Первоначально наибольшее распространение получили банкноты частных банков, т. е. банковские билеты. Такой банковский билет выписывался банкиром в качестве обязательства выплатить в любой момент подателю билета указанную на этом документе денежную сумму. Чем богаче был банк, тем лучшей он пользовался репутацией и тем больше доверия вызывали его банковские билеты, которыми охотно пользовались в расчетах купцы и граждане, заменяя ими золото и серебро.
Со времен Первой мировой войны в большинстве стран мира банкноты центральных банков стали основным средством всех наличных платежей, т. е. главной формой наличных денежных средств. Их дополняет разменная монета, которую чеканят специальные государственные организации – монетные дворы (в России это Гознак).
Наряду с наличными деньгами люди издавна стали пользоваться безналичными денежными средствами (безналичным денежным оборотом) – суммами, которые обладают следующими характеристиками:
• выражены в тех же денежных единицах, что и наличные деньги;
• хранятся в специальных коммерческих организациях – банках;
• используются для расчетов путем изменения записей в специальных книгах или на магнитных носителях для компьютеров.
Безналичные денежные средства – суммы, хранящиеся на счетах граждан, фирм и организаций в банках и используемые для расчетов путем изменения записей в банках о том, кому принадлежит какая сумма таких денежных средств.
Созданием наличных денег (эмиссией) занимается государство. На примере России это выглядит так: главный контролер денежного обращения страны – Банк России определяет, сколько денег должно быть напечатано в связи с выбытием ветхих денежных знаков и ростом цен или массы продающихся в стране товаров. На основе этих указаний Гознак изготавливает новые монеты и банкноты, а Банк России организует их внедрение в денежный оборот страны.
Масса денег, обращающаяся в стране, растет и за счет эмиссии безналичных денег. Такую эмиссию осуществляют коммерческие банки, когда выдают кредиты фирмам и гражданам, но масштабы ее также регулируются Банком России.
Итак, теперь мы можем дать наиболее полное определение того, что есть деньги.
Деньги – особый товар, который имеет следующие характеристики:
1) принимается всеми в обмен на любые другие товары и услуги;
2) позволяет единообразно соизмерить все товары для нужд обмена и учета;
3) дает возможность сохранить и накопить часть текущих доходов в форме сбережений.
Какую бы форму ни имели используемые обществом деньги, их функции остаются все теми же, а главная задача – управление денежным хозяйством страны – сводится к поддержанию доверия граждан к национальной денежной единице (в России – к рублю). Это определяет масштаб выпуска денег в обращение (эмиссии), а также требования государства к частным банкам, которые осуществляют кредитную эмиссию.
Лекция 12. Банковская система
Причины появления банков
Банки – весьма древнее экономическое изобретение. Считается, что первые из них возникли еще на Древнем Востоке в VII–VI вв. до н. э. Затем эстафету подхватила Древняя Греция, где наиболее чтимые храмы на время войн стали принимать деньги на хранение. Таким образом, когда уровень благосостояния людей позволил им делать некоторые сбережения, возникли банки как место безопасного хранения (а затем и использования) этих сбережений.
При этом у предпринимателей – купцов и промышленников – сразу появился резонный вопрос: а нельзя ли на время воспользоваться лежащими без дела чужими сбережениями для расширения масштабов своих операций?
Но как найти того, кто копит сбережения? И как уговорить его доверить свои сокровища во временное пользование постороннему человеку, пусть и за плату?
Решение именно этих задач и взяли на себя первые банкиры. Оказалось, что эта деятельность крайне полезна обществу, а кроме того, чрезвычайно выгодна и для владельцев сбережений, и для тех, кто деньги одалживает.
Вскоре жизнь без банков стала казаться просто немыслимой, так как они выполняют четыре чрезвычайно важные функции:
1) сбор сбережений граждан для организации выгодного вложения этих сбережений в коммерческую деятельность;
2) предоставление сбережений граждан во временное платное пользование коммерческим организациям;
3) помощь коммерческим организациям и гражданам в организации платежей за товары и услуги;
4) создание новых форм денег для ускорения и облегчения платежей за товары и услуги.
Таким образом, банки выступают в роли финансовых посредников между владельцами сбережений, с одной стороны, и теми, кто хотел бы эти сбережения привлечь для развития коммерческой деятельности, – с другой.
