В дополнение к социально ориентированной системе ипотечного кредитования жилищного строительства необходимо восстановить оправдавшую себя в советское время систему жилищно-строительных кооперативов (ЖСК), когда управление и организация строительства осуществляется специалистами-строителями из состава самих участников-дольщиков, и систему молодежных строительных кооперативов (МЖК), когда необходимые долевые взносы в стоимость строительства покрываются за счет непосредственного участия в строительно-монтажных работах будущих жильцов. Это не только вызовет конкуренцию с системой ИЖК, но и неизбежное снижение стоимости строительно-монтажных работ и, соответственно, стоимости возводимого жилья.
Самый сложный вопрос – это согласование учетной ставки по кредитам Центрального банка России. Установленная в настоящее время учетная ставка по кредитам Центрального банка России (10 %) – это неприемлемая ставка для системы ИЖК и развития инвестиционных программ бюджетного капитального строительства. Подобная ставка – заведомо привлечение долевого капитала в форме отмытых "фантомных" (грязных) денег, обязательное использование откатов, стимулирование и провоцирование хищений и растрат бюджетных средств. Это обусловлено тем, что вернуть кредиты с такой учетной ставкой без махинаций и обмана честным путем практически нереально. Пока учетная ставка Центрального банка России будет превышать 0,5–1 %, пользоваться ею для бюджетного кредитования строительства стратегических объектов категорически нельзя. Необходимо, по возможности, пользоваться денежными средствами депозитных вкладов, причем только при условии снижения ставок депозитных вкладов максимум до 1,5 %. При этом маржа банков-заемщиков не должна превышать 0,5–0,8 %. Это обусловлено размером средств, предусмотренных в проектно-сметной документации статьей "На непредвиденные расходы и затраты" не более 2 %. Сохранение существующих ставок по депозитным вкладам может быть осуществлено только при условии покрытия расходов банка за счет коммерческих кредитов после соответствующих расчетов банка.
Высокая учетная ставка Центрального банка России для коммерческих кредитов – это повод к бесконтрольному повышению цен и получению сверхприбылей. Высокая учетная ставка Центрального банка России – это и иллюзия легкого пополнения бюджета, в действительности происходит приток больших и легких денег, причем денег не реальных, а "фантомных" ("пустых"). Таким образом, такая ставка в целом – это антисоциальная политика, направленная на грабеж населении, антигосударственная политика, тормозящая индустриальное развитие страны. Подобная финансовая политика – это построение пустых финансовых пирамид, которые никогда не позволят создать в стране научно обоснованную программу социально-экономического развития за счет собственных инвестиций. Так и будем постоянно приглашать иностранных инвесторов, имея реально огромные собственные потенциальные ресурсы при нерационально организованной финансово-кредитной политике.
В отношении акционерного капитала и деятельности фондовых бирж необходимо проводить следующую политику. Все акционерные капиталы национализировать, так как они реально представляют собой "пустые" ("воздушные") деньги и не пригодны ни для каких целей (кроме удовлетворения тщеславного самолюбия их владельцев). Доли акционерного капитала иностранных граждан выплатить за счет акционерного капитала отечественных акционеров, а остатки национализировать и обнулить. Что касается акционерного капитала банков, необходимо сделать следующее: перевести акционерный капитал в именные депозитные вклады с целью исключения использования этого капитала в противозаконных кредитных операциях вместе с бюджетными средствами.
Ориентация на развитие малого бизнеса в нашей стране – это простое, не требующее ума, самое неэффективное разбазаривание общенародных государственных средств, свидетельствующее об отсутствии в стране научно обоснованной стратегической программы социально-экономического развития экономики и прежде всего индустриальной промышленности, а также о слабости государственной власти в волевом принятии кардинальных решений и переложении ответственности на "предприимчивых" членов общества, реально стремящихся заработать большие деньги любой ценой. Только деньги и никакой социальной пользы.
