Если же вы застраховали автомобиль от данного вида риска, в течение двух-трех недель вы получаете возмещение и покупаете новую машину. Судится и получает возмещение в течение 50 лет страховая компания. Причем, заметьте, страховая компания практически не пострадала. Выплату вам она произвела исходя из принципа равенства обязательств, то есть из специально предназначенных для таких выплат сумм. А получаемые компанией в течение 50 лет платежи с виновника аварии – это ее чистый доход. При этом компания-страхователь выполнила свою главную функцию – помогла не нарушить регулярность вашей финансовой деятельности. И, как бесплатное приложение, сэкономила вам нервы и четыре месяца активной жизни.
Перед тем как обсудить те услуги, которые страховая компания предлагает гражданам, хочется сделать следующие замечания.
Все виды страхования можно, хотя и условно, разбить на две большие группы – рисковые и накопительные.
К рисковым видам страхования относятся, например, страхование имущества, страхование грузов, страхование от несчастного случая и т. д. – все виды страховых событий, которые можно условно назвать «риск потерять что-нибудь», например риск уничтожения здания от пожара, наводнения, противоправных действий третьих лиц или риск потерять трудоспособность от несчастного случая. При таких видах страхования наступление страхового события – это реализация риска, то есть пожар, наводнение, кража. При наступлении страхового события страховая компания производит выплату. Поскольку риски, как правило, малы, страховые тарифы также соответственно невелики. Обычно от 0,5 до 2 % в год от страховой суммы. В некоторых случаях, если вы страхуете от угона безумно дорогой автомобиль, марка которого популярна среди угонщиков, тариф может доходить до 5, иногда 7 % в год.
К другим видам страхования относятся так называемые накопительные виды. Предположим, вам 45 лет, и вы застраховали свою жизнь (не факт смерти по любой причине – это в чистом виде рисковое страхование), а именно жизнь, то есть факт дожития вами до 50 лет. В этом случае страховым событием будет являться тот факт, что вы доживете до указанного в полисе возраста. Очевидно, что назвать такой приятный факт риском язык не поворачивается. Каким же должно быть название такого вида страхования? Давайте разберемся. В каком бы возрасте вы ни заключили такой договор страхования, вероятность того, что вы доживете до 50 лет, гораздо больше 50 %. Предположим, что для вашего пола, возраста и профессии она составляет 90 %. До 50 лет не доживут только 10 % заключивших договоры страхования людей. И только их страховые взносы пойдут на выплату тем, кто дожил. В соответствии с принципом равенства финансовых обязательств страховая компания выплатит вам сумму, всего на 10 % превышающую ту, которую вы заплатили за свой полис.
Принципиальная разница в двух видах страхования кроется в том числе и в относительной величине выплачиваемой суммы. В рисковых видах страхования – внес 200 долларов, получил (при наступлении страхового события) 10 000 долларов. В накопительных – внес 100 000, через пять лет получил 110 000.Предположим, вы застраховали свою жизнь на миллион. Это значит, что в случае дожития вами до указанного срока вам выплатят миллион. А это, в свою очередь, означает, что в качестве взносов вы должны заплатить чуть больше 90 000 (910 000 + 10 % от этой суммы = 1 000 000). Понятно, что такая сделка кажется неразумной. Ну кто готов отдать 900 000, ждать пять лет и потом получить миллион? Если у человека есть такие деньги, он найдет им более разумное применение. А вот если таких денег у него нет, но, получая зарплату, он готов понемногу вносить ежемесячно, то это уже имеет смысл. Пять лет – это 60 месяцев. 900 000 делим на 60, получаем 15 000 в месяц. Тоже немало, но это уже понятная сумма, которую многие могут позволить себе откладывать.
Получается, что страховая компания помогает вам «накопить» деньги, и название «накопительные» виды страхования кажется разумным. А чтобы еще больше заинтересовать своих страхователей, компании предлагают начислять на остаток внесенных средств небольшой, обычно на уровне банковских процентов, процент дохода. Это вполне логично, поскольку вы отдаете им деньги на годы, и страховщики попытаются заработать на этих деньгах какой-либо дополнительный доход. Значит, должны поделиться. В итоге доживший до указанного в полисе возраста человек получит доход в виде части средств не доживших до окончания договора людей и банковские проценты на свои личные взносы за весь срок накопления средств в страховой компании.