Финансовый посредник – организация, которая оказывает услуги гражданам и фирмам, помогая первым с наибольшей выгодой разместить свои сбережения, а вторым – получить дополнительные денежные средства с минимальными усилиями
Банки играют прежде всего роль коллективной "копилки" для граждан страны. Они собирают под свои гарантии (обещания сохранности) те сбережения, которые иначе хранились бы у людей дома или давались бы в долг под расписки (как это было в старину).
Но банки не просто "копилки" – они умеют заставить деньги расти и приносить доход владельцам. Достигается это на первый взгляд просто: банки одалживают собранные сбережения граждан государству и коммерческим фирмам, если тем не хватает денег для своей деятельности. Такое одалживание называется кредитованием (от лат. creditum – ссуда, долг).
Естественно, что такое одалживание осуществляется ради той платы, которая берется с заемщиков за пользование кредитом. Большая часть этой платы уходит на выплаты вознаграждения – процентного дохода – владельцам депозитов. А часть остается самим банкам и образует их доход.
Величина платы за кредит – ставка процента по кредиту формируется по общей рыночной логике как цена, балансирующая предложение сбережений и спрос на кредиты. Чем она выше, тем больший доход банк способен предложить тем, кто хочет открыть у него депозитный счет. Но зато меньше число фирм, готовых взять в кредит столь "дорогие" деньги. И наоборот.
Депозиты – все виды денежных средств, переданные их владельцами на временное хранение в банк с предоставлением ему права использовать эти деньги для кредитования
Банки также ведут неоценимую работу по организации безналичных денежных расчетов в экономике, ускоряя в итоге обращение не только денег, но и товаров.
Зная все это, мы можем дать полное определение того, что такое коммерческий банк.
Коммерческий банк – финансовый посредник, осуществляющий следующую деятельность:
• прием депозитов;
• предоставление ссуд;
• организацию расчетов;
• куплю и продажу ценных бумаг.
В мире экономики действует много разновидностей финансовых посредников, но отличие банков состоит именно в том, что они осуществляют весь набор операций, перечисленных в приведенном определении. Другие финансовые посредники могут, например, заниматься только операциями с ценными бумагами или только обслуживать расчеты.
За свою долгую историю банки прошли огромный путь развития и совершенствования. Итогом этого пути стало рождение множества форм банковских учреждений. При этом банковские системы различных стран нередко довольно существенно различаются по устройству. Общим, пожалуй, является лишь деление всех банков на две категории:
1) эмиссионные;
2) коммерческие.
Эмиссионный банк обладает правом выпуска (эмиссии) национальных денежных единиц и регулирования денежного обращения в стране.
Как правило, эмиссионным является либо один банк (государственный, центральный), либо несколько банков (объединенных в единую организацию, например Федеральную резервную систему США; далее – ФРС США), выполняющих эту функцию от лица государства. Эмиссионные банки не принимают депозиты и не выдают ссуды гражданам и фирмам.
В России эмиссионным является только Банк России, принадлежащий государству. Все остальные банки относятся к категории коммерческих.
Роль банков в создании денег
Если бы банки занимались только организацией денежных расчетов, хранением сбережений и предоставлением ссуд, они бы не играли той ключевой роли, которая принадлежит им в современной экономике.
Добиться этого они смогли благодаря тому, что научились со временем увеличивать денежную массу без ущерба для хозяйства страны.
Для наглядности рассмотрим следующий пример.
Представим, что в стране есть только один банк и у него 10 млн руб. собственного (уставного) капитала и еще на 100 млн руб. срочных и текущих (бессрочных) депозитов граждан и коммерческих фирм. Банк должен быть готов в любое время вернуть эти 100 млн руб. их хозяевам, чтобы не оказаться банкротом.
Текущие (бессрочные) депозиты – денежные средства, переданные их владельцами на временное хранение в банк с предоставлением ему права использовать эти деньги для кредитования и с сохранением за владельцем средств права забрать эти деньги из банка в любой момент без предварительного уведомления.
Иными словами, в сейфах банка лежит 100 млн руб. в виде наличных денег, а у вкладчиков банка на руках выписанные им свидетельства о приеме этих денег на хранение. Эти свидетельства дают гражданам право получить свои вклады обратно в любой момент, если речь идет о текущих депозитах, или спустя некоторое время – если о срочных депозитах (в принципе и срочные депозиты могут быть изъяты из банка в любой момент, но тогда их владелец штрафуется – лишается обещанного ему банком дохода).
