Тайный язык денег. Как принимать разумные финансовые решения - Дэвид Крюгер, читать онлайн бесплатно (полностью) 16 стр.

Патологическая экономия

Разумеется, наши денежные проблемы не ограничиваются чрезмерными тратами.

Стивен работал бухгалтером и зарабатывал достаточно, чтобы обеспечить себе нормальный уровень жизни. Однако он так боялся бедности, что это сильно подорвало его способность разумно тратить деньги. Он пытался экономить на всем, сокращая свои потребности, но страх за состояние своих финансов его не покидал, зачастую переходя все разумные пределы. Такая модель поведения неразлучно сопровождала его на протяжении почти всех тридцати четырех лет жизни.

Жизнь Стивена в той ее сфере, что связана с удовольствиями, была крайне ограниченной. Он редко встречался с представительницами противоположного пола и был чужд экстравагантных поступков. Он проводил кучу времени в поиске скидок, а в свободное время чинил свою машину и самостоятельно ремонтировал дом, чтобы не платить за работу кому-то еще.

Он мог позволить себе многое, но отказывался даже от самого необходимого, а каждый потраченный доллар оплакивал как друга, ушедшего в мир иной. По сути, Стивен получал удовольствие от самого общения с деньгами — не только наличными, но и депозитными квитанциями, банковскими счетами и прочими символами своей безопасности.

На уровне сознания Стивен жаждал денег, а на подсознательном ему не хватало любви. Отношения Стивена с другими людьми были ограниченными и сдержанными. Будучи ребенком, Стивен жил в строго регламентированных условиях. Его родители часто общались с ним в форме приказов и часто наказывали. Это вызывало у него чувство вины в случаях, когда он не реагировал на их пожелания нужным для них образом. Они награждали его деньгами за прилежное поведение, хорошие отметки и другие дела, соответствовавшие принятым в семье правилам. Стивен освоил различные эффективные способы получения денег, и они стали олицетворять в его восприятии привязанность и безопасность, которых он так жаждал.

Став взрослым, он мог наградить себя за выдающиеся результаты (например, самостоятельную уборку дома) коробкой шоколадного печенья, что было в его глазах редкой и экстравагантной выходкой. Для Стивена трата денег ассоциировалась с потерей контроля. Свои чувства он сохранял так же бережно, как деньги.

А вот другая поучительная история.

Уилл, убежденный холостяк, работал экспертом в области технологий. К своим тридцати семи годам он достиг неплохого уровня дохода и мог легко позволить себе купить хороший дом в престижном районе. Однако он не мог вынести мысли о том, что ему придется оплачивать огромные счета за коммунальные услуги, благодаря которым его проживание в доме было бы более комфортным. Чтобы сэкономить на коммунальных платежах, Уилл допоздна оставался на работе, пользуясь офисным освещением для выполнения своих домашних дел. Находясь дома, он неустанно занимался сортировкой мусора: что-то шло на удобрение почвы, что-то находило второе применение, а оставшийся мусор сжигался. Уилл отапливал свой дом с помощью мусора, который собирал из помойных бачков соседей и сжигал у себя в камине. Он не оплачивал счета за уборку мусора, что приводило в недоумение муниципальные санитарные службы: они никак не могли понять, каким образом Уилл обходится без их услуг.

Уилл участвовал в социальной жизни общества, возглавляя группу скаутов. Он учил мальчиков перерабатывать мусор, чинить старые вещи и заставлять работать различные механизмы с помощью подручных средств.

Уилл с отвращением тратил деньги на одежду, приемлемую для работы в офисе. Ему становилось все сложнее сообразовываться с новыми тенденциями в своей области: для этого нужно было покупать книги и оборудование, а значит, тратить деньги.

Разумное распоряжение деньгами похоже на здоровое питание. Оно не руководствуется правилом «чем меньше, тем лучше». Сбалансированный и здоровый подход к материальным затратам предполагает использование денег для удовлетворения необходимых потребностей и наилучших интересов в соответствии с жизненными целями человека. Иррациональная страсть к сбережению способна испортить жизнь не хуже, чем маниакальная склонность к тратам.

«Маска, я вас знаю»

Подозрения бывшей королевы красоты Донны Кэмпбелл в отношении ее мужа, Амима Рамдасса, достигли своего апогея, когда он отключил в доме телефонную линию и телевизионный кабель. Его объяснения звучали неубедительно; ей стало казаться, что муж пытается скрыть от нее какую-то информацию. Наконец Донна решила залезть в Интернет, откуда и узнала, что он вместе со своими коллегами выиграл в лотерею $19 миллионов.