ПРЕДЛАГАЕМЫЕ ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ УСЛУГИ
1. Все виды рискового страхования.
К ним относятся:
• страхование имущества от большого количества рисков. Можно даже сказать, от всех мыслимых и немыслимых рисков. Об обилии такого рода страховых продуктов мы уже говорили выше;
• страхование от несчастного случая;
• страхование ответственности (яркий пример – «печально» известное ОСАГО);
• страхование на случай смерти с предоставлением комплекса услуг (так называемое «ритуальное»). Очень часто по способу оплаты ритуального страхования его можно отнести к накопительным видам.
2. Накопительные виды страхования.
К ним относятся:
• страхование жизни (или, как часто говорят страховщики, «страхование дожития»);
• дополнительное медицинское страхование.
Необходимо еще пару слов сказать о технологии совершения сделок по страхованию жизни. Если вы заключили такой договор и дожили до указанного в нем срока, то, как говорится, все довольны. А теперь представьте ситуацию, когда некто, заключивший такой же договор, не дожил до его окончания пару недель. То есть все взносы сделал, вложил, точнее «выложил», свои 910 000, но, поскольку не дожил до указанного срока, то есть страховое событие не произошло, наследники не имеют права на получение вожделенного миллиона.
Чтобы такие случаи не возникали, страховые компании предлагают так называемое «смешанное» страхование жизни. При заключении договора страхования вы страхуетесь одновременно и от риска умереть в течение срока действия договора (при принятых ранее предположениях тариф на такое страхование составляет 10 % за пять лет), и на случай дожития (тариф – 90 %). Итоговые ежемесячные платежи составят: 1 000 000 / 60 = 16 666 в месяц. Выигрыш страхователя в этом случае (его дополнительный доход) будет состоять только в банковских процентах. А возможный выигрыш наследников – в получении всей суммы (даже если внесен всего один платеж, то есть 16 666).
Вот вам и готовый сюжет для детектива с убийством страхователя!ИСПОЛЬЗОВАНИЕ СТРАХОВЫХ ПРОДУКТОВ В КАЧЕСТВЕ ЭЛЕМЕНТОВ ЛИЧНОЙ ИНВЕСТИЦИОННОЙ СТРАТЕГИИ. Использование рисковых видов страхования как элементов личной стратегии позволяет серьезно уменьшить возникающие в течение жизни непредвиденные траты. Обязательно должны быть застрахованы:
• жилье и домашнее имущество – на случай пожара, наводнения, землетрясения (далее можно перечислить все природные катаклизмы, характерные для местности вашего постоянного проживания) и противоправных действий третьих лиц;
• то же касается загородного дома, дачи, другого недвижимого имущества;
• автомобиль – на случай угона, разукомплектования, ущерба, полученного в ДТП;
Кроме того, что в случае наступления страхового события вы получите возмещение, у имущественного страхового полиса есть и еще одно преимущество. Как ни странно, страховая компания поможет вам серьезно поберечь нервы и здоровье.Мой приятель застраховал квартиру и имущество от всех рисков на свете. В том числе и от затопления соседями сверху. Спустя некоторое время в квартиру наверху въехал пожилой мужчина, злоупотребляющий алкоголем. Первый раз он затопил квартиру моего приятеля, когда отмечал новоселье. Страховая компания оценила и компенсировала нанесенный потопом ущерб. Через месяц ситуация повторилась. Страховая компания оценила и компенсировала ущерб, а к верхнему жильцу сходили и провели с ним беседу сотрудники службы безопасности страховой компании. Через неделю он переехал в другую квартиру, а вместо него вселились очень милые, симпатичные люди.Кроме вышеперечисленного следует застраховать:
• свою гражданскую ответственность как автовладельца. Причем поскольку в качестве виновника ДТП вы можете нанести кому-нибудь существенно более серьезный урон, чем предполагает обычное ОСАГО, сумму ответственности надо бы скорректировать с учетом того, насколько дорогие машины у ваших обычных партнеров по дорожному движению;
• престарелых родственников – по «ритуальному» виду страхования. Сумма здесь должна быть небольшой, просто покрывающей затраты на приличные похороны;
Кроме вышеперечисленного следует застраховать:
• свою гражданскую ответственность как автовладельца. Причем поскольку в качестве виновника ДТП вы можете нанести кому-нибудь существенно более серьезный урон, чем предполагает обычное ОСАГО, сумму ответственности надо бы скорректировать с учетом того, насколько дорогие машины у ваших обычных партнеров по дорожному движению;
• престарелых родственников – по «ритуальному» виду страхования. Сумма здесь должна быть небольшой, просто покрывающей затраты на приличные похороны;
• детей – от несчастного случая и распространенных инфекций.