Спрашивается, какую сумму кредитов может выдать этот банк?
На первый взгляд – не более 10 млн руб., т. е. те деньги, которые внесли в его уставный фонд учредители. Ведь все остальные деньги – депозиты клиентов, и банк должен быть всегда готов вернуть их вкладчикам.
В такой ситуации банк превращается в нечто вроде коллективного "деньгохранилища", а его задачи сводятся лишь к тому, чтобы обеспечить надежную охрану доверенных ему ценностей от воров, пожаров и наводнений. Конечно, и в подобной ситуации быть владельцем банка выгодно: ведь с вкладчиков можно брать плату за хранение их богатств.
И такие банки – их называют сейф-банками – существуют. Кроме того, многие банки, в том числе российские, оказывают своим клиентам услуги по предоставлению сейфов для хранения ценностей. Это довольно выгодное дело, но все же оно не идет ни в какое сравнение с теми доходами, которые получают банки за осуществление своей главнейшей работы – кредитования, т. е. предоставления денежных средств во временное платное пользование. Следовательно, любой банк всегда заинтересован в том, чтобы иметь как можно больше кредитных ресурсов.
Однако объем этих ресурсов ограничен суммой собственных средств банка. А нельзя ли выдать кредиты и за счет депозитов клиентов?
Можно, если клиенты на это согласны и хотят получать доход от использования своих депозитов как основы выдачи кредитов. Но банкирам этого показалось мало, и они задумались: а нельзя ли выдать кредиты на сумму большую, чем собрано депозитов?
На первый взгляд это означало бы, что банк выдает кредиты за счет несуществующих денег, т. е. мошенничает. Но не будем спешить с оценками.
Дело в том, что, осуществляя повседневную деятельность, банкиры заметили: большая часть денег, внесенных на депозиты (даже если эти депозиты текущие), подолгу лежит без движения.
Конечно, каждый день в банк приходят клиенты, которые берут деньги со своих счетов. Но многие из них, наоборот, приносят деньги в банк. И если в стране общая ситуация спокойная, то, как правило, за день люди приносят денег даже больше, чем берут, – ведь редко кто делает вклад для того, чтобы на следующее утро его аннулировать.
Получается, что сейфы полны наличных денег, лежащих мертвым грузом. И в то же время стольким фирмам не хватает средств для развития коммерции! Их владельцы готовы хорошо заплатить тем, кто одолжит им на время дополнительные средства, т. е. даст кредит.
Эта странная ситуация заставляет банкира сесть за математические расчеты: сколько в среднем ему нужно реально держать наличных в своих сейфах, чтобы все клиенты, пришедшие снять деньги со счета, ушли довольными.
Выясняется, что избежать конфликтов (т. е. быть платежеспособным) банк вполне может, имея в сейфах (как резерв) лишь небольшую долю наличных денег, которые ему принесли вкладчики. Остальные деньги можно смело пускать в оборот, предоставляя кредиты. Так сама жизнь подсказала идею частичных резервов.
Частичный резерв – доля внесенных в банк депозитов, которую он должен и может постоянно иметь в своем распоряжении, чтобы выполнять обязательства перед вкладчиками в нормальных условиях деятельности
Допустим, банк получил от вкладчиков 100 млн руб. и обнаружил, что даже в дни наибольших изъятий денег (например, перед праздниками или отпусками) ему приходится добавлять в кассу из своих подземных хранилищ не более 20 млн руб. Остальные выплаты обычно удается покрывать за счет денег, полученных от клиентов в тот же день.
Вывод напрашивается сам собой: именно столько – 20 млн руб., или 20 % суммы вкладов, – надо хранить в сейфах ежедневно как резерв (это и есть частичный резерв). Остальные 80 млн руб., или 80 % вкладов, можно пускать в оборот, чтобы они зарабатывали доход и банку, и вкладчикам.
Так управляющий банком однажды и поступает. И в этот момент происходит увеличение денежной массы, которое называется кредитной эмиссией.
Кредитная эмиссия – увеличение банком денежной массы страны за счет создания новых депозитов для тех клиентов, которые получили от него ссуды.
