Если же я куплю и тут же продам недвижимость (или акции) с целью получения прибыли, то мне придется заплатить комиссионные и за покупку, и за продажу. Такая сделка сразу же съест 12 процентов моих доходов; кроме того, в данном случае мой доход будет облагаться высоким налогом. Это нельзя назвать проявлением финансового интеллекта.
Спекулянты и инвесторы
Людей, которые приобретают активы с целью продажи по более высокой цене, называют не инвесторами, а спекулянтами или трейдерами. Мало того что они выплачивают высокие комиссионные брокерам, так еще и их доходы облагаются налогами по повышенной ставке. Бюрократы в налоговом ведомстве тоже не считают таких дельцов инвесторами. Они относятся к ним как к профессиональным трейдерам и могут даже дополнительно взыскать с них налог как с частных предпринимателей. В этом случае в выигрыше оказываются брокеры и бюрократы, а трейдеры на подобных сделках только теряют. Финансово грамотные инвесторы знают, как сократить до минимума хищнические комиссионные и налоги, так как подходят к инвестициям осмотрительно и пользуются услугами хороших брокеров.
«Взбалтывание»
Несколько лет назад мать одного из наших друзей стала жертвой недобросовестного брокера, который использовал тактику «взбалтывания». Под этим понимается активная покупка и продажа акций от имени и по поручению клиента (и якобы в его лучших интересах). В конечном итоге брокер посредством комиссионных получает все деньги клиента, а тот остается с пустыми руками.
Поэтому прежде, чем доверить свои деньги брокеру, тщательно подойдите к его выбору. Как минимум, узнайте у него номера телефонов других его клиентов и поинтересуйтесь их мнением о нем. Помните, что хорошие брокеры вроде Тома и Джона могут обогатить вас, а плохие – привести к бедности.
Бизнесмены
Все бизнесмены стремятся что-то продать. Если им это не удается, бизнес лопается. Я часто задаю себе вопрос: «Сделает ли меня предлагаемый товар богаче?» Во многих случаях продукты и услуги делают богаче не меня, а только бизнесмена, который навязывает мне их.
Многие бизнесмены изо всех сил стараются сделать вас беднее. Например, некоторые крупные магазины выпускают свои собственные кредитные карточки. Это самый плохой вид кредиток, с которыми вы только можете столкнуться. Причина, по которой их вам навязывают, заключается в том, что магазин получает за это деньги от банка, являясь в данном случае как бы его брокером. Заметьте, что здесь опять всплывают брокеры и банкиры, о которых мы уже говорили.
Использование кредитных карточек для покупки негодных товаров
Одна из причин финансовых трудностей, с которыми сталкиваются многие люди, заключается в том, что они покупают продукты, которые делают их беднее, а потом загоняют себя в еще большую бедность, расплачиваясь за них в течение нескольких лет и гася набежавшие проценты по кредитным карточкам. Например, если я покупаю по кредитке пару туфель, а затем долгое время оплачиваю счета по процентам, то беднее меня делает не только сама покупка. Бедные люди становятся еще беднее, покупая товары в кредит и оплачивая проценты.
Если вы хотите быть богатым, станьте клиентом предпринимателей, которые заинтересованы в том, чтобы вы сделали себе состояние. Я, например, являюсь постоянным клиентом ряда печатных изданий, специализирующихся на инвестициях и финансах. Кроме того, я клиент компаний, которые продают обучающие продукты и проводят семинары на эту тему. Другими словами, я хороший клиент для некоторых своих конкурентов. Я с удовольствием трачу деньги на продукты и услуги, которые делают меня еще богаче.
Женихи и невесты
Всем известно, что некоторые люди вступают в брак не по любви, а ради денег. Этим грешат и мужчины и женщины. Нравится вам это или нет, но деньги играют существенную роль в любой женитьбе. В кинофильме «Великий Гэтсби» один из героев говорит: «Богатые девушки не выходят замуж за бедных парней». В кино это, возможно, и так, но в реальной жизни хватает бедных девушек и юношей, которые выходят замуж и женятся на богатых ради денег.