Учитывая большой набор необходимых видов страхования, которыми вам необходимо воспользоваться, разумными кажутся следующие шаги.
• Заключить все договоры в одной компании и получить там скидку «за опт». Нам кажется, что если вести речь обо всем вышеприведенном списке, можно смело говорить о 10 %-ной скидке с обычных тарифов по каждому из видов страхования.
• Пока наши компании не избалованы добровольно приходящими к ним клиентами, просить о возможности оплаты всех полисов в рассрочку. Это позволит вам в гораздо более мягком режиме оплатить все необходимые страховки.
Использование накопительных видов страхования.
Эти виды страхования используются по своему прямому назначению – помогают накопить приличную сумму к определенному сроку. Выше мы обсудили два вида накопительного страхования – страхование жизни и дополнительное медицинское.
Страхование жизни (вернее, смешанное страхование жизни) – это прекрасный способ сделать определенную часть зарплаты недоступной, то есть гарантированно отложенной в сбережения. Если у вас еще нет объекта для инвестиций либо вы планируете активно заняться инвестированием через три года, когда накопится приличная сумма, то из тех 10 % доходов, которые необходимо безусловно откладывать в сбережения, третью часть, например, можно откладывать на страховой полис. Исходя из этой пропорции, вам подсчитают в страховой компании сумму страховки, на которую можно будет заключить договор страхования.
Дополнительное медицинское страхование может гарантировать качественные медицинские услуги, если они понадобятся. Перед заключением такого договора узнайте в страховой компании, какие лечебные учреждения оказывают услуги для клиентов этой компании, посетите их и удостоверьтесь, что качество обслуживания и квалификация персонала вас устроят, и смело заключайте договор. В течение накопительного периода вы делаете взносы, а затем, по достижении вашим «фондом» некоторой суммы, которой, как вы считаете, хватит на оплату необходимых вам медицинских услуг, эта сумма хранится в страховой компании и может быть востребована только по ее прямому назначению – на оплату необходимого вам лечения.
Очень часто страховые компании рекламируют такую услугу – под залог своего полиса страхования жизни вы можете получить в компании ссуду на льготных условиях (под небольшой процент). Это может оказаться удобным в том случае, когда период взносов еще не окончился, а вам подвернулся выгодный объект для инвестирования. Тогда, не разрывая договора смешанного страхования жизни, можно быстро изыскать необходимые для инвестирования средства.Паевые инвестиционные фондыОБЩИЕ ПРИНЦИПЫ РАБОТЫ. Предположим, вы неплохо зарабатываете. В семье есть свободные деньги. Нужно срочно инвестировать их, чтобы хотя бы спасти от обесценивания. Вы прочитали последние строчки наших сведений о банках и ищете более выгодного, чем банки, приложения своих средств. Многие считают, что в сегодняшней России наиболее разумный ход, видимо, один – на половину суммы купить валюты и отнести в тот же банк, а на вторую половину отправить жену (тещу, сестру) в Китай (Польшу, Турцию, ОАЭ) за товарами. Привезенными часами, зонтиками и колготками надо заниматься серьезно, а если тем более начнет получаться, следует срочно повторить бизнес-вояж. И вот вы уже бросили свою престижную работу и стали профессиональным «шопником».
Жители развитых стран делают по-другому. Поскольку бросать основную работу не хочется, а на шопинг нет ни сил, ни времени (иначе и не может быть, если работаешь серьезно), то заботу о своих деньгах нужно поручить профессиональному инвестиционному агенту. Лет 50 назад это был бы биржевой маклер, который, основываясь на своем знании фондового рынка, покупал и продавал бы ценные бумаги в ваших интересах, зарабатывая себе комиссионные. При удачной игре вашим выигрышем стало бы многократное увеличение капитала, при неудачной – полная его потеря. В наши дни роль такого агента выполняют паевые инвестиционные фонды (ПИФы). В США такие организации называются Mutual Funds, или фонды взаимного инвестирования. Если биржевого маклера, которому вы доверили свои деньги, можно сравнить с одной, максимум с двумя-тремя корзинами, куда сложены все яйца, то ПИФ – это множество маленьких корзинок. Можно даже сказать, что ПИФ – это такая организация, где каждое яйцо лежит в своей корзинке.
