Изучите рынки сбыта, представьте себя на месте потенциальных клиентов, а также воспользуйтесь мнением своих близких, которые тоже могут войти в роль ваших будущих покупателей. Проникните в психологию людей, от которых будет зависеть успех вашего предприятия. Изучите конкурентов. В последнем случае не зазорно даже какое-то время поработать в фирме, занимающейся тем, чем бы хотели заниматься вы. Эта так называемая «разведка боем» поможет вам узнать о многих нюансах интересующего вас бизнес-направления. Знание дела изнутри сделает наши прогнозы на его счет более точными, что, безусловно, поможет нам при принятии окончательного решения о том, «стоит ли овчинка выделки».
Если после тщательных обдумываний вы пришли к выводу, что выбранная бизнес-идея хороша, то пришло время дополнительно проверить ее на состоятельность путем составления бизнес-плана. Все, что нам нужно, – подробно подсчитать соотношение всех предполагаемых бизнес-расходов и доходов. Оформление бизнеса, налоги, пенсионные отчисления, зарплата бухгалтера и т. п. – про эти расходы тоже не стоит забывать. При этом лучше намеренно уменьшить ожидаемую сумму прибыли наполовину, а предполагаемые затраты увеличить вдвое. Этот беспощадный прием призван уничтожить переоценку перспектив, которая так часто губит дело многих начинающих бизнесменов. Практика показывает, что в реальности соотношение доходов-расходов получается намного менее приятным, нежели на бумаге. Вот почему так важно применение означенного приема «увеличь расход, уменьши доход». И если даже после его применения наши подсчеты оставляют нас в хорошем плюсе, то идея, несомненно, перспективна.
Еще один совет. Вкладывайтесь в такое дело, в случае провала которого можно будет свести материальные потери к минимуму. Например, лучше выбрать тот вид бизнеса, оборотные средства и расходные материалы для которого (в случае краха) легко продать или использовать в другом виде бизнеса.
Совместный бизнес
Совместный бизнес – неплохая альтернатива в том случае, если для воплощения выбранной нами бизнес-идеи не хватает начального капитала. Но открывать бизнес «вскладчину» нужно очень аккуратно. В первую очередь, нужно со всей ответственностью подойти к выбору партнера. Ведь в бизнесе большую роль сыграет не только часть денег партнера, вложенная в ваш «общий котел», но и его личные качества.
Лучше всего открывать бизнес в партнерстве с родственником или другом. Ваши близкие отношения с таким человеком упростят принятие совместных решений и сведут к минимуму вероятность того, что каждый начнет «перетягивать одеяло на себя». Но не стоит забывать и о пословице «Дружба дружбой, а табачок (денежки) – врозь». Распределение полученной прибыли, возможно, станет камнем преткновения даже с человеком, которого вы хорошо знаете. Часто случается, что один из партнеров начинает претендовать на «больший кусок», чем было оговорено, аргументируя это преобладанием своего личного участия в деле. И, конечно же, любой неразрешенный спор о прибыли часто ведет к дележу бизнеса. Да и не обязательно спор – есть много других ситуаций, в которых партнеры решают разбежаться. Например, накопленные деньги, опыт и амбиции по мере ведения совместного дела могут привести к тому, что кто-то из партнеров захочет вести бизнес самостоятельно. А для этого нужно либо поделить бизнес, либо выкупить долю у партнера. Потому, чтобы избежать спорных моментов как при дележе прибыли, так и при дележе бизнеса, перед открытием совместного предприятия главное – четко распределить роли, а также документально зафиксировать размер и границы материального вклада каждого из партнеров. Если партнеры захотят самостоятельной деятельности, такой подход позволит им мирно и дружно забрать каждому свое – пропорционально размерам материального и личного участия в деле. И не нужно будет нанимать киллера. ☺
Итак, очень удобно оформить свое дело, создав общество с ограниченной ответственностью (ООО). Здесь легко предусмотреть размер долевого участия каждого из партнеров по бизнесу, ведь информация о том, какая доля имущества кому принадлежит, указывается в учредительном договоре. В случае если по каким-то причинам мы захотим расстаться со своим партнером, то можем в любой момент выйти из общества (перестать быть его участником) и получить при этом денежную компенсацию за свою долю в имуществе.