Таким образом, наибольшее внимание в экономических теориях занимают вопросы экономической эффективности капитальных вложений. Более того, до настоящего времени не разработано даже научно обоснованное понятие экономической эффективности. Попытки использовать показатель прибыли для расчета экономической эффективности капитальных вложений вследствие отсутствия научно обоснованного самого понятия прибыли и некорректности исходных посылок положительных результатов не дали. Поэтому существующие методы определения экономической эффективности капитальных вложений так и не нашли своего математического выражения.
В связи с тем, что все результаты человеческой деятельности имеют социальный характер, наиболее остро стоит проблема с определением показателей социальной экономической эффективности. Социальная эффективность как социальная польза реально проявляется в сфере потребления на протяжении всего срока потребления (использования) продукции, т. е. в рамках социального времени, поэтому рассчитать ее экономические характеристики не представляется возможным. Она может выступать только как расчетная (теоретическая, условная) социальная (потенциальная) эффективность, которая определяется с учетом возможных социальных последствий в рамках социального времени.
При формировании экономической политики государства в качестве возможных вариантов определения социальной экономической эффективности могут быть приняты показатели приоритетности отраслевой продукции. В этом случае чаще всего социальная эффективность выступает в форме простой констатации факта эффективности по сравнению со сравниваемым вариантом.
Кроме того, социально-экономическая эффективность с позиций территориальных приоритетов может выступать как критериальная основа снижения и предотвращения размера возможного социального ущерба в зависимости от уровня социальности.
В целях обеспечения социально-экономической эффективности системы финансового обеспечения необходимо кардинальным образом перестроить систему финансово-кредитных отношений, превратив ее из антисоциальной в подлинно государственную систему и сориентировав на решение государственных вопросов, прежде всего грамотную стратегическую инвестиционную бюджетную политику по развитию социально-экономического развития страны, используя огромные прибыли крупнейших корпораций страны и в первую очередь банков. Применительно к финансово-кредитной деятельности, основной проблемой является переориентация ее основных финансовых институтов – банков с потребительской парадигмы и получения максимальной прибыли путем спекуляций и ростовщичества на социально ориентированные интересы с позиций социальной экономической эффективности.
3. Методологические основы построения стратегии социально-экономического развития государства с позиций социально ориентированной финансовой деятельности
3. 1. Социально-экономическая эффективность рационального использования кредитных средств
По существу, социальная эффективность по определению может проявляться только на уровне территориальной организации жизнедеятельности – в урбанизированных и сельских поселениях, региональных и государственных административно-территориальных образованиях. В связи с тем, что все социальные явления реально могут сопоставляться и оцениваться только через универсальные стоимостные эквиваленты и призму времени – после определенного срока потребления и проявления соответствующих последствий, социальную эффективность всегда следует обозначать как экономическую эффективность. Кроме того, она всегда имеет прогнозный (потенциальный) характер, поэтому может использоваться в качестве стратегического социально-экономического критерия как при формировании стратегии развития отдельных отраслей, так и для определения отраслевой структуры народного хозяйства в соответствии с отраслевыми и территориальными приоритетами.
Как уже указывалось ранее, социально-экономическая эффективность всегда являлась не абсолютным показателем, а абстрактной условной (приближенной) расчетной величиной, свидетельствующей в большей степени лишь о сравнительных приоритетах. Подобную социально-экономическую эффективность нельзя использовать в качестве реальных денежных средств, тем более если социально-экономическую эффективность рассчитывать в форме социального ущерба.
Применительно к финансово-кредитной деятельности социально-экономическая эффективность имеет принципиальные особенности. В силу специфики финансовой деятельности она "работает" только с государственными деньгами (кредиты Центрального банка России, деньги, вложенные в депозитные вклады, находящиеся на расчетных счетах, и ценности, сданные на хранение, на время становятся государственными), поэтому финансовая деятельность априори по характеру социальна, а потому должна исходить не из рыночных, а из социальных интересов. Тем более что финансовые организации несут социальную ответственность перед клиентами за использование их денежных средств не в частнособственнических, а социальных интересах.