Хищники любви
Мой богатый папа называл людей, которые женятся из-за денег, хищниками любви. Чем больше у вас денег, тем больше они вас любят. Развод Пола Маккартни, о котором пишет вся пресса, может обойтись ему в половину всего состояния, которое оценивается в миллиард долларов. Это большие деньги. Вся эта история свидетельствует о том, что Маккартни заработал кучу денег своим музыкальным талантом, но отсутствие финансового IQ № 2 обходится ему дорого, хотя небольшая предусмотрительность при вступлении в брак могла бы помочь ему сохранить деньги. Мой друг Дональд Трамп говорит: «Перед свадьбой обязательно заключайте брачный контракт». Такое соглашение является признаком высокого финансового IQ № 2. А вот потеря 50 процентов всего, что вы заработали в жизни, свидетельствует о низком финансовом IQ № 2.
Богатый папа не раз говорил: «Если ты смешиваешь деньги и любовь, то здесь речь идет не о финансовом интеллекте, а о финансовом безумии». Когда мы с Ким поженились, ни у меня, ни у нее денег не было, поэтому мне было совершенно ясно, что женимся мы не ради денег. Но даже несмотря на это, мы разработали стратегию отхода на тот случай, если события будут развиваться не так, как мы бы хотели. Именно поэтому у Ким есть свои компании, а у меня – свои. У нас раздельные инвестиции. Если мы вдруг разойдемся, то нам не придется делить активы. Они уже поделены. Я рад сообщить вам, что мы счастливо женаты уже с 1986 года и наш брак становится с каждым годом все крепче и все богаче.
Прежде чем войти, подумай, как выйти
Наивно было бы с полной уверенностью рассчитывать на то, что вы будете жить в браке «долго и счастливо». Такое случается только в сказках. Именно поэтому так важно заранее продумать стратегию отхода. Я понимаю, что заключение брачного контракта с человеком, о котором вы мечтали всю жизнь, вызывает некоторый душевный дискомфорт. Но этого требует финансовый интеллект, особенно в наше время, когда каждый второй брак заканчивается разводом. Когда вы начинаете какое-то дело с новым партнером, то тоже бывает неловко обсуждать с ним соглашение о разделе бизнеса в тот момент, когда вы его еще не начали. Но финансовый интеллект заставляет думать о том, как выйти, прежде, чем вы куда-то вошли.
Следующая стратегия отхода касается темы, о которой большинство людей предпочитают не задумываться, но финансовый интеллект требует, чтобы вы просчитали и последний шаг в своей жизни.
Наследники
Смерть – это еще один момент, который привлекает к себе хищников, точнее говоря, стервятников. Если вы богаты, но не располагаете высоким финансовым IQ, то это событие может дорого обойтись тем, кого вы любили. Похороны богатого человека прямо-таки притягивают к себе родственников, друзей и правительственные службы. Внуки детей вашего шурина, которых вы никогда в жизни не видели, вдруг становятся членами вашей семьи и громко рыдают по поводу вашей кончины. Если у вас высокий финансовый IQ, то процент состояния, который получат эти скорбящие родственники, будет находиться под вашим контролем даже после смерти. Человек с высоким финансовым IQ составляет завещание, а также обзаводится доверенными лицами и другими юридическими средствами, позволяющими уберечь свое состояние от посягательств «хищников смерти». Вспомните хотя бы Леону Хелмсли. Она сумела оставить 12 миллионов долларов своей собаке, хотя и повергла этим шагом в изумление собственных внуков. Я, конечно, противник подобных поступков, но это доказывает, что высокий финансовый IQ позволит вам самим даже после смерти решать, кому достанутся ваши деньги.
Прежде чем перейти в мир иной, обсудите все вопросы, касающиеся наследования, с финансовым экспертом. Если вы богаты или планируете сделать состояние, то такой шаг станет свидетельством вашего финансового интеллекта. Сделайте это заблаговременно, но только вычеркните из завещания собаку.
Юристы
Вы, должно быть, помните женщину, которая подала иск на компанию «McDonald’s» из-за того, что кофе оказался слишком горячим. Это еще один пример финансового хищника, который использует судебную систему, чтобы добраться до ваших денег. Миллионы людей только и ждут повода, чтобы разбогатеть посредством судебных исков. Вот почему к числу финансовых хищников следует отнести и юристов. Есть такие адвокаты, единственная цель которых состоит в том, чтобы привлечь вас к суду и отобрать деньги.