Если же вы с партнером решили организовать бизнес посредством оформления на кого-нибудь из вас ИП, то определиться с долевым участием в таком деле будет немного сложнее. Вам в таком случае нужно обязательно себя подстраховать. Так, любые ваши траты на бизнес – будь то закупка оборудования для небольшого производственного цеха или ассортимента для магазина – должны иметь документальное подтверждение в виде кассовых чеков, квитанций и накладных. Таким образом, в случае дележа бизнеса вы смело сможете претендовать на все то имущество, покупка которого подтверждается платежными документами, в которых указано ваше имя.
Если вдруг невозможно оформить купленное за ваш счет имущество на ваше имя, то остается последний и далеко не самый лучший вариант для подстраховки – обычная расписка.
Так, выражением «доверяй, но проверяй» нужно убедить своего партнера, чтобы тот собственноручно написал на бумаге о том, что выделяемая ему на покупку, например оборудования, сумма берется им у нас, якобы, в долг. Процентов указывать не нужно. Такой расписки будет вполне достаточно для того, чтобы, во-первых, освежить плохую память партнера, если он забыл, что мы давали деньги на покупку его имущества, и, во-вторых, предъявить в суде иск об истребовании указанной суммы (можно с процентами), если память партнера не освежится.
Готовый бизнес
Покупка готового и раскрученного бизнеса может стать оптимальным вариантом для тех людей, у которых имеется капитал нужного размера. Ведь этот вариант удобен тем, что вы покупаете уже работающий бизнес с известным уровнем прибыли. Вам не потребуется трудиться над раскруткой дела, искать клиентуру и поставщиков. По логике, все это уже должно прилагаться к готовому бизнесу. Другой вопрос – насколько информация, предоставляемая продавцом, соответствует реальному положению вещей. Ведь не исключено, что для того, чтобы выгоднее продать «контору», которая «еле дышит», ее продавец не побрезгует и тем, чтобы нагло солгать. Ведь нередки случаи, когда бизнес продается именно из-за его убыточности. А продажа по-настоящему прибыльного бизнеса – почти такое же редкое явление как беспроцентная ипотека. ☺ Какой дурак будет продавать курицу, несущую золотые яйца? Только такой, который будет продавать ее за очень большие деньги.
Лучше всего купить средний по окупаемости бизнес по разумной цене. Вполне приемлемой окупаемостью считается та, которая предвидится через 2–3 года после покупки предприятия. Но чтобы такое «предвидение» сбылось, при покупке нужно особое внимание уделить проверке подлинности той информации о товаре, которой хвалится продавец. Главным источником такой информации является бухгалтерия покупаемого предприятия. Именно в ней стоит порыться как можно подольше, причем с привлечением своего специалиста-бухгалтера. Сводки, опись оборотных средств и налоговая отчетность могут дать очень неплохое представление о том, какие перспективы сулит предлагаемый нам бизнес и стоит ли он запрашиваемых за него денег. Также можно попробовать использовать «засланных казачков» или попросту подкупить рабочих интересующего нас предприятия, чтобы узнать коммерческую информацию из первых рук.
Особое внимание нужно уделить проверке на прочность тех связей и партнерских отношений, которыми обычно хвалится продавец бизнеса. Нужно пообщаться со всеми его поставщиками и узнать, будут ли они продолжать сотрудничать с новым хозяином предприятия, то есть с нами. Ведь при смене собственника все договоры о поставке продукции или заказах нужно будет переписывать заново, с указанием нашего имени. И есть вероятность, что какие-то из торговых связей предыдущего хозяина бизнеса к нам уже не перейдут. А ведь цена бизнеса всегда включает и оплату налаженных связей, хоть это документально нигде не оговаривается.
К вопросу об оформлении такой покупки – хочу отметить, что юридически такого товара, как бизнес, не существует. Обычно вы покупаете либо долю в ООО со всем причитающимся ему имуществом, либо само по себе имущество, как в случае с ИП. Я даже видел объявление, в котором под продажей магазина подразумевалась лишь продажа оборудования, товаров и, опять же, связей. Само же помещение, в котором находился магазин, принадлежало другому человеку, и я мог рассчитывать только на его аренду. Несмотря на незначительную стоимость указанного имущества, цена на этот магазин просто зашкаливала. Позвонив по телефону, я получил вполне ожидаемое объяснение такой высокой цены: «У нас очень проходное место, много клиентов, мало конкурентов и хорошие поставщики». Таким образом, выходило, что основные деньги за этот бизнес я платил именно за его, так называемую раскрученность и прибыльность, а не за реальное имущество. А ведь ни в каком договоре эти эфемерности указать нельзя. Раскрученность и прибыльность не измеришь и потом не вернешь обратно, если они окажутся не соответствующими заявленному уровню. Так что нужно быть осторожным и стараться не переплачивать за аморфные явления, наличие которых может и вовсе не подтвердиться.
