43. Лицензирование страховой деятельности
Лицензия на проведение страховой деятельности - это документ, удостоверяющей право его владельца на проведение страховой деятельности на территории Российской Федерации при соблюдении им условий и требований, оговоренных при выдаче лицензии.
Лицензии выдаются органами Росстрахнадзора на проведение всех видов добровольного и обязательного страхования.
Для получения лицензии предприятие должно удовлетворять следующим условиям:
1) уставный капитал должен быть достаточным для обеспечения планируемых видов страховой деятельности:
а) страхование жизни - не менее 150 млн рублей;
б) страхование средств авиа- и автотранспорта, финансовых рисков, гражданской ответственности перевозчика, гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности; страхование других видов гражданской ответственности - не менее 250 млн рублей;
2) административный персонал страховой организации и главный бухгалтер должны иметь высшее экономическое или финансовое образование, а также стаж работы в области страховой деятельности и (или) финансов не менее 2 лет. Они обязаны постоянно проживать на территории Российской Федерации;
3) страховой актуарий обязан иметь высшее математическое (техническое) или экономическое образование, засвидетельствованное документом, признаваемым в Российской Федерации, а также квалификационный аттестат, доказывающий знания в сфере актуарных расчетов.
Для получения лицензии в орган страхового надзора подаются следующие данные:
1) учредительные документы;
2) информация о страховом актуарии;
3) расчеты страховых тарифов с приложением применяемой методики актуарных расчетов;
4) положение об организации страховых резервов;
5) экономическое обоснование реализации типов страхования;
6) бизнес-план на первый год деятельности. Лицензия на проведение страховой деятельности не имеет ограничения по сроку действия, если это специально не предусмотрено при выдаче.
Основаниями для отказа соискателю в выдаче лицензии являются:
1) применение соискателем лицензии фирменного наименования, повторяющего частично или полностью название уже существующей страховой организации;
2) присутствие в документах, показанных соискателем лицензии, неточной информации;
3) наличие у начальства или главного бухгалтера организации - соискателя лицензии неснятой или непогашенной судимости;
4) необеспечение страховщиками своей финансовой стабильности и платежеспособности в соответствии с нормативными правовыми актами органа страхового регулирования;
5) существование неисполненного предписания органа страхового надзора.
44. Финансы страховой компании
Анализируя систему финансов страховой организации, важно и необходимо рассмотреть источники ее доходов и расходов.
Доходы страховой компании состоят из страховых взносов.
Страховой взнос - это страховая премия в форме денежного взноса страхователя страховому обществу в соответствии с договором страхования или законом, плата за страхование. Размер страховых взносов определяется общей величиной взносов, необходимой для выплат по требованиям держателей полисов.
Расходы страховой компании состоят из страховых выплат и затрат на ведение дела.
Страховые выплаты, призванные компенсировать материальный ущерб, который понес страхователь, могут значительно колебаться в зависимости от вида страхования, региона, в котором находится объект страхования и т. д. Статистические данные свидетельствуют о том, что для стабильной работы страховой организации объем страховых платежей (выплат) в среднем должен составлять около 75 % величины собранных страховых премий.
Затраты на ведение дела содержат расходы страховой компании на организацию своей деятельности. Их размер может отличаться у разных компаний, но обычно он составляет 20–30 % совокупного объема собранной страховщиком страховой премии.
В целях обеспечения своей финансовой стабильности страховщик инвестирует страховые запасы, образуемые из взносов страхователей.
При осуществлении инвестирования страховщик придерживается следующих правил:
1) страховщик инвестирует страховые запасы в целях обеспечения финансовой стабильности и постоянства;
2) страховщик создает страховые резервы в соответствии с принципами диверсификации, возвратности, прибыльности, ликвидности;
3) запрещается употребление средств страховых резервов для:
а) заключения договоров займов;
б) подписания договоров купли-продажи;
в) покупки акций и паев бирж;
г) инвестиций в интеллектуальную собственность;
4) страховщик при вложении средств страхователя обязан придерживаться следующих соотношений:
а) не менее 10 % средств резервов обращается в государственные ценные бумаги;
б) не более 40 % - в недвижимое имущество;
в) не более 50 % - в банковские вклады (депозиты);
г) не более 40 % - в ценные бумаги акционерных обществ;
д) не более 10 % - в валютные ценности;
е) не менее 5 % - на расчетный счет в банке;
5) не допускается при инвестировании средств страховых запасов в объекты недвижимого имущества инвестирование более 50 % квоты, отведенной на эти цели, в один земельный участок или на один объект.
Размещение средств страховых фондов в банковские вклады не должно превосходить 40 % квоты, предусмотренной на эти цели, в один банк.
45. Двойное страхование и его последствия
Двойное страхование - это страхование у нескольких страховщиков одного и того же объекта, от одних и тех же опасностей и рисков, в результате чего общая страховая сумма превосходит реальную страховую стоимость имущества.
