Новые правила
Лично я не пытаюсь изменить систему. В соответствии с моей философией, легче измениться самому. Другими словами, я не отношусь к людям, которые борются с ветряными мельницами. Поэтому у меня и нет никаких политических амбиций. Я не верю, что политика в целом или какие-то конкретные люди способны предпринять эффективные меры против тех, кто правит миром денег. Скорее наоборот – создается впечатление, что большинство политиков с целью избрания вынуждены идти на поклон к тем, кто контролирует мир денег. Многие финансовые консультанты тоже находятся на службе у всемирных банкиров.
Я просто хочу знать правила и играть по ним. Но это не значит, что я считаю их объективными и справедливыми. Это далеко не так. Тем не менее правила существуют и время от времени меняются. Кроме того, в новом мире денег, каким бы несправедливым он ни был, происходит и много хороших вещей. Он принес людям невиданное до сих пор богатство и множество новых продуктов, благодаря чему улучшилось качество жизни миллиардов людей. Деньги все же приносят много пользы.
Но, к сожалению, эти изменения затронули многие страны, окружающую среду, жизнь многих людей и в негативном плане. Но в то же время многие обрели большое богатство, воспользовавшись финансовой наивностью окружающих. Поэтому здесь особую важность приобретает умение сберегать деньги. Финансовые хищники рассчитывают прежде всего на ваше невежество.
Глава 5 Финансовый IQ № 3, показывающий уровень умения составлять бюджет
Мой бедный папа всегда говорил: «Надо жить по средствам».
Богатый папа советовал: «Если ты собираешься стать богатым, то надо увеличивать объем средств».
Из этой главы вы узнаете, почему жизнь по средствам – это не самая умная тактика для создания богатства. Вы узнаете, что такое бюджет и что существует два его вида: дефицитный и профицитный. В этой связи особую важность приобретает финансовый IQ № 3, так как умение составлять профицитный бюджет является ключом к приобретению и сохранению богатства.
Бюджет – это план
Под бюджетом понимается план координации ресурсов и расходов.
Богатый папа говорил, что бюджет – это план: «Большинство людей, составляя бюджет, планируют свою бедность или переход в средний класс вместо того, чтобы нацеливаться на создание богатства. Их расходы превышают доходы, а не наоборот. Вместо того чтобы планировать профицит бюджета, они стараются жить по средствам, а это чаще всего приводит к дефициту».
Дефицитный бюджет
Определение бюджетного дефицита дается в справочнике по финансам и инвестициям «Barron’s» следующим образом: «превышение расходов правительства, корпорации или физического лица над их доходами». Обратите особое внимание на слова «превышение расходов над доходами». Если вы тратите больше, чем зарабатываете, то возникает дефицит бюджета. Причина, по которой так поступают многие люди, заключается в том, что тратить всегда легче, чем зарабатывать. Столкнувшись с дефицитом бюджета, большинство начинает урезать свои расходы. Но мой богатый папа рекомендовал в этом случае не сокращать расходы, а увеличивать доходы. Он считал это более разумным шагом.
Бюджетный дефицит правительства
Говоря о бюджетном дефиците правительства, «Barron’s» констатирует: «Бюджетный дефицит, накопленный Федеральным правительством США, финансируется за счет выпуска в обращение государственных казначейских обязательств». В предыдущей главе я уже писал о том, как американское правительство финансирует проблемы, распродавая свои долги (т. е. казначейские обязательства), оплачивать которые придется налогоплательщикам будущих поколений. Трастовый фонд системы социальной защиты, которого на самом деле не существует, переполнен этими долговыми обязательствами. Другими словами, из-за того, что правительство США действует в условиях бюджетного дефицита, деньги, которые рабочие и предприниматели вносят в фонд социальной защиты, используются для оплаты других счетов, а не для увеличения самого фонда (см. первую схему).
Бюджетный дефицит компаний
В справочнике «Barron’s» сказано: «Бюджетный дефицит корпораций должен сокращаться за счет увеличения объема продаж и сокращения затрат, в противном случае компания выжить не сможет». Опять-таки отметьте наличие двух альтернативных путей. С одной стороны, увеличение объема продаж, а с другой – сокращение затрат (см. вторую схему).
