Банки как основные представители финансовых организаций в отличие от других производственных организаций народного хозяйства и экономики страны не занимаются производством продукции и, соответственно, не продают ее и в принципе не должны получать прибыль. За свои предоставляемые услуги банки рассчитываются по установленным тарифам. Они не имеют собственных средств и используют чужие деньги, поступающие им во временное пользование, правда, без согласия на то владельцев этих денежных средств. Более того, для привлечения еще большего количества денег банки используют систему депозитных вкладов, не взимая с вкладчиков денег за хранение и обслуживание вкладов, даже больше – выплачивая им за это проценты по вкладам, претворяя в жизнь лозунг монетаристской системы экономики "Деньги делают деньги". Причем чем больше срок вложения денежных средств без изъятия, тем больший процент выплачивается. Естественно, банк, как и любая организация, не может работать себе в убыток, поэтому чужие деньги, как и свои собственные, банк пускает в оборот, выдавая их в долг под еще бóльшие проценты. Подобные операции обозначаются как "спекуляция" или "ростовщичество". Это самые морально грязные взаимоотношения между людьми. Однако одновременно это самые легкие и выгодные способы добывания "пустых денег", не прилагая к этому никаких усилий. Такой способ "зарабатывания" капитала является основой монетаристской политики в США и на Западе. Морально-этическая сторона вопроса при девизах: "Деньги решают все" и "Деньги делают деньги" абсолютно не нужна и попирается идеологией потребительства и накопительства.
При этом нужно понимать, что доходы, полученные таким способом, представляют собой "пустые", "фантомные" деньги, которые в действительности ничего не значат и наполнять бюджет страны таким образом – это преступление. Финансовая система государства – это отрасль, обеспечивающая его экономическую и физическую безопасность и социально-экономические условия жизнедеятельности трудящихся и всего населения. Однако финансовая система страны это не та сфере деятельности, где можно отмывать "грязные" деньги. Чтобы это можно было делать без зазрения совести, все банки приняли соответствующую форму организации: они стали акционерными обществами открытого типа, якобы созданными вскладчину за счет долевых взносов. Некоторые из них являются коммерческими с целью получения прибыли. О невозможности и финансовой безграмотности использовать понятие "акционерный капитал" уже отмечалось ранее.
Появилось огромное число банков, занимающихся решением финансовых проблем страны (?). Для того, чтобы удобнее было делить незаконно полученную прибыль, банки изменили свой статус и стали открытыми акционерными организациями, чтобы делить прибыль пропорционально своей доле акционерного капитала. Если акционерный капитал используется для капитального строительства, то он расходуется и исчезает вместе с окончанием работ. Тогда акции как "ценные" бумаги практически являются лишь чеками, или справками об истраченных суммах и никакой стоимостью не обладают. Если акции представляют собой не капитальные вложения, а взносы в уставный капитал (например, как в банках) и используются наравне с прочими активами и бюджетными деньгами Центробанка России, то уже это незаконная операция, так как деньги акционеров не могут приравниваться к прочим активам и не должны использоваться для собственного обогащения. В лучшем случае они могут использоваться как депозитные счета. В противном случае, взимая проценты с выдаваемых кредитов бюджетных средств, включая туда и свои собственные деньги, акционеры зарабатывают деньги противозаконно, возвращая государству только налоги на прибыль, а все остальное оставляя у себя. Кроме того, присваивая статус "акционерное общество", банки тем самым снимают с себя всю ответственность за результаты финансово-хозяйственной деятельности, так как согласно уставу акционерных обществ они отвечают только в размере акционерного капитала, независимо от размеров реальных убытков.