Зная об этом, умный человек должен заранее подумать о трех вещах:
1. Никогда не записывайте ценное имущество на свое имя. Мой бедный папа всегда с гордостью говорил: «Этот дом принадлежит мне». Образованный в финансовом плане человек вряд ли станет записывать все дома на свое имя.
Зная об этом, умный человек должен заранее подумать о трех вещах:
1. Никогда не записывайте ценное имущество на свое имя. Мой бедный папа всегда с гордостью говорил: «Этот дом принадлежит мне». Образованный в финансовом плане человек вряд ли станет записывать все дома на свое имя.
2. Немедленно купите себе личный полис страхования гражданской ответственности. Помните, что, когда такая необходимость возникает, страховаться уже поздно. Это необходимо делать заблаговременно.
3. Правильно выбирайте правовой статус своего бизнеса. К примеру, в США есть «хорошие» правовые формы регистрации, в частности различные виды акционерных обществ, различающихся по применяемым принципам налогообложения, а также общества и товарищества с ограниченной ответственностью. Но существуют и «плохие» разновидности правового статуса, например единоличное владение фирмой и товарищество общего типа. Как ни странно, но подавляющее большинство представителей малого бизнеса выбирают не самую удачную форму регистрации.
Правила изменились
Сегодня я, как и раньше, слышу советы: «Усердно трудитесь, экономьте, ликвидируйте задолженность и вкладывайте деньги на долгосрочной основе в диверсифицированные инвестиционные фонды». Эта рекомендация давно устарела и никуда не годится, потому что исходит от невежественных в финансовом плане людей. Она предусматривает игру по старым правилам.
Сегодня американские рабочие, усердно трудившиеся ради денег, платят все более высокие налоги. Они экономят деньги и тут же теряют их, потому что доллар – это уже больше не деньги, а всего лишь платежное средство, которое постоянно утрачивает свою покупательную способность. Вместо того чтобы научиться использовать долги для обретения богатства, они всячески стараются избавиться от них. Миллионы американских рабочих вкладывают деньги в пенсионную программу 401(k), ориентирующуюся в основном на инвестиционные фонды. И из-за отсутствия соответствующего образования в школах финансовые пираньи опустошают кошельки рабочих.
Обратимся к истории
Оглядываясь назад, нетрудно заметить, что правила денежных игр изменились как в США, так и во всем мире. Вы уже знаете, почему экономия денег – это удел наивных в финансовом отношении людей. Причина этого кроется в изменениях, происшедших в 1971 году.
В 1943 году американское правительство, которое нуждалось в деньгах на ведение Второй мировой войны, издало закон, позволявший заимствовать определенные суммы из зарплат рабочих еще до ее начисления. Другими словами, правительство платило сначала себе, а потом уже – рабочим. Сегодня в Америке у людей, работающих по найму, нет никакой защиты от налогов. И в данном случае консультанты вряд ли помогут вам защитить свои деньги. Но если вы владеете собственным бизнесом или являетесь инвестором, то найдется немало лазеек, которые позволят вам ускользнуть от налогов. К этой теме я еще вернусь в одной из последующих глав.
Как известно, в 1974 году рабочим пришлось переквалифицироваться в инвесторы, чтобы накопить сбережения на пенсию. За счет этого получила широкое развитие программа 401(k), но вся проблема в том, что она изначально не была предназначена для рабочих. Постараюсь пояснить свою мысль.
Когда человек трудится за деньги, то налогом облагается заработанный доход, а ставки налогообложения в данном случае самые высокие. Когда он снимает деньги с накопительного счета 401(k), то этот доход, как вы уже, видимо, догадались, тоже считается заработанным. А как же облагаются налогами набежавшие на накопления проценты? Правильно, тоже как заработанный доход.
Это значит, что доходы человека, который зарабатывает деньги усердным трудом, старательно ликвидирует задолженности и вкладывает сэкономленные средства в пенсионную программу 401(k), облагаются налогом по самой высокой ставке. С точки зрения финансового интеллекта это неразумно. Люди, играющие по таким правилам, демонстрируют полную финансовую безграмотность, потому что финансовые хищники опустошают их карманы.
Образованный в финансовом плане человек не гонится за высокой зарплатой. Он предпочитает гонорары или дивиденды, поскольку налоги на эти виды доходов существенно ниже. Знающий инвестор вкладывает деньги в портфели ценных бумаг или обеспечивает себе пассивный доход.
