● направить деньги в управляющие компании, одобренные ПФР;
● направить деньги в негосударственный пенсионный фонд (НПФ).
Для того чтобы воспользоваться первым вариантом, нам и делать ничего не надо, так как наши пенсионные накопления изначально хранятся в ПФР под управлением государственной управляющей компании (ГУК) «Внешэкономбанка». Первый вариант устраивает большинство российского населения, но это и настораживает. Ведь из-за огромных объемов денежных средств ГУК не справляется с их эффективным использованием. Над этим стоит серьезно задуматься, ведь, оставляя в ПФР наши «кровные», мы позволяем им увеличиваться всего на 5–6 % в год, что даже не дает им уберечься от «злобной» инфляции. Таким образом, получается, что пенсия, находясь в ПФР, не накапливается вовсе, а просто лежит мертвым грузом и потихоньку обесценивается. Такой «ленивый» вариант управления своими пенсионными деньгами, – просто преступление и лишний повод подумать над двумя остальными вариантами.
Негосударственный пенсионный фонд
В России более сотни НПФов. Не ошибиться при таком богатом выборе нам помогут рейтинговые агентства, которые нам создают свои списки пенсионных фондов, присваивая каждому рейтинг надежности. Последний рассчитывается на основании всестороннего анализа имущественного положения и финансового потенциала фонда и является хорошим показателем его стабильности, а также способности нести обязательства перед будущими пенсионерами. В теории на основании таких подсчетов самый высокий рейтинг может иметь вид А++, а самый низкий – D. В реальности же встретить НПФ ниже уровня В невозможно. Зато совершенно легко найти НПФы с рейтингом надежности класса А++. Все дело в том, что государство в лице Федеральной службы по финансовым рынкам не дремлет и усердно следит за тем, как идут успехи у НПФов в деле увеличения доверенных им стратегически важных денежных запасов россиян. Указанное агентство просто не допустит появления на арене пенсионных фондов ненадежного участника, и в случае, если какой-то из фондов сделает явную оплошность и таким образом укажет на свою несостоятельность, оно мигом отзывает у него лицензию, а все деньги возвращаются в ПФР. Законом предусмотрено, что даже в случае своей несостоятельности НПФ не имеет права рассчитываться с кредиторами пенсионными средствами населения, которые находятся на отдельных и неприкасаемых счетах.
Получив деньги от граждан, НПФ направляет их в доверительное управление нескольким управляющим компаниям, с которыми у него заключено соответствующее соглашение. При желании названия этих компаний можно узнать через сайты того НПФ, которое нас интересует, или позвонить по его горячей телефонной линии.
На страже сохранности наших накоплений стоит государственная гарантия того, что в любой ситуации нашим деньгам не дадут бесследно исчезнуть.
«Белый список» ПФР
Список управляющих компаний, в которые можно инвестировать свои пенсионные накопления, утверждается ПФР на конкурсной основе, а ознакомиться с этим списком можно на интернет-сайте ПФР России. Там вашему вниманию будет представлено чуть больше 50 частных компаний.
Как уже известно, кого попало до наших пенсионных накоплений не допускают. Потому управляющие компании, не входящие в этот «белый список», при всем желании не смогут попользоваться нашими денежками.
Управляющие компании, содержащиеся в списке, получив наши накопления на свой счет, вкладывают их в различные финансовые инструменты, имеющие хоть и не самый большой, но зато гарантированный и стабильный доход. Так же как и управляющие компании, сотрудничающие с НПФами, управляющие компании из одобренного ПФРом списка не могут заниматься особенно рискованными операциями на фондовом рынке. За этим снова следит зоркое око Федеральной службы по финансовым рынкам.
Преимущество управляющих компаний из «белого списка» перед НПФ заключается в том, что у первых средняя прибыльность в год выходит чуть больше, кроме того, вам может быть предоставлено право самим выбирать вариант для инвестирования (инвестиционный портфель) из нескольких предложенных.
НПФы, в свою очередь, более удобны тем, что информацию о росте наших пенсионных накоплений мы можем получать регулярно, зайдя на соответствующий сайт. А вот выбирая управляющую компанию из «белого списка», мы лишаемся такой удобной возможности – ведь посмотреть, сколько у нас «набежало», мы сможем только путем ознакомления с годовыми отчетами, которые ПФР рассылает по нашим почтовым ящикам. Именно ПФР отчитывается по прибылям одобренных им управляющих компаний, так как все данные нашего лицевого счета остаются в нем.