Донна подала в суд, потребовав выплаты половины выигрыша. Однако к этому моменту ее супруг благополучно исчез, что создавало серьезные трудности для удовлетворения иска. Донна разыскивала мужа несколько месяцев. В конце концов окружной судья Дженнифер Бейли отклонила ее иск, заявив, что «наилучшим образом разрешить этот конфликт сможет судебное заседание по вопросу развода».

Судья Бейли попала в точку. Иногда материальные разногласия в семье действительно связаны с деньгами; но так же часто они искусно маскируют другую, истинную проблему.

Невысказанные предположения относительно денег, власти и вопросов отношений между полами остаются тайной, но лишь до тех пор, пока не кристаллизуются в определенных ситуациях. К таким ситуациям может относиться внезапно возникающая нехватка денег, например, связанная с потерей работы, или, напротив, свалившееся как снег на голову богатство, как в случае Амима Рамдасса. Иногда проблемы возникают при перемене ролей, когда один из супругов вдруг начинает зарабатывать больше денег, чем другой. Денежные споры часто встречаются при разводе или получении наследства. Отношения многих пар представляют собой некое извечное противостояние, при котором один из партнеров исполняет роль «желающего», а другой изображает «препятствующего». К примеру, муж хочет купить новую машину, а жена — сделать накопления. Один из партнеров хочет заняться сексом, другой к этому не готов. Собираясь выбраться в город поужинать, один участник отношений хочет пойти в новый, более дорогой ресторан, а второй, склонный к консерватизму, заявляет: «Почему бы нам не пойти туда, где мы всегда едим? Мы знаем, какие там подают блюда, они нам нравятся — а цены не такие высокие».

В действительности такие взаимоотношения представляют собой своего рода ролевую игру. Желания и боязнь препятствий, осторожность и стремление к приключениям присущи обеим сторонам, однако, сталкиваясь с проявлением определенной черты у партнера, другая сторона отказывается признать наличие этой же черты у себя самой.

В процессе взаимодействия участники могут меняться ролями, например, когда «скряга» внезапно соглашается с «мотом»: «Хорошо, давай купим то, что ты просишь». В этой ситуации «мот» может просто согласиться с тем, что его роль берет на себя партнер, хотя вслух произнесет что-нибудь вроде: «Хорошо, подожди. Возможно, твое возражение оправданно и нам не стоит так торопиться».

Эмоциональная инерция на подсознательном уровне контролирует распределение ролей для сохранения сценария, типичного для данных отношений. Если один из партнеров вдруг выступает в несвойственной для себя роли, другой, бессознательно корректируя ситуацию, также принимает на себя чужую роль. Сюжет длится до тех пор, пока участники не возвращаются к своим привычным прежним ролям, что обычно случается довольно быстро. Система продолжает действовать, поддерживая определенное дисфункциональное равновесие. В этом случае истинные потребности, чувства, точки зрения и мысли обеих сторон остаются неисследованными в полной мере.

Нам не всегда случается разучивать свои роли в процессе развития отношений: иногда мы начинаем отношения с уже сложившимися взглядами, и именно они играют первоочередную роль в развитии этих отношений. Другими словами, мы избираем партнеров исходя из своих устоявшихся взглядов.

На самом деле было бы слишком просто считать, что этот обмен является полностью дисфункциональным. Противоположные точки зрения «скряги» и «мота» определяются вполне разумными доводами. Логично обеспечивать свою безопасность за счет накоплений. Не менее логично радоваться жизни сегодня. Оба стремления не только разумны, но и достаточно благородны. Дисфункциональность проявляется в неспособности открыто и честно говорить об истинных чувствах и ценностях — очевидно, что такой стиль общения не служит развитию долгих и полноценных отношений.

Его деньги, ее деньги

Одна из причин, по которой финансовый аспект часто осложняет отношения, заключается в том, что мужчины и женщины склонны по-разному рассматривать деньги. Исследования показали, что пол человека во многом влияет на его решения, связанные с тратами и инвестированием. За годы моей работы я часто замечал, что мужчины склонны рассматривать деньги как символ власти и собственного превосходства, а женщины — как символ безопасности и автономности.

Его деньги, ее деньги

Приведу несколько интересных выводов, полученных в ходе различных исследований и опросов:

— Мужчины склонны инвестировать для увеличения основного капитала. Женщины обычно инвестируют с целью сохранения капитала.

— Женщины-инвесторы менее агрессивны, заключают меньше сделок и в целом зарабатывают на заключенных сделках больше, чем мужчины.

— Женщины склонны больше беспокоиться о возможности потерять деньги, чем об отсутствии активных действий. Мужчины же видят опасность для себя в бездействии.

— Женщины склонны испытывать чувство вины в случае потери инвестиции. Мужчины реже чувствуют личную ответственность и склонны скорее возлагать вину на рынок, экономику в целом или своего брокера.