Глава 18. Пенсионные накопления
Научить вас озаботиться о завтрашнем дне – одна из главных тем этой книги. И в продолжение ее стоит остановиться на вопросе обеспечения безбедной старости, ведь он касается каждого из нас.
Согласитесь, все мы – будущие пенсионеры. Кому-то неприятно об этом думать, вот и не думают. А ведь очень зря. Время летит незаметно быстро. Казалось, только вчера ты ребенком бегал со спущенными штанами по двору, а тут – бац, и ты уже присматриваешь за тем, как так же бегают твои внуки. Потому, как бы ни хотелось не осознавать этот факт, но каждый из нас когда-нибудь покроется морщинами и сединой. Чтобы в будущем вашим богатством были не только года, необходимо позаботиться об этом в настоящем.
Именно сейчас время подумать о том, как достойно встретить и безбедно провести свои зрелые годы жизни. Неправильно здесь полагаться на помощь государства и тем более на высшие силы. Ведь в таком случае нас, скорее всего, будет ожидать незавидная старость.
Молодежь перестает уважать пожилых людей, ведь образ жизни последних вызывает не столько уважение, сколько сожаление. Среди российского населения прижилось мнение, что пенсионер – представитель нищего, неполноценного слоя общества. Считается, что жизнь пенсионера движется по маршруту: хрущевка-поликлиника-собес-магазин и обратно, а из развлечений ему предписываются лишь телесериалы да воркование на лавочке у подъезда с «коллегами».
Не время ли разрушить этот стереотип о пенсионерах и на деле доказать, что жизнь за пенсионной чертой может быть не менее интересной и благообразной, чем у молодых? Хватит представлять себе пенсионный период как финишную прямую нашей жизни. Хватит мыслить в ключе: «Мне многого не надо, ведь я уже пожил». Для многих жизнь с выходом на пенсию может только начаться.
Посмотрите сами: пенсионный возраст – это самое свободное время для жизни, которую человек наконец-то может прожить для себя самого. Прошли заботы о том, как прокормить и вырастить детей, ведь они все встали на ноги. Выход на пенсию – это выход на покой, но не тот покой, который ожидает человека на кладбище, а покой самый живой и полный настоящего смысла. Жизнь пенсионера полна свободного времени, свободного для себя. И провести его насыщенно и интересно очень важно и, самое главное, – вполне возможно. Все, что для этого нужно, – начать заботиться об обеспечении своей старости сейчас.
Когда я путешествовал в Египет, то очень сильно был удивлен, почему среди туристов из благополучных европейских стран так много представителей пенсионного возраста. Позже от пожилого немца мне удалось узнать, что он – пенсионер, ушедший на пенсию с рядовой среднеоплачиваемой должности, что совсем не мешает ему каждый год путешествовать вместе с супругой по разным странам. В нашем поверхностном разговоре на ломаном английском мне удалось узнать, что так же, как и он, поступают многие пенсионеры из Германии. И действительно: кроме него и его супруги, среди египетских развалин я встречал немало пожилых немцев. Я очень хорошо помню счастливое и довольное лицо того немецкого пенсионера и слова, которые он мне сказал: «Пожилой возраст – время повидать мир, который я так и не смог посмотреть в молодости». Этот человек просто излучал жизнелюбие, которое выражалось словами: «Я живу на полную катушку». Как жаль, что мне очень редко доводилось видеть такое же сияние в глазах российских пенсионеров.
Материальная обеспеченность – очень немаловажная составляющая благополучной жизни. Она не обязательна, но лучше с ней, чем без нее. И обрести достаток в старости для многих проще, чем мудрость, позволяющую жить счастливо независимо от достатка. Трудно быть довольным жизнью, если размер твоей пенсии рассчитан государством с учетом того, чтобы не дать умереть с голоду.
Не совсем правильно здесь обвинять наше государство в неспособности обеспечить достойную старость для своих стариков. Ведь мы создали его таким – это государство, оно – это мы с вами. Другое дело, что нужно пытаться сделать себя более независимыми от его подачек. Нужно начать самим пробовать откладывать себе на старость. Ведь нам ничто не может в этом помешать.