Как будут выплачивать пенсию
Вас, уважаемый читатель, должно быть, интересует вопрос: «А как будет происходить выплата накопленной мною части пенсии, когда я получу заслуженное „звание“ пенсионера РФ?»
Отвечу, что государство предусмотрело три способа таких выплат.
Первый способ
Это самый понятный и простой способ. Выбирая его, мы будем получать весь накопленный нами пенсионный капитал небольшими порциями, включенными в состав трудовой пенсии, – то есть нам будут выплачивать и страховую, и накопительную части пенсии одновременно. Такой способ получения накопленных средств называется бессрочная пенсионная выплата. Период этой бессрочности составляет 18 лет, в течение которых всю накопленную сумму будут выплачивать равными долями. Например, если мы накопим 1 800 000 рублей, то нам в год будет причитаться по 100 000. То есть в – 8 330 рублей. Не стоит забывать, что помимо этой суммы мы будем получать еще и страховую часть пенсии, размер которой, как уже говорилось, будет зависеть от нашего трудового стажа и размера зарплаты. Если мы заранее озаботились о своем будущем, то общий размер ежемесячной трудовой пенсии при таком способе ее выплаты будет довольно приятным и позволит нам жить безбедно. По истечении 18 лет мы, израсходовав свои пенсионные накопления, будем иметь право только на страховую часть пенсии.
Второй способ
Этот способ называется срочной выплатой накоплений. То есть мы сами выбираем срок, в течение которого равными порциями нам будет выплачиваться общая сумма накопительной части пенсии. Главное, чтобы этот срок был не меньше 10 лет.
Третий способ
Он заключается в том, чтобы получить сумму накоплений всю целиком единовременно сразу по достижении пенсионного возраста. Но этот способ будет доступен далеко не всем. Нам можно будет воспользоваться им только в случае, если накоплено у нас совсем мало – меньше 5 % от общей суммы трудовой пенсии.
Как видите, пенсионеры будущего – то есть мы с вами – будут иметь массу ограничений в распоряжении собственными накоплениями. Но существование этих ограничений оправданно: они уберегают нас от того, чтобы мы, выйдя на пенсию, не потратили все накопления сразу. Ведь кто знает, что может прийти в голову пожилому человеку?
Все мы не вечны, потому некоторых граждан может мучить вопрос: «А что будет с моими накоплениями в том случае, если я предстану перед господом Богом раньше, чем смогу потратить их все?» Спешу успокоить таких людей: с их пенсионными накоплениями произойдет ровно то же, что и с их остальным имуществом, которое останется после них – все перейдет в руки законных наследников.
Часть VI Советы по экономии
Прочтение предыдущих глав этой книги сделает развитие ваших навыков экономии лишь вопросом времени. Постепенно эти навыки будут развиваться, в результате чего для счастья вам будет необходимо все меньше и меньше материальных ресурсов.
лишним будет знать и то, как экономить в той или иной конкретной ситуации (на конкретной покупке). Потому в этой части книги мы ознакомимся с советами и рекомендациями, цель которых – помочь вам сэкономить при покупке самых распространенных категорий товаров.
Глава 19. Экономия на питании
По статистике, россияне в среднем тратят на еду от 30 % до 50 % всех своих доходов. А вот в США этот же показатель равен лишь 10 %. Причина такой разницы – не в том, что наш аппетит в несколько раз выше, чем у американцев (скорее наоборот), а в том, что средний доход на душу населения американцев в несколько раз выше, чем у нас.
Мы не будем вдаваться в тонкости этой вопиющей социально-экономической несправедливости. Скажу лишь, что даже несмотря на наши маленькие зарплаты, мы, тем не менее, могли бы тратить на еду меньше, чем это делаем сейчас, и причем совсем без ущемления своих потребностей в ней.
Тема экономии на еде – одна из самых важных, ведь в связи с тем, что кушать нам приходится 3 раза в день 7 дней в неделю и 365 дней в году, наши затраты на нее составляют (согласно вышеуказанной статистике) самую большую часть наших расходов.