Все операции, проводимые банками, должны осуществляться с государственных и социальных позиций, т. е. с точки зрения социальной (общественной) "пользы". Социальная оценка эффективности и целесообразности решений осуществляется с позиций обеспечения физической (включая продовольственную), экономической и идеологической безопасности государства в перспективе.
Собственно социально-экономическая эффективность использования финансово-кредитных средств заключается в следующем:
– целевое использование бюджетных средств;
– экономия бюджетных средств при кредитовании инвестиционных проектов стратегического назначения, обеспечивающих социально-экономическое развитие государства;
– кредитование должно обеспечивать своевременный или досрочный ввод финансируемых объектов в эксплуатацию;
– исключение случаев хищения или нецелевого использования кредитных средств;
– недопущение случаев срыва сроков строительства или перерасхода бюджетных средств по вине кредитных организаций;
– проведение расчетно-кассовых операций и других операций в соответствии с условиями кредитных договоров.
Под эффективностью использования средств, хранящихся на депозитных вкладах, можно полагать следующее:
а) увеличение:
– количества депозитных вкладов;
– количества срочных депозитных вкладов;
– сроков хранения депозитных вкладов;
б) установление ставок по срочным вкладам должно быть на 15–20 % ниже средней учетной ставки по выдаваемым кредитам;
в) всегда должен быть необходимый страховой резерв сумм по депозитным вкладам на случай возможных форс-мажорных ситуаций. Для этого необходим постоянный мониторинг ситуации на финансовых рынках страны. В случае необходимости принять соответствующие меры, не допуская паники среди вкладчиков.
Под эффективностью использования кредитных средств следует понимать следующее:
– своевременность предоставления кредитных средств, т. е. заемные средства предоставляются не раньше и не позже заявленного срока;
– обеспечение заемных средств в строго установленном размере;
– использование кредитных средств строго по целевому назначению и на запрашиваемые цели;
– гарантированное выполнение кредитных обязательств как по срокам, так и суммам возврата. Для этого необходимо выдавать кредиты только под гарантированные выплаты как по учетным ставкам кредита, так и по возможностям гаранта;
– устанавливать учетные ставки по кредитам исходя из возможностей утвержденной сметы;
– маржа банка-кредитора вместе с учетной ставкой Центрального банка России не должна превышать размер процентов непредвиденных расходов, заложенных в смету, т. е. не более 2 %;
– исключение возможности построения схем или сведение к минимуму утраты (хищения) заемных бюджетных средств;
– точное соблюдение сроков возврата кредитных средств или сведение к минимуму нарушения сроков исполнение кредитных договоров;
– соблюдение всех других условий кредитных договоров;
– исключение убытков кредитных организаций или сведение их к минимуму;
– обеспечение гарантированную минимальную доходность банка от кредитных операций;
– обеспечение стабильности, финансовой устойчивости банковских организаций, повышение престижа и привлекательности банка от этого вида деятельности за счет проведения грамотной социально ориентированной кредитной политики;
– для привлечения клиентов и повышения статуса и имиджа банка для клиентов с "хорошей" кредитной историей практиковать льготное кредитование, разумеется, без какого-либо ущерба для банка.
Эффективность кредитования может быть обеспечена при следующих условиях:
– исключить нарушение условий финансирования строительства, так как это может сорвать сроки возведения объекта и замедлить социально-экономическое развитие страны, т. е. нанести социально-экономический ущерб обществу;
– финансирование и кредитование должно быть проведено без перерасхода бюджетных средств;
– кредитование произведено в минимальном объеме с целью экономии бюджетных средств;
– в случае форс-мажорных ситуаций банк обязан выдать краткосрочную ссуду на выплату зарплаты работникам подрядной организации;
– кредитование должно преследовать цели сокращения продолжительности строительства и сокращения срока ввода объекта в эксплуатацию;
– вся прибыль банка от кредитных и других операций должна быть перечислена в государственный бюджет.