Важно также отметить, что налоговые законы по-разному действуют в отношении различных категорий людей. Поэтому прежде, чем принять окончательное решение, посоветуйтесь с квалифицированным налоговым консультантом.
В 1913 году была создана Федеральная резервная система США. Это, пожалуй, одна из важнейших дат в американской истории. Именно тогда начали меняться глобальные правила денежных игр. Люди, работающие по найму, должны помнить эту дату как начальную точку наступления на их личное благосостояние.
Прежде всего необходимо сказать, что Федеральная резервная система не является правительственным учреждением. Это миф. Она не является также чисто американским учреждением, так как ее владельцами являются некоторые из самых богатых людей мира.
Именно они установили контроль над денежной системой самой богатой страны… а затем начали менять правила игры.
Сегодня все чаще слышны требования людей, призывающих правительство защитить рабочие места в США и американские интересы. Порой от них можно услышать следующие лозунги: «Покупайте американское» или «Поддержите американский бизнес». Но уже слишком поздно. Это глас вопиющего в пустыне. В 1913 году самые богатые люди мира, установив контроль над самой мощной экономикой мира, изменили правила, никого не поставив в известность.
Сегодня американскую экономику формально можно считать банкротом. Казначейство по самую крышу завалено государственными долговыми обязательствами, с которыми дети следующих поколений будут играть как с ничего не значащими цветными бумажками. Всеобщий грабеж продолжается, в то время как миллиарды людей ходят по утрам на работу в фирмы богачей, копят деньги в банках, принадлежащих богачам, делают инвестиции в ценные бумаги и взаимные фонды богачей. Эта система создана специально для того, чтобы на законных основаниях контролировать как можно больше ваших денег.
Как-то в начале 1980-х годов я прочитал замечательную книгу под названием «Усмешка гигантов» («Grunch of Giants»). Ее автор – доктор Ричард Бакминстер Фуллер, которого считают одним из величайших гениев нашего времени. Мне посчастливилось трижды лично встретиться с ним. Этот человек оказал громадное влияние на мою жизнь, как и на жизнь многих других людей, которые читали его книги и учились у него. Гарвардский университет считает Фуллера своим самым выдающимся выпускником, а Американский институт архитектуры признает его величайшим дизайнером современности.
Если вы найдете книгу Фуллера «Усмешка гигантов», то вам будет легче понять, как обманули людей и каким образом эту ложь пытаются скрыть от системы образования. Я уверен, что книга Фуллера лишит вас спокойствия, особенно если вы посмотрите, что сегодня происходит с нефтью, международными отношениями, банками, экономикой и образованием.
В своей книге Фуллер утверждает, что правительство запускает руки в ваши карманы и передает добытые там деньги своим друзьям, которые контролируют многонациональные корпорации. Другими словами, избранные нами представители власти, конгрессмены и сенаторы, представляют не народ, а большой бизнес. Вы удивлены?
В 2003 году президент Джордж Буш и республиканцы в конгрессе буквально продавили инициированный президентом закон о лекарствах, отпускаемых по рецепту. Это один из самых дорогостоящих законов, принятых конгрессом за последние двадцать лет. Американским налогоплательщикам он обойдется более чем в 500 миллиардов долларов. Вскоре после принятия закона значительное количество сотрудников конгресса были приняты на работу в фармацевтические компании, а зарплата некоторых из них составляет несколько миллионов. Вот вам пример «усмешки гигантов» в действии.
Я рекомендовал бы вам прочитать и другие книги на эту тему: «Кризис доллара» («The Dollar Crisis») Ричарда Дункана, «Битва за душу капитализма» («The Battle for the Soul of Capitalism») Джона Богла, «Империя долгов» («Empire of Debt») Билла Боннера и Эддисона Виггина.
Я уверен, что ценность этих четырех книг состоит в том, что их авторы являются представителями разных научных дисциплин и придерживаются разных точек зрения. Это не единая сплоченная группа яростных критиков системы. Так, например, Фуллер специализировался в области футурологии, Ричард Дункан – крупный банкир, Джон Богл является одним из основателей финансовой группы «Vanguard», а Билл Боннер и Эддисон Виггин – признанные во всем мире консультанты по вопросам инвестирования. Четыре совершенно разные книги, рассматривающие проблему с разных точек зрения, говорят об одном и том же: у вас крадут деньги на законных основаниях.