Мы покупаем продукты питания чуть ли не каждый день. Поэтому грамотная экономия в этом деле может принести нам максимальную финансовую выгоду.
Экономить на еде проще всего, так как никому из окружающих нет дела до того, что мы едим и сколько. Модной еды, способной улучшить наш имидж, не бывает. Нельзя вместо сумочки взять под мышку кусок ветчины и пойти с ним в ночной клуб соблазнять представителей противоположного пола. Так же и нельзя «похвастаться» перед коллегами на работе свежим салатом, которым мы решили перекусить на обед. ☺ В общем, никому нет дела до того, что находится у нас в холодильнике, а потому мало что способно помешать нам уменьшить расходы на еду.
Пищевая «наркомания»
«Не делайте из еды культа…» – говорил Остап Бендер. Эту фразу неплохо время от времени говорить многим из нас. Большинство людей неравнодушны к еде и видят в ней не столько средство для поддержания жизни, сколько источник плотского удовольствия. Это вынуждает нас есть гораздо больше, чем это требуется для нормального функционирования организма. А переедать – значит и переплачивать.
Переедание – одна из самых распространенных вредных привычек, и человеку важно отучить себя от нее. Еда – это «наркотик», подсевших на который хлебом не корми – дай только чем-нибудь перекусить. ☺ И действительно, согласно исследованиям ученых, например, углеводсодержащие продукты легко вызывают у человека зависимость, в связи с чем по своему воздействию на организм очень схожи с некоторыми наркотическими веществами. Вот почему многие из нас неровно дышат к сладостям и склонны баловать себя ими даже тогда, когда не испытывают ни малейшего чувства голода.
Важно помнить, что главная причина «пищевой наркомании» – это борьба со стрессом. Еда – самый доступный и распространенный источник удовольствия. Плохо только то, что этого удовольствия нам хочется тем сильнее, чем хуже наше настроение. Порой из-за стрессов на работе, семейных неурядиц и других проблем прием пищи становится единственной радостью за весь день. Таким образом, чем больше мы испытываем негатива, тем больше еды помещаем в и без того наполненное пузо. Многие при этом забывают, что такой подход к приему пищи ударяет не только по нашему кошельку, но и по здоровью.
Многие женщины начинают уплетать за обе щеки, когда испытывают чувство собственной неполноценности. Но разве это выход из ситуации? Съеденный «лишний кусок хлеба», безусловно, способен повысить ваш вес в обществе – но только тот вес, который измеряется килограммами.
Конечно, лучший показатель того, что человек склонен переедать, – это округлость форм его фигуры. Однако переедание свойственно даже тем, кто не имеет проблем с лишним весом. Если у вас отсутствуют лишние килограммы, это еще не значит, что вам стоит заедать свое горе пирожными и мороженым. Хороший обмен веществ и стройная фигура – не повод продолжать радоваться каждому забрасываемому внутрь себя куску вкуснятинки. У переедания много других побочных (кроме лишнего веса) эффектов и далеко не факт, что их пагубное влияние также обойдет вас стороной.
Если вы привыкли воспринимать свою пищеварительную систему как доменную печь, в которую как лопатой можно закидывать любое количество пищи без вреда для здоровья, то глубоко заблуждаетесь. Нарушение сна, заболевания сердечно-сосудистой системы, диабет и все болезни пищеварительной системы – вот что грозит человеку, который пытается побороть свои психологические проблемы посредством вилки и ложки.
Чем больше нагрузка на тот или иной механизм, тем больше он изнашивается и меньше становится срок его эксплуатации. Разве вы не согласитесь с тем, что ваши желудок и кишечник работают по аналогичному принципу?
Йоги считают, что чрезмерное употребление пищи стимулирует нижнюю (пупочную) чакру, через которую в человека «вливается» энергия низких материй – животная энергия. Только животные поиск пропитания считают целью своей жизни. Именно поэтому для стимуляции верхних чакр йогам предписано принимать минимально возможное количество пищи.
* * *Если ваш способ борьбы со стрессами лежит через желудок, то время задуматься, стоит ли продолжать использовать этот способ. Никто не просит вас «потуже затянуть поясок» и отказывать себе в пище. Никто не требует садиться на диету или тупо голодать. Важно научиться давать организму ровно столько еды, сколько ему требуется, то есть перестать есть лишнее.