Одна из причин, по которой богатый папа рекомендовал мне устроиться в компанию «Xerox», заключалась в том, что я в этом случае научусь увеличивать объем продаж, т. е. повышать свой доход. Для большинства людей и компаний повышение дохода представляется трудной задачей. Фирмы, которые не могут увеличить объем продаж, вынуждены сокращать издержки, увеличивать размер задолженностей (пассив) или продавать активы. Однако все эти меры, как правило, только усугубляют ситуацию. Именно поэтому богатый папа рекомендовал прежде всего научиться продавать. Если человек обладает этим умением, то он способен увеличить доход. По мнению богатого папы, увеличение дохода позволяет решить проблему дефицитного бюджета лучше, чем урезание расходов. Однако совершенно очевидно, что если речь идет о неоправданных расходах, например о роскошных вечеринках, непроизводственных долгах, покупке личных самолетов, то нужно сначала решить эти проблемы, а уже потом приступать к увеличению объема продаж.
Бюджетный дефицит физических лиц
«Barron’s» констатирует: «Частные лица, которые постоянно тратят больше, чем зарабатывают, накапливают большую задолженность, которая в конечном итоге становится непосильной и вынуждает объявить о банкротстве».
Как известно, многие люди обременяют себя долгами, если тратят больше, чем зарабатывают. Однако, как было сказано в предыдущей главе, люди вынуждены урезать свои расходы, поскольку финансовые хищники забирают у них деньги еще до того, как выдана зарплата. Так происходит потому, что основная часть трудящихся испытывает недостаток финансового образования, и именно это не позволяет им самим распоряжаться собственными деньгами. Если бы в школе преподавали финансовую грамотность, то рабочие, пожалуй, могли бы сами распоряжаться своими деньгами, а не перепоручать это бюрократам и банкирам. Ведь как только вы доверили свои деньги бюрократам и банкирам, те сразу же начинают считать, что это их деньги, а не ваши.
Финансовый отчет физических лиц выглядит примерно следующим образом:
Представители сектора Р практически никак не могут повлиять на четыре основные статьи расходов: налоги, социальные взносы, пенсии и погашение ипотечных кредитов. На схеме видно, как правительственные бюрократы изымают ваши деньги посредством налогов и социальных взносов, а банкиры – посредством пенсионной программы 401(k) и ипотечных кредитов. Именно эти статьи расходов являются причиной бюджетного дефицита у большинства населения.
Грамотный в финансовом плане человек способен контролировать эти расходы.
Профицитный бюджет
Справочник «Barron’s» утверждает: «Правительство, работающее с профицитным бюджетом, может реализовывать новые государственные программы или сокращать налоги».
Однако с этим утверждением не все так просто. Главная проблема состоит в том, что если правительству удается добиться превышения доходов над расходами, то образовавшийся излишек оно растрачивает. Ведь государственный механизм работает следующим образом: если какое-то правительственное учреждение действует эффективно и экономит деньги, то его не поощряют, а наказывают, урезая ему бюджет на следующий год. Чтобы этого избежать, большинство государственных ведомств тратят все отпущенные из бюджета деньги, даже если в этом нет никакой необходимости. А это означает, что расходы, как и прежде, остаются высокими, а возможность профицита сокращается до нуля. Другими словами, правительственная бюрократия изначально запрограммирована на работу в условиях бюджетного дефицита и, независимо от того, кто находится у власти, налоги будут только расти.
Как работают с бюджетом демократы. Возможно, из предыдущей главы вы помните, что демократы преимущественно собирают деньги в виде налогов и тратят их преимущественно на государственные социальные программы вроде систем социальной защиты и медицинской помощи. Но вся проблема в том, что социальные программы постоянно расширяются, поскольку не могут решить поставленные перед ними задачи. Чтобы противодействовать этому, бюджетные расходы увеличиваются, и начинается второй виток порочного цикла. В таком правительстве поощряется посредственность и карается эффективность.