Суть кредитной эмиссии в том, что банки одалживают деньги у… будущего, поскольку берут на себя риск и дают клиенту право расплачиваться деньгами, которые еще "не заработаны" страной. Иными словами, за деньгами кредитной эмиссии еще нет реальных ценностей – драгоценных металлов или товаров. Покупательная способность кредитных денег гарантирована только репутацией банковской системы страны, а точнее, ее способностью выполнять обязательства перед клиентами.
Но если банк правильно оценил надежность своего нового должника, такой риск не станет причиной банковских неприятностей. Банки всегда выдают кредиты не просто так, а под определенные нужды и проекты, т. е. в расчете на то, что "кредитные деньги" потом будут возвращены из выручки от продажи реальных товаров или услуг.
Таким образом, в любом современном банке существуют депозиты двух видов:
1) внесенные владельцами сбережений;
2) созданные (т. е. эмитированные) банком при предоставлении кредитов и имеющие своей основой избыточные резервы.
Очевидно, что механизм кредитной эмиссии в принципе крайне рискован: а вдруг многие или даже все вкладчики банка одновременно захотят превратить свои вклады обратно в наличные деньги и надо будет выплатить денег больше, чем оставлено банком в частичных резервах?
Именно по этой причине система частичных резервов, если банки используют ее по одиночке, довольно опасна. Наученные горьким опытом банковских крахов, банкиры и правительства в конце концов поняли следующее:
• кредитная эмиссия на основе частичных резервов полезна для экономики и ее надо использовать;
• такая организация работы банков требует объединения всех банков страны в систему частичных резервов, которой должен управлять национальный (центральный) эмиссионный банк.
Так родилась система частичных банковских резервов, ставшая основой банковской деятельности многих стран мира, в том числе и таких крупных, как Россия и США.
Эта система основана на двух принципах:
1) банки обязаны хранить в качестве резерва для расчетов с вкладчиками часть внесенных на депозиты средств (создавать частичные резервы);
2) создаваемые банками резервы передаются в распоряжение национального (центрального) банка страны и объединяются в его резервные фонды.
Эти резервные фонды в любой момент могут быть использованы любым банком страны для ликвидации чрезвычайных ситуаций в национальной банковской системе. Например, одному или многим банкам неожиданно может не хватить повседневно хранящихся средств для покрытия возросших требований клиентов. Такая ситуация сложилась, например, в России осенью 2008 г. В этом случае денежные средства для ликвидации экстремальной ситуации коммерческим банкам выдает – из резервного фонда и в качестве кредитов – центральный банк страны. Он поэтому становится как бы банком банков (как иногда говорят, кредитором последней инстанции).
В нашей стране банковская система стала резервной с 1990 г., после принятия федеральных законов от 2 декабря 1990 г. № 394-1 "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и 395-1 "О банках и банковской деятельности". Они предоставили главному банку страны право устанавливать для коммерческих банков единые резервные требования.
Резервные требования – устанавливаемая центральным банком страны обязательная пропорция образования частичных резервов.
Резервное требование устанавливается в процентах к общей сумме денег, находящихся в банке на счетах разных типов. Обычно чем более коротким является срок, на который получены банками средства вкладчиков, и соответственно чем выше возможность полного изъятия средств всеми вкладчиками одновременно, тем выше норма резервирования как средство страхования банков.
Система частичных банковских резервов – это прежде всего способ повышения устойчивости банковской системы страны. Более того, такая система расширяет возможности банков по кредитованию клиентов – ведь при использовании этой системы каждая денежная единица банковских резервов становится обеспечением нескольких денежных единиц, выдаваемых банком в виде кредитов.
У резервной системы есть несколько чрезвычайно полезных свойств:
• помогает лучше организовать денежные расчеты между банками (переводы денег по поручению их клиентов);
• повышает надежность банковской системы страны в целом.
Скажем, коммерческий банк, попавший в трудную ситуацию из-за нестандартно высокого объема денег, который его клиенты хотели бы получить, может одолжить деньги у центрального банка. А если он разорится, то его резервы могут быть использованы с целью хотя бы частичной компенсации потерь вкладчиков и клиентов.
Для решения этой задачи, например, Банк России создал в нашей стране в январе 2004 г. Агентство по страхованию вкладов. Благодаря резервам, собранным в этом агентстве, россияне – владельцы депозитов в банках могут вернуть себе свои сбережения даже в случае, если обслуживавший их банк разорится.