Согласно российскому Кодексу торгового мореплавания страховщики при двойном страховании несут ответственность в границах страховой стоимости страхуемого объекта. Каждый страхуемый объект пропорционален страховой сумме, указанной в подписанном договоре страхования. Двойное страхование может применяться в целях обогащения, поэтому в законодательствах многих государств ему придается особое значение. Например, законом о морском мореплавании в Великобритании предусматривается принцип солидарной ответственности страховщиков при двойном страховании, что отвечает положению в Кодексе торгового мореплавания. В США действует принцип, по которому ответственность несет страховщик, подписавший соглашение страхования первым. Последующий страховщик может нести ответственность только тогда, когда страховая сумма по первому договору страхован ия была ниже реальной стоимости застрахованного риска или опасности, а ответственность второго страховщика ограничивается различием между суммой страховой компенсации, выплаченной первым страховщиком, и страховой стоимостью указанного выше риска.
Родственным видом двойного у страхования является сострахование - страхование по одному договору несколькими страховщиками, в котором должны указываться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. Такое страхование используется для страхования крупных и опасных рисков, для выравнивания больших рисков между страховщиками.
В практике страхования принято, что страховщик, участвующий в страховании в меньшей степени, следует условиям договора страхования, одобренным страховщиком, имеющим наибольшую долю. Тем не менее он не должен автоматически оплачивать свою долю в ущербе на том основании, что другие страховщики оплатили свои доли. Если страхователь застраховал имущество не на полную сумму, то такой страхователь рассматривается как один из страховщиков и несет ответственность по недострахованной части.
Иногда страховщики, участвующие в страховании, требуют, чтобы страхователь являлся сострахователем, т. е. нес ответственность за обусловленную долю риска.
46. Основы управления страховой компанией
Основная роль управления страховой организацией в обеспечении ее эффективности не вызывает сомнения. Персонал не сможет осуществить поставленные перед ним задачи без грамотной структуры управления организацией предприятия, разделения труда и взаимодействия различных подразделений.
Управление страховой компанией включает в себя:
1) тактическое управления предприятием, нацеленное на решение текущих задач фирмы;
2) контроль за деятельностью организации;
3) прогнозирование и управление развитием фирмы (стратегическое управление).
Приведенные три основные цели управления организацией входят в перечень элементов управленческого процесса на предприятии.
Самой главной и важной задачей управления страховой компанией является организация ее грамотной системы. Это может определяться термином "структурное управление в страховании".
Под структурным управлением страховой компанией понимаются анализ и оптимизация ее системы и рост эффективности и прибыльности страховой деятельности за этот счет. Нельзя сказать, что структурное перестроение организации является нетрудным делом, однако в большинстве случаев этот путь повышения эффективности является наиболее доступным и перспективным. Кроме того, структурное управление представляет собой мощный толчок для стратегического развития организации.
Структурная оптимизация страховой компании не является единым средством роста ее эффективности и прибыльности. Так, например, она не касается вопросов стимулирования труда персонала. Однако в силу определившейся традиции именно структура является основным инструментом, при помощи которого предприниматель или директор предприятия управляют своей организацией, приспосабливая ее к трансформирующимся стратегическим задачам и новейшему внешнему окружению.
Структурное управление в основном осуществляется за счет:
1) организации или ликвидации подразделений;
2) модификации круга и профиля деятельности подразделений, а также технологии обработки информации;
3) снижения или увеличения численности сотрудников;
4) найма перспективных специалистов и профессионалов своего дела;
5) изменения должностных инструкций и полномочий персонала.
Эффективное структурное управление является необходимым элементом адаптационных возможностей предприятия и способности к стратегическому развитию. Структурному управлению как профессии, базирующейся на многообразных достижениях междисциплинарной, пока еще молодой, но быстроформирующейся сферы научного и практического знания, отводится все большее место в современном бизнесе.
47. Организационные структуры страховой компании
Для страховых компаний характерно присутствие большого количества клиентов, требующих оперативного, персонализированного обслуживания и сервиса в различных периодах их взаимодействия со страховой организацией, с целью приобретения информации о страховых продуктах, установления решения о подписании договора, получения консультаций, работы по страховым событиям. Многие страховые организации не владеют полной информацией о клиентах по разным подразделениям. В основном отделы, которые напрямую работают с клиентами, обладают незначительной информацией о клиенте, и наоборот информация этих отделов поступает для обработки и принятия решения в другие отделы компании в устной форме. Это приводит к промедлению и погрешностям, неудовлетворенности клиентов, низкой эффективности работы с клиентами в целом.
Таким образом, одним из главных аргументов, инициирующих клиентов к смене страховой организации, являются задержки в обслуживании и оперативном представлении требуемой информации. Для удержания устойчивых и неизменных позиций на страховом рынке необходимы и очень важны постоянное совершенствование страхового обслуживания и сервиса, разработка комплексных программ страхования с учетом необходимости конкретных, четко определенных групп имеющихся и потенциальных страховых клиентов.
Наиболее перспективной стратегий по формированию и организации длительных деловых контактов с имеющимися страхователями, застрахованными лицами, а также потенциальными клиентами является такая стратегия развития страховой компании, которая создала бы ориентированную на клиентов систему.
Такая система предполагает развитие в организации нескольких подразделений:
1) маркетинга;
2) производства;
3) продаж;
4) финансов;
5) персонала;
6) сервиса.