В настоящее время количество предприятий в России приближается к отметке в 460 тыс., они обеспечивают рабочими местами почти 15 млн чел., объемы выпускаемой ими продукции перевалили за отметку в 21 млрд руб. Самые крупные предприятия России: ОАО "Газпром" (прибыль 2015 г. до налогообложения 925 241 млн руб.), ОАО "Лукойл" (прибыль – 10,4 млрд долл.), ОАО "Роснефть" (прибыль достигает 11,3 млрд долл.). Финансовая компания ПАО Сбербанк России, которая вообще не занимается производством продукции, занимает четвертое место среди крупнейших предприятий России, получая прибыль (за 9 месяцев 2016 г.) в размере 376,65 млрд руб.. Если сравнить объем выпускаемой продукции всеми предприятиями России с размером прибыли наших крупнейших кампаний, включая Сбербанк, то не понятно, как можно получать такую прибыль, не занимаясь реальным производством?
Необходимо отметить, что прибыль по своей сущности является социальным результатом и должна в полном объеме использоваться в интересах общества, а не в размере налоговых отчислений от прибыли. Безусловно, ПАО Сбербанк является универсальной банковской структурой, поскольку предоставляет довольно широкий спектр услуг. Его доля на российском рынке вкладов составляет более 50 %, а кредитный портфель исчислялся более чем 30 % займов, которые были выданы по всей стране. За последние пять лет прибыль банка увеличилась более чем в 10 раз. Рыночная стоимость Сбербанка составляет около 75 млрд долл., доля активов – 282,4 млрд долл.. Однако он ни в коем случае не должен быть не только в четверке крупнейших организаций России, но и вообще одним из основных источником прибыли. При таком подходе совершенно понятна позиция Центрального банка России, удерживая учетную ставку выше 10 %. Очевидно, всей финансовой системе государства и стране в целом не нужна сильная экономика и вообще социально-экономическое развитие. Правительство, как мантру, повторяет: "Социальные расходы не пострадают ни в коем случае". Однако, чтобы гарантированно выполнить это обещание, нужны не заклинания, а необходимо строить новые заводы, проводить индустриализацию страны, чтобы увеличивалось количество трудящихся и, соответственно, автоматически будет рост отчислений в Пенсионный фонд и Фонд государственного социального страхования без всяких клятвенных обязательств.
Пользуясь этим "фиговым листком ОАО" все банки без исключения с разной степенью наглости занялись активным "зарабатыванием" денег в собственный карман участников (конечно же, прежде всего, высшему управленческому персоналу – акционерам). Более того, активно привлекая для этого огромные суммы государственных (общественных) бюджетных денег Центрального банка России. Последний, кстати, тоже активно включился в этот процесс накопления собственного (не государственного) "капитала", выплачивая в бюджет только 50 % прибыли. Если сначала в связи с падением цен на нефть и курса рубля основой наживы стали валютные спекуляции, то после с расширением спектра возможных источников финансового "грабежа" населения дошли до абсолютно асоциальных технологий, запустив систему ипотечного жилищного кредитования (ИЖК) и установив учетную ставку по банковским кредитам выше 10 %.
Банки стали получать много миллиардные прибыли (чего раньше никогда не было и быть не могло, потому что они были государственными организациями и работали только для пользы страны), за счет расширения объемов спекуляции и ростовщичества прибыли банков стали расти, как на дрожжах, все больше увеличивая аппетиты участников. Более того, полная бесконтрольность в использовании бюджетных средств и нормативная безответственность позволили почти легально использовать схемы воровства бюджетных денег в огромных количествах. Учетные ставки по системе ипотечного жилищного кредитования на 20–25 лет (при учетной ставке Центрального банка РФ до 17 %) доходили до 25 %.
Объем выдаваемых ипотечных жилищных кредитов в РФ достигает в настоящее время размеров свыше 1,5 трлн руб., говорится в обзоре Национального агентства финансовых исследований (НАФИ). Одновременно с этим чистая ссудная задолженность клиентов за год только по Сбербанку увеличилась в 2015 г. на 6,2 % и достигла величины около 16,9 трлн руб..
Число обманутых дольщиков по системе ИЖК растет в геометрической прогрессии. Правительство вместо отмены системы ИЖК и наказания виновных за нарушения сроков ввода жилья в эксплуатацию, хищения средств вкладчиков и разбазаривание бюджетных средств оказало финансовую помощь банкам (!) в размере 1 трлн руб. в 2016 г. (и тоже под 13 %)..
