетным счетом путем составления и передачи по сети Интернет документов (клиентских распоряжений и уведомлений), подписываемых аналогом собственноручной подписи. Организация работы платежной системы и оказание возмездных услуг по учету взаимных обязательств сторон и валюты их выражения производится ЗАО "Манимэйл".
"Товары и (или) услуги – товары и (или) услуги, описание которых содержится на Сайте, предлагаемые Пользователям Оператором, действующим как агент Поставщиков".
4.2.3.7. WebCreds
Платежная система WebCreds – это еще одна возникшая недавно система электронных денег. Как и многие другие системы, она предназначена для частных клиентов и бизнеса – владельцев интернет-сервисов и интернет-магазинов.
Официальная миссия WebCreds – "создание единого информационного пространства, где деньги и товары перемещаются мгновенно, а руководит этим процессом человек за компьютером, находящийся у себя дома или в офисе".
Частные клиенты управляют личными финансами с помощью своих электронных кошельков WebCreds: оплачивают услуги, покупают товары, переводят друг другу деньги внутри системы. Интернет-магазины, подключив свой ресурс к системе интернет-расчетов WebCreds, могут принимать оплату своих товаров и услуг от покупателей – владельцев электронных кошельков. Обменные сервисы могут сотрудничать с WebCreds по приему платежей от пользователей и выводу средств из системы по их желанию. Владельцы информационно-платежных терминалов и платежных киосков могут расширить спектр получателей платежа, принимая платежи от клиентов WebCreds.
В общем и целом спектр предлагаемых услуг и конкурентные преимущества принципиально не отличаются от других участников рынка электронных платежей.
Создателем системы является ООО "Вэб-системы". Свою деятельность компания начала 15 февраля 2008 г. Разработчики назвали ее именем принятой в системе электронной валюты – "кредов". Изначально один "кред" был эквивалентен десяти российским рублям, но уже в конце марта 2008 г. электронные кошельки пользователей WebCreds значительно "потяжелели" – "кред" стал "стоить" 1 руб., рублевые же вклады пользователей не изменились.