Кроме того, с введением в нашей стране пенсионной реформы, пусть и спорной по эффективности, государство дало нам дополнительные возможности в деле обеспечения своей старости. Плюс к тому государство, как бы чувствуя свою вину за то, что пенсионерам несладко живется, готово даже приплатить.
Новая пенсионная система
Для большинства наша будущая пенсия – это основной источник средств к существованию. Потому ее увеличение – одна из приоритетных задач, которую нужно начать решать уже сегодня.
Многим известно, что пенсия сейчас формируется за счет принудительного пополнения двух ее частей – страховой и накопительной. Страховая часть пенсии пополняется за счет отчислений, производимых из нашей заработной платы, и при ее расчете принимается во внимание стаж работы и размер зарплаты. Страховая часть пенсии – это, по сути, обязательство государства по выплате нам пенсии в будущем. Чем больше будет размер этого обязательства, тем большая пенсия нас ожидает. Все, что нужно для увеличения этого обязательства – иметь «белую» зарплату и работать как можно дольше в годовом расчете.
Накопительная же часть пенсии – это более понятная и простая категория, которая выражается в конкретной сумме, накапливаемой на нашем индивидуальном лицевом счете в Пенсионном фонде. Эта сумма увеличивается за счет обязательных страховых взносов в размере 6 % от зарплаты в месяц, но и не только.
Вообще-то обязательный взнос на накопительную часть пенсии – это большая редкость в мировой пенсионной практике. Сами подумайте: хочу я копить или не хочу – это мое дело. Но государство решило, что будет правильнее брать эти 6 % от зарплаты и класть нам в качестве накоплений принудительно. Возможно, такая мера оправданна, так как будущие российские пенсионеры не склонны думать о своей будущей пенсии и добровольно отчислять на нее не очень желают. Тем не менее, государство также предусмотрело и возможность дополнительного пополнения накопительной части пенсии.
И вот тут начинается самое интересное. Государство не только предоставило нам возможность вносить в накопительную часть пенсии дополнительные взносы и возможность управлять этой частью, но и сделало эту процедуру более выгодной. Все мы слышали о программе государственного софинансирования, но почему-то не все до конца понимают, чем эта программа примечательна.
Итак, если мы добровольно внесем сумму от 2 000 до 12 000 в качестве дополнительного взноса на накопительную часть пенсии, то государство (от себя) добавляет к этой сумме еще столько же. Внести указанный взнос и получить от государства его удвоение можно 1 раз в год в течение 10 лет подряд. Ни один банк или ПИФ не принесут нам доход в виде 100 % в год от вложенной суммы. Но это еще не все. Ведь на указанную сумму взноса можно оформить социальный налоговый вычет, в связи с чем от подоходного налога мы сумеем освободить сумму, равную вашему добровольному взносу. В итоге получаем – 113 % в год.
Несмотря на то, что многие мои ровесники, которым по 30 лет, не думают о пенсии и каких-то там добровольных взносах, я не пропустил такую хорошую возможность дать рост своим деньгам.
Важным свойством накопительной части пенсии является то, что нам оставлено право определить ее судьбу самим, а именно – право выбирать из трех вариантов:
● оставить деньги в Пенсионном фонде России (ПФР);
● направить деньги в управляющие компании, одобренные ПФР;
● направить деньги в негосударственный пенсионный фонд (НПФ).
Для того чтобы воспользоваться первым вариантом, нам и делать ничего не надо, так как наши пенсионные накопления изначально хранятся в ПФР под управлением государственной управляющей компании (ГУК) «Внешэкономбанка». Первый вариант устраивает большинство российского населения, но это и настораживает. Ведь из-за огромных объемов денежных средств ГУК не справляется с их эффективным использованием. Над этим стоит серьезно задуматься, ведь, оставляя в ПФР наши «кровные», мы позволяем им увеличиваться всего на 5–6 % в год, что даже не дает им уберечься от «злобной» инфляции. Таким образом, получается, что пенсия, находясь в ПФР, не накапливается вовсе, а просто лежит мертвым грузом и потихоньку обесценивается. Такой «ленивый» вариант управления своими пенсионными деньгами, – просто преступление и лишний повод подумать над двумя остальными вариантами.