В последние годы для рынка ипотечного жилищного кредитования были характерны следующие тенденции. Продолжилось сокращение числа кредитных организаций, предоставляющих ипотечные жилищные кредиты, в условиях уменьшения количества действующих кредитных организаций. Наблюдалось значительное снижение абсолютных показателей, характеризующих объемы предоставляемых ИЖК, в условиях падения реальных доходов населения и сокращения инвестиционного спроса. Тем не менее общий объем выдаваемых ИЖК превышает 1 трлн. руб.. Количество предоставленных ИЖК в рублях в 2015 г. уменьшилось по сравнению с 2014 г. в 1,4 раза при сокращении объема кредитования на 34 %. Их доля в общем объеме кредитов, предоставленных физическим лицам, составляет около 20 %, объем предоставленных средств сократился почти в 3 раза. По состоянию на 1 января 2016 г. по сравнению с 1 января 2015 г. величина задолженности по ИЖК в рублях увеличилась на 13,5 %, составив 3 851,2 млрд руб.. Если бы ипотека не была поддержана государственными инвестициями в размере 1 трлн руб., рынок ипотечного кредитования и вся строительная отрасль, занятая возведением жилых домов, могли бы просто рухнуть.
Правительство в настоящее время, когда ипотека зашла в тупик, также старается поддержать рынок ипотеки в сегменте новостроек. Постановление № 220, которое касается субсидирования кредитных организаций из госбюджета, согласно которому была запущена программа на покупку новостроек. Основным преимуществом данной программы является низкая (!?) процентная ставка, в среднем к концу года она держится на уровне 11,3 %. Еще один немаловажный закон, который поможет ипотеке в 2016 г., принял Пенсионный фонд России. В соответствии с этим Федеральным законом появилась возможность направлять средства материнского капитала на уплату первоначального взноса по жилищному (ипотечному) кредиту займу, не дожидаясь трехлетия ребенка. Госдума намерена продлить программу материнского капитала до 2018 г., так как она оказывает "хорошую" (??) поддержку молодым семьям.
Однако это все полумеры, которые не могут кардинально решить проблему ипотечного кредитования. Предлагается кардинально изменить банковскую систему. Прежде всего, изменить статус Центрального банка России, введя его в состав Министерства финансов РФ и подчинив его или президенту РФ, или председателю Правительства РФ. Учетную ставку кредитования законодательно установить в размере не превышающем 2 %.
Создать за счет средств ПАО Сбербанка помимо Центрального банка России три государственных банка с филиалами в крупных городах, которые в основном будут заниматься бюджетным кредитованием капитального строительства: "Промстройбанк" (объекты промышленного, железнодорожного и энергетического строительства), "Агропромбанк" (объекты сельскохозяйственного производственного строительства, водохозяйственного строительства, осушение и мелиорация) "Жилсоцкомбанк" (объекты гражданского, социально-бытового, культурного и жилищного строительства).
Кроме этого, необходимо оставить ВТБ 24 и Сбербанк. Через ВТБ 24 осуществляются все внешнеэкономические контакты, а Сбербанк, в соответствии со своим назначением, должен заниматься обслуживанием физических лиц, кредитованием строительства дач и частного жилого сектора. Кроме того, все банки должны осуществлять основную, присущую им банковскую деятельность: безналичные расчеты, расчетно-кассовые операции, инкассация денег и т. п.
У всех коммерческих банков институционально изъять из названия слово "коммерческий" и изменить уставные документы. Вместо: "Главной целью банка является получение прибыли" необходимо указать: "Главной целью банка является оказание банковских услуг". Также изменить раздел ответственности: "руководство банка несет уголовную и материальную ответственность за результаты финансово-хозяйственной деятельности банка в полном размере". Прибыль всех банков независимо от источников ее получения должна направляться в бюджет в соответствии с социальным характером прибыли.
Для превращения финансово-кредитной системы в целом в социально ориентированную необходимо решить целый ряд проблем как внутреннего, так и внешнего характера.