Работают ПИФы по следующему принципу. Они выпускают свои собственные акции (паи) и продают их желающим приумножить свободные деньги. На вырученные от продажи паев средства фонды покупают большой набор различных ценных бумаг и начинают спекулировать ими на рынке. Текущая цена акции самого ПИФа складывается из текущих стоимостей ценных бумаг в портфеле фонда. Если фонд приобрел различные по размеру пакеты, например ста разных акций, считайте, что он разложил ваши деньги в сотню маленьких корзинок. У какого-нибудь американского фонда цена пая в конкретный момент времени может состоять из стоимости 1,1 акции IBM, 17 % стоимости акции Microsoft, стоимости 2,5 акции General Dynamics, стоимости двух облигаций местного муниципалитета и стоимости разных долей еще сотни компаний, мало-известных за пределами конкретного штата. Каждый фонд стремится действовать (продавать одни бумаги и покупать другие) так, чтобы стоимость его вложений (или, как говорят, портфеля) постоянно росла. Многие добиваются при этом поразительных успехов. Существуют фонды, показывающие стабильный рост в течение десятилетий (!), в некоторые годы их доходность доходит до 70 % годовых.
Если же у вас возникла потребность срочно получить у ПИФа назад свои деньги, вы просто продаете кому-нибудь (чаще всего самому же фонду) принадлежащие вам паи. Если фонд стабильно доходный, то проблем с этим у вас не возникнет. Разница между тем, что вы вложили в акции фонда в начале и получили от их продажи в конце, и составит ваш доход. Несколько процентов от этой суммы фонд возьмет себе в виде комиссии. Поскольку ваше вложение в ПИФ является делом добровольным, государство не принимает на себя никаких гарантий по сохранности ваших средств в нем, и платой за возможные высокие доходы будет риск. Риск не только не приумножить свои деньги, но, возможно, и потерять часть из них. Именно поэтому искушенные инвесторы распределяют свои средства между двумя-тремя фондами, постоянно интересуются их доходностью, стараются «держать руку на пульсе».
Во всем мире ПИФы аккумулируют огромные средства граждан. В США в 2003 г. сумма средств, вложенных в ПИФы, превысила 8 триллионов долларов. Это грандиозная, невообразимая сумма. Все эти средства фонды взаимного инвестирования предлагают экономической системе, то есть активно работающим на рынке компаниям. Если фонды работают успешно, деньги вкладываются в ПИФы на годы. А коль скоро эти сроки так велики, то именно ПИФы и являются основными источниками средств для длительных инвестиций.
В России в силу целого ряда причин ПИФы делают лишь первые шаги, но нет сомнения в том, что и у нас со временем появится возможность для цивилизованного инвестирования личных средств граждан в экономику через использование такого удобного инструмента, как фонды взаимного инвестирования.
ПРЕДЛАГАЕМЫЕ УСЛУГИ. ПИФы предлагают своим пайщикам, по большому счету, всего одну услугу: размещение свободных средств – сбережений – в обращающиеся на рынке ценные бумаги. Благодаря тому, что это размещение ведется не в одну-две избранных акции или облигации, его риск существенно снижается, то есть фонд предлагает размещение ваших средств в диверсифицированный пакет ценных бумаг. Это, конечно же, огромный плюс для каждого конкретного инвестора.
Еще одну услугу фонды предлагают неявно, практически не говоря о ней. Она связана с существенной экономией ваших средств благодаря возможности отсрочить выплату налога на доходы физических лиц до момента фиксации прибыли при продаже пая фонду или даже полностью уйти от уплаты налога на вполне законном основании. Проясним эту ситуацию.
Предположим, что ПИФ работает устойчиво и дает вам ежегодно 20 % дохода на вложенные в него средства. Если бы вы, ежегодно получая этот доход, вынуждены были бы платить подоходный налог (НДФЛ – налог на доходы физических лиц) по ставке 13 %, ваше богатство прирастало бы со следующей скоростью (табл. 15).