В целях повышения эффективности финансовой деятельности и перевода ее на социальную ориентацию необходимо провести следующие мероприятия:
– составление программы переподготовки персонала и подготовка преподавателей;
– разработка учебно-методических материалов по переподготовке персонала;
– разработка необходимого инструктивно-методического материала для работы в новых условиях;
– переподготовка персонала банка к работе в новых условиях;
– тщательная предварительная подготовка кредитных взаимоотношений;
– разработка новых условий кредитных договоров по бюджетному финансированию;
– подготовка и заключение кредитных договоров;
– контроль за исполнением договорных условий;
– приемка работ (проверка физических объемов работ);
– участие в корректировке проектно-сметных решений, графиков строительства, графиков поэтапного финансирования;
– участие в работе государственных приемочных комиссий;
– участие в расследовании всех нарушений договорных условий;
– своевременное оформление взаимных претензий, штрафных санкций;
– участие в обсуждении проекта плана бюджетного финансирования основных народнохозяйственных объектов, намечаемых к строительству;
– подготовка требований к заключению кредитных договоров;
– разработка системы страхование рисков;
– участие в расследовании случаев хищения, растраты или нецелевого использования бюджетных средств;
– решение вопросов с центральным банком в случае форс-мажорных ситуаций;
– проведение кадровой политики и повышения квалификации работников банков для работы в новых условиях;
– разработка системы оплаты и стимулирования работников банка при работе в новых условиях и после сдачи объектов в эксплуатацию;
– подготовка мероприятий финансовой поддержки в период запуска и освоения производства вновь построенных объектов.
И наконец, последнее. В целях повышения эффективности финансово-кредитной и денежной системы страны и как результата – повышения социально-экономического положения населения страны необходимо президенту РФ и Правительству РФ реализовать национальную политику цен:
1. Необходимо установить четко регламентированный размер прибыли, устанавливаемой на потребительские товары. Проверку соблюдения этих нормативов производить непосредственно в сфере торговли, независимо от числа используемых посредников, сравнивая цены непосредственных производителей с ценой реализации. Для этого необходимо возродить народный контроль на общественной основе, с созданием отделов народного контроля при администрациях урбанизированных и сельских поселений, т. е. без больших дополнительных затрат.
2. Необходимо за счет дотирования на 40–50 % из государственного бюджета отраслей по производству продуктов, которые являются основой образования всех цен: электрической и тепловой энергии и топлива (керосин, бензин, мазут, солярка). Это позволит, во-первых, получить экономию бюджетных средств, многократно превышающих размер государственных дотаций во всех отраслях народного хозяйства и прежде всего в отраслях социального назначения (здравоохранение, медицина, воспитание, образование, физкультура и спорт, духовная сфера и т. д.), государственных учреждениях и т. д. Во-вторых, снизить цены абсолютно на все продукты потребления и, наконец, в-третьих, существенно повысить социально-экономический уровень жизни всего населения. Для этого необходимо обеспечить жесткую систему контроля со стороны государственных органов и привлечь для данной работы возрожденный бесплатный народный контроль.
3. В связи с объективной неконкурентностью отечественной продукции из-за дополнительных расходов на тепловую и электрическую энергию вследствие природно-климатических условий необходимо осуществить дотирование отечественных производителей (особенно по продукции первой жизненной необходимости (продукты питания и ширпотреба).
4. Запретить ввоз из-за рубежа некоторых продуктов питания и ширпотреба, которые производятся отечественными производителями в количестве, достаточном для удовлетворения внутренних потребностей страны.
5. Введение твердых прейскурантных цен на некоторые виды продукции и услуги (на услуги ЖКХ, платы за детские сады, за обучение).