— Женщины воспринимают своих финансовых советников как участников долгосрочных и основанных на доверии отношений, в которых именно советник контролирует основные решения в области инвестиций. Мужчины считают, что они сами контролируют инвестиционные решения, поэтому создание доверительных отношений с советником — дело десятое.

— Мужчины ориентированы на результат. Для женщин приоритетом являются связи и отношения.

— В ходе деловых бесед мужчины склонны сохранять независимость и поддерживать свой статус в группе. Женщины концентрируются на доверительном общении, полагая, что именно оно укрепляет деловые связи.

— Мужчины рассматривают эффективное управление деньгами с точки зрения долгосрочных стратегий и уделяют внимание налоговому планированию, пенсионным накоплениям и выбору объектов для инвестирования. Женщины склонны к управлению деньгами в аспекте краткосрочных целей, таких как финансирование отдельных сделок, поддержание остатка на кредитной карте и максимальное сокращение текущих долгов.

Ложь - во спасение ли?

Как показал опыт Донны Кэмпбелл, одним из наиболее распространенных симптомов дисфункции отношений является обман, связанный с деньгами. Исследование, проведенное журналом Money, продемонстрировало, что 40% супругов говорят своим партнерам неправду о цене той или иной покупки, а каждый шестой состоящий в браке человек совершает покупки тайком. Женщины обычно говорят неправду о цене одежды или подарков, а мужчины — о цене высокотехнологичных устройств и билетов на спортивные мероприятия. Мужчины склонны утаивать информацию о дорогостоящих покупках, которые они делают для себя, а женщины — о покупках ценой до $100, которые они делают для детей.

Показателен и тот факт, что 44% респондентов считали вполне нормальным утаивать от супругов различные финансовые вопросы, по крайней мере, в определенных обстоятельствах. А 71% участников, как выяснилось, имел финансовые секреты от своей второй половины.

Можно, конечно, предположить, что обман, связанный с деньгами (как в случае Амима Рамдасса), процветает на почве алчности и бесстыдства. Однако почти 50% респондентов признались, что обманывали супругов, рассчитывая таким образом избежать конфликта. Иногда такой обман является следствием самообмана— мы путаем нежелание быть объектом обсуждения с нежеланием нести ответственность за свои действия. Желание избежать неудовольствия, гнева или негативного суждения со стороны супруга может превзойти готовность взять на себя ответственность. В ходе того же исследования было замечено, что 29% респондентов давали неверную информацию о своей финансовой ситуации членам своей семьи и друзьям. В определенном отношении они вели двойную жизнь35.

Невероятно, но факт: когда дело касается денег, мы часто склонны сами верить собственной лжи. К примеру, исследование, проведенное компанией Genworth Financial, занимающейся оказанием финансовых услуг, показало, что многие американцы тратят больше, чем могут себе позволить, в попытках соответствовать уровню окружающих их людей. В этом выводе нет ничего нового, не правда ли? Но есть один интересный нюанс: восемь из десяти участников видели причину своего поведения в их окружении, и лишь один из десяти признавал, что находит причину этого в себе самом.

Исследование журнала Money показало, что примерно каждый третий его участник (36%) старается — и очень деятельно — не знать о своем реальном финансовом положении. Каждый шестой участник предпочитал не общаться с финансовыми консультантами. Примерно столько же участников отказывались изучать балансы своих банковских счетов или финансовую отчетность. Во всех этих случаях причина была одна: люди не хотели думать о деньгах. 13% участников оплачивали свои счета с задержкой — не потому, что у них не было денег, а потому, что это являлось для них способом избегать столкновения с неприятной реальностью.

Упражнение для семейных пар

Эксперты пока не пришли к единому мнению о том, насколько важен материальный фактор в семейных разногласиях и при разводе, однако все имеющиеся у нас данные убедительно свидетельствуют, что денежные проблемы играют не менее существенную роль при разрыве отношений, чем сексуальные. И в основе обеих проблем — денежной и сексуальной — лежит недостаток доверия и дефицит общения.

Нижеследующее упражнение призвано помочь вам создать взаимное доверие и укрепить существующие отношения благодаря изучению денежных историй друг друга. Иными словами, у вас есть возможность лучше узнать о том, что думает о деньгах и как их воспринимает ваш партнер.

Первая часть упражнения выполняется раздельно. Каждый из вас берет ручку и лист бумаги, а затем записывает свои ответы на предложенные вопросы. Не нужно писать много, развернутыми предложениями. Сделайте ваши ответы краткими и лаконичными. Для ответа на каждый вопрос требуется всего одно или несколько слов.

1. Какие три вещи или события в вашей жизни, связанные с деньгами, вызывают у вас гордость?