Схема бюджета в понимании демократов:
Как работают с бюджетом республиканцы. Они имеют обыкновение брать деньги в долг и тратить их, чтобы подстегнуть экономику за счет вливаний обесцененных денег, полученных в долг. Это то же самое, что развивать экономику с помощью фальшивых денег. На первый взгляд дополнительные средства выглядят как повышение доходов, но в действительности это увеличение задолженности в форме государственных казначейских обязательств и облигаций, которые в конечном итоге снижают перспективы получения профицита. Многие представители среднего класса делают то же самое, закладывая свои дома и используя их в качестве «банкомата». Как только стоимость их дома повышается (главным образом за счет обесценивания доллара), они изымают оттуда часть денег, чтобы расплатиться с задолженностью по кредитным карточкам.
Иначе говоря, невозможно добиться превышения доходов над расходами, если зарабатывать меньше, а тратить больше, используя для этого заемные средства. Президент Клинтон весьма красноречиво охарактеризовал подобную экономику как проявление «тупости».
Схема бюджета в понимании республиканцев:
Бюджетный профицит в бизнесе
В справочнике «Barron’s» говорится: «Корпорация, имеющая профицит бюджета, обычно расширяет свой бизнес за счет инвестиций или приобретения активов, а также обратного выкупа своих акций».
Заметьте, что существует два пути расширения бизнеса: за счет инвестиций и приобретения активов. В любом случае компания тратит деньги на расширение имеющихся активов или приобретение новых. Если фирма не в состоянии развиваться за счет инвестиций или новых приобретений, она может выкупить у акционеров часть своих акций. Этот шаг порой свидетельствует о том, что компания чувствует свою неспособность к расширению и предпочитает «купить сама себя». Если при этом цена акций увеличивается, то совладельцы обычно довольны, хотя компания фактически не растет.
Каждый раз, слыша об обратном выкупе той или иной компанией своих акций, я понимаю, что это может иметь двойную подоплеку. Это может значить, что компания прекратила свой рост, а ее руководство не знает, в каком направлении дальше развиваться. Для инвесторов это неблагоприятный признак. Несмотря на то что цена акций растет, в данном случае их целесообразнее продавать, а не покупать.
Вместе с тем обратный выкуп акций может свидетельствовать о том, что, с точки зрения руководства, цена акций ниже реальной стоимости активов компании, и такая покупка идет фирме на пользу. В данном случае инвесторам целесообразно приобретать акции этой компании.
Другими словами, профицит бюджета в бизнесе может говорить о совершенно разном состоянии дел в компании.
Бюджетный профицит физических лиц
По утверждению справочника «Barron’s», «физическое лицо, доходы которого превышают расходы, может сделать выбор между сокращением задолженности, увеличением расходов и инвестированием».
Заметьте, физическим лицам «Barron’s» предлагает три альтернативы: выплату задолженностей, увеличение расходов или инвестирование. Как известно большинству из нас, одна из основных причин финансовых проблем населения кроется в увеличении расходов и задолженностей и в уменьшении затрат на инвестирование.
Две альтернативы
Когда речь идет о финансовом IQ № 3, т. е. об умении составлять бюджет, то выбор может делаться только между дефицитным или профицитным бюджетом. Многие выбирают дефицитный бюджет. Но если вы хотите стать богатым, то выбор должен быть сделан в пользу профицита, причем за счет увеличения доходов, а не сокращения расходов.
Дефицит бюджета
У меня есть один друг в Атланте, который зарабатывает кучу денег. Он вынужден много зарабатывать, иначе столкнется с финансовыми проблемами, которые съедят его живьем. Дело в том, что он выбрал для себя дефицитный бюджет.
Зарабатывая очередную крупную сумму, Дэн либо покупает себе новый дом или машину, либо отправляется в дорогостоящее путешествие с детьми. У него есть еще одна вредная привычка. Примерно каждые десять лет он женится на молодой женщине, и у него появляются новые дети. Дэн становится все старше, а его жены остаются примерно все в том же возрасте – около двадцати пяти лет. Дэн – настоящий эксперт в зарабатывании денег, но постоянно испытывает денежные проблемы за счет дефицитного бюджета.
Профицит бюджета
Вторая альтернатива состоит в том, чтобы планировать профицит бюджета. Заработав деньги (финансовый IQ № 1) и сохранив их (финансовый IQ № 2), необходимо научиться составлять профицитный бюджет, чтобы обеспечить себе безбедное существование.