В ориентированной на клиентов компании деятельность всех отделов подчинена одной главной - росту объемов продаж за счет быстрого и качественного обслуживания продавцов и клиентов организации. При такой налаженности страховой компании отделы, осуществляющие ключевые функции, согласовываются между собой, являясь звеньями одной горизонтальной технологической цепочки.
Данные отделы необходимы для бесперебойной работы отделов продаж. Так, производство новых страховых товаров обслуживает потребности продавцов (через них - потребности клиентов). Отделы, связанные с сервисом, финансами и иные (например, БЭК-офис и управление андеррайтинга) также обслуживают продавцов и клиентов, а бухгалтерия своевременно выполняет страховые выплаты и платежи.
48. Виды страховых компаний
Страховая компания - организационно обособленная структура, оказывающая страховые услуги, выступающая в роли страховщика, осуществляющая заключение договоров страхования, их обслуживание и компенсацию ущерба страхователю. Она является юридическим лицом. Страховая компания имеет своей целью удовлетворение страховых интересов, имеющихся в обществе.
Различают следующие виды страховых компаний:
1) по принадлежности:
а) частные - форма организации страхового фонда, созданная каким-либо физическим или юридическим лицом;
б) акционерные - форма организации страхового фонда на базе централизации денежных средств путем торговли акций. Различают акционерные страховые компании открытого и закрытого типов, а также - по тенденциям деятельности - прямых страховщиков и перестраховщиков, в том числе специализированных и универсальных;
в) государственные - форма организации страхового фонда, созданная государственными органами;
2) по характеру выполняемых операций:
а) специализированные;
б) универсальные перестраховочные страховые компании;
в) негосударственные пенсионные фонды;
3) по зоне обслуживания:
а) местные (локальные);
б) региональные;
в) национальные;
г) международные (транснациональные) страховые компании.
Также выделяются следующие виды страховых компаний:
1) компания прямого страхования - страховая организация, которая исполняет страхование силами своих сотрудников и работников;
2) многоотраслевая компания - страховая организация, выполняющая страхование жизни и опасные виды страхования;
3) общество страхования жизни - специализированная страховая организация, которая исполняет личное страхование. Во многих государствах общества страхования жизни занимаются медицинским страхованием и аннуитетами; концентрируют обширную информацию по демографической статистике, которая обрабатывается актуариями;
4) прямой офис - страховая организация, которая исполняет первичное размещение риска;
5) страховщик - юридическое лицо организационно-правовой формы, специально созданное для реализации страховой деятельности и получившее в определенном порядке государственную лицензию на исполнение отдельных типов страховой деятельности на территории РФ;
6) универсальный страховщик - страховая организация, которая осуществляет операции по всем типам страхования и перестрахования;
7) фрондирующая компания - страховая организация, выдающая по просьбе другого страховщика страховой полис от своего лица.
49. Организация работы страховой компании
Во многих страховых организациях имеется горизонтальное разделение труда. Это определено способностью работников воспринимать, беречь и обрабатывать информацию, которая ограничена их физическими возможностями, поэтому при увеличении страхового поля компания вынуждена набирать дополнительный персонал, поручая ему обслуживание новых клиентов. Так происходит горизонтальное разрастание компании. Операции по работе со страхователями могут быть самыми разнообразными, иногда трудносовместимыми между собой. Это, например, инвестирование собранной страховой премии и предоставление страхователям дополнительных юридических услуг. А из практики известно, что, как правило, сотрудники, выполняющие сразу несколько функций, не могут добиться высокого уровня мастерства ни в одной из них.
Четкое распределение обязанностей имеет свои достоинства и недостатки. Рассмотрим их достоинства.
1. Разделение большого объема работы на многочисленные небольшие специализированные задания дозволяет повысить скорость обслуживания одного клиента и тем самым их совокупное число.
2. Горизонтальное разделение приводит к образованию группы узких специалистов, имеющих высокую квалификацию в своем вопросе.
Однако существуют и недостатки.
1. Специализация приводит к появлению дополнительных функций и информационных потоков. К дополнительным проблемам относятся дробление данных на блоки, подлежащих обработке специалистами, трансляция информации в предназначенные отделы и обратная передача итогов их деятельности, а также последующий анализ собранных плодов работы специалистов в единое целое.
2. Совершенное разделение труда может привести к недопониманию агента и специалистов, которые могут употреблять различную терминологию и разные способы к рассмотрению вопросов.
3. Возникает необходимость организации формализованных процедур информационного обмена между работниками одного уровня. Из-за этого у персонала может исчезать видение совокупной цели отдела или всего предприятия, нарушается целостность коллектива и появляется взаимное непонимание.
Никакое горизонтальное разделение труда не должно приводить к появлению положения, при котором узкая специальная цель экспертного отдела более существенна для него, чем совместная проблема, устранением которой занята вся фирма. Для этого в страховой организации должны быть организованы специальная структура налаженности и мотивации труда, а также сеть внутрифирменных коммуникаций, обеспечивающих единство цели фирмы и понимание персоналом собственной роли и значения в ходе ее достижения.