Если вы чувствуете, что склонны к перееданию, то пришло время взяться за решение этой проблемы. Хватит быть потребителем в непосредственном смысле этого слова. Хватит работать на еду и насиловать ее излишками свой желудок. Важно постепенно уменьшить свой пищевой рацион настолько, насколько это будет возможно. Главное – делать это постепенно и не забывать о нижеуказанных рекомендациях.
Когда пагубная привычка уйдет, вам откроются новые перспективы в здоровом образе жизни и экономии денег. Оказавшись по другую сторону переедания, вы, наконец, поймете, что раньше не кушали, а обжирались.
Новое отношение к еде – это новое отношение к жизни. Ну, а сэкономленные деньги тоже не помешают.
Используйте другие способ повышения настроения
Найти альтернативу перееданию как способу борьбы со стрессами очень важно. Ведь устранить пищевую зависимость из своей жизни – не значит устранить плохое настроение, которое находится в ее корне. Хорошим и, что самое главное, более полезным для нашего здоровья и наших денег источником положительных эмоций может послужить хобби. Выберите себе занятие по душе, которое могло бы полностью отвлечь ваши мысли от повседневных проблем и стало бы вашей «отдушиной». Развивайте в себе творческое начало, которое, несомненно, есть у каждого. Рисуйте, читайте, сочиняйте, вышивайте и т. д. Любое творческое занятие спасает наш мозг от той деградации, которой он, несомненно, подвергается в моменты пожирания пищи перед телевизором. Любимое дело дарит необходимый ресурс для борьбы со стрессами и способно воспитать в нас чувство собственного достоинства. Помните, что любое из наших увлечений, в котором мы достигли хороших навыков и успехов, может иметь продолжение и стать фундаментом даже для дальнейшей профессиональной деятельности, то есть если не основным, то дополнительным источником дохода.
Например, я всегда имел склонность к писательской деятельности. И не важно, что единственным читателем моих рассказов и статей чаще был я сам. Важен был сам процесс изложения своих мыслей и ощущений на бумаге, ведь он придавал мне много жизненных сил. Набранный таким образом писательский опыт помог мне осилить мою первую книгу «Пробуждение от проблем…»{ Руль А. Пробуждение от проблем, или Как Вася Пупкин нашел себя. СПб: ИГ «Весь», 2012.}. Кстати, материалом для той книги послужили знания и опыт, приобретенные мною благодаря другому моему увлечению – увлечению древневосточными учениями. Эти опыт и знания настолько изменили мой взгляд на мир, что я просто не смог ими не поделиться, для чего и взялся за написание первой книги.
Занятие спортом
Это тоже хороший способ борьбы со стрессом. То, что физическая нагрузка улучшает не только здоровье, но и настроение, – известный факт. К тому же после усердных спортивных упражнений в теле человека начинают усваиваться запасы жиров, что притупляет чувство голода.
Не хотите хобби и спорт? Тогда больше гуляйте, общайтесь с интересными вам людьми. Вокруг огромное количество способов сделать нашу жизнь красочнее.
Приучите себя кушать понемногу и чаще
Правильнее устранять аппетит до того, как он приобретет огромные масштабы. Нужно стараться избегать наступления такого момента, когда вы готовы накинуться на кусок колбасы как голодный лев на антилопу. Возросший аппетит чаще всего склоняет нас к злоупотреблению едой. Например, у сильно проголодавшегося человека искажается представление о том, сколько ему требуется пищи. Недаром от такого часто можно услышать: «Быка бы съел!» Тот, кто садится за стол, произнеся такую фразу, не убережет себя от переедания и съест «гору» блюд, в то время как ему вполне хватило бы и «пригорка».
Еще один из минусов сверхголодного состояния – увеличенное чувство удовольствия от пищи. «Озверевшему» от голода человеку приятной и вкусной начинает казаться даже не совсем приятная и вкусная еда. А что уж говорить, если еда и впрямь аппетитная? Его тогда и за уши не оттащишь. В результате бедный обжора держится за свой живот, как будто его кто-то хочет украсть, и только и может вымолвить: «Я ща помру» (или: «Я ща лопну»). ☺