Вот ряд уроков по составлению бюджета, которые я извлек из бесед с богатым папой и другими состоятельными людьми.
Урок № 1. Профицит бюджета относится к статье расходов. Это один из лучших уроков, которые богатый папа дал своему сыну и мне. Разъясняя структуру финансового отчета, он говорил: «Излишек, образующийся в бюджете, – это расход». Чтобы бюджет был профицитным, финансовый отчет должен выглядеть следующим образом:
Продолжая объяснение, он говорил: «Правительства, компании и отдельные люди не могут создать профицитный бюджет, потому что в их представлении он выглядит так». И рисовал следующую схему:
В своей книге «Богатый папа, бедный папа» я писал о том, насколько важно платить в первую очередь самому себе. Бюджет № 1 служит примером того, как человек прежде всего платит себе. В бюджете № 2 человек платит себе в последнюю очередь.
Большинство людей уверены, что необходимо экономить, жертвовать и вкладывать деньги. Но проблема в том, что после оплаты всех своих расходов у них на эти цели ничего не остается. Причина проста: они считают, что экономить, жертвовать и инвестировать надо в последнюю очередь.
Позвольте пояснить эту мысль. Приоритеты человека легко определить из его финансового отчета.
Иными словами, у большинства представителей среднего класса финансовые приоритеты расставлены следующим образом:
Приоритет № 1 – получение высокооплачиваемой работы.
Приоритет № 2 – погашение кредитов на дом и автомобиль.
Приоритет № 3 – своевременная оплата текущих счетов.
Приоритет № 4 – накопления, пожертвования и инвестирование.
Короче говоря, себе они платят в последнюю очередь.
Профицит должен быть приоритетом
Чтобы создать профицит бюджета, эта задача должна быть приоритетной. Самый лучший способ для этого – изменение финансовых приоритетов. Накопления, пожертвования и инвестирование должны стать как минимум приоритетом № 2, и их надо поместить в расходный раздел финансового отчета.
Легче сказать, чем сделать
Я знаю, что многие согласятся с такой логикой и не станут возражать против высшего приоритета накоплений, пожертвований и инвестирования. Но я также хорошо понимаю, что это легче сказать, чем сделать. Поэтому позвольте рассказать, как мы с Ким решали данную проблему.
Вскоре после свадьбы у нас возникли те же финансовые проблемы, что и у большинства молодоженов. Наши расходы были больше доходов. Чтобы решить эту проблему, мы наняли бухгалтера, Бетти, и сказали ей брать 30 процентов от всех доходов и перемещать их в колонку активов.
Чтобы вам было проще это понять, я воспользуюсь простым примером. Если мы получали доход в размере тысячи долларов, а расходы планировались в размере 1,5 тысячи долларов, то Бетти должна была изъять 30 процентов от тысячи и поместить их в колонку активов. Из оставшихся 700 долларов нам предстояло покрыть все расходы, составляющие 1,5 тысячи.
Поначалу Бетти просто лишилась дара речи. Она решила, что мы сошли с ума, и заявила: «Это невозможно. У вас же есть счета на оплату». Бетти даже собралась уволиться. Дело в том, что она была отличным бухгалтером, но подходила к составлению бюджета, как и большинство бедных людей. Она первым делом платила всем остальным, а себе – в последнюю очередь. Но поскольку у Бетти редко что оставалось, то себе она не платила ничего. Кредиторы, правительство, банки были для нее важнее, чем она сама.
Бетти спорила и сопротивлялась. Весь ее опыт говорил о том, что прежде всего надо заплатить посторонним людям. От одной только мысли о том, что можно не оплатить счета или проигнорировать налоги, у нее подкашивались ноги.
В конце концов мне удалось убедить ее, что она оказывает нам большую услугу, помогая выбраться из бедности. Я объяснил, что с ее помощью нам удастся решить проблему нехватки денег, а преодоление трудностей, как известно, повышает интеллект. Когда Бетти поняла, что благодаря расходам создается доход, она изъявила готовность продолжить реализацию нашего плана по созданию бюджетных излишков. Итак, с каждого доллара дохода Бетти брала 30 центов и направляла их на сбережения и инвестирование. Она знала, что это необходимые расходы для создания профицитного бюджета. Более того, это первоочередные и самые важные расходы.