Бетти спорила и сопротивлялась. Весь ее опыт говорил о том, что прежде всего надо заплатить посторонним людям. От одной только мысли о том, что можно не оплатить счета или проигнорировать налоги, у нее подкашивались ноги.
В конце концов мне удалось убедить ее, что она оказывает нам большую услугу, помогая выбраться из бедности. Я объяснил, что с ее помощью нам удастся решить проблему нехватки денег, а преодоление трудностей, как известно, повышает интеллект. Когда Бетти поняла, что благодаря расходам создается доход, она изъявила готовность продолжить реализацию нашего плана по созданию бюджетных излишков. Итак, с каждого доллара дохода Бетти брала 30 центов и направляла их на сбережения и инвестирование. Она знала, что это необходимые расходы для создания профицитного бюджета. Более того, это первоочередные и самые важные расходы.
Оставшиеся 70 центов с доллара она должна была потратить на оплату налогов, счетов за электричество и воду, погашение кредита на дом и машину, покупку еды и одежды и т. п.
Вряд ли стоит говорить о том, что на протяжении длительного времени мы каждый месяц оказывались в минусе. Мы платили в первую очередь себе, но денег на оплату всего остального не хватало. Бывали месяцы, когда мы с Ким оказывались в минусе на 4 тысячи долларов. Конечно, мы могли покрыть эти 4 тысячи из активов, но вся статья активов принадлежала только нам.
Вместо того чтобы паниковать, мы дали Бетти распоряжение каждый месяц сообщать нам о текущем состоянии дел. Выслушав доклад, мы делали глубокий вдох и говорили: «Пора вернуться к финансовому IQ № 1 и научиться делать деньги». Нам с Ким приходилось проявлять всю свою изобретательность и заниматься любой работой, чтобы получить дополнительные деньги. Ким, имеющая соответствующее образование, обзванивала фирмы и предлагала консультации по маркетинговому планированию. Кроме того, она была искусной портнихой и разрабатывала модели одежды. Я предлагал свои услуги в качестве консультанта по вопросам инвестирования и маркетинга. Несколько месяцев я занимался обучением персонала в местной компании по торговле недвижимостью. Мне даже доводилось зарабатывать, помогая семьям переезжать из одного дома в другой, чтобы освободить место для новых жильцов.
Другими словами, мы забыли о гордости и делали все возможное, чтобы заработать дополнительные средства. И нам это практически всегда удавалось. Порой Бетти помогала нам в этом, предлагая какие-то решения и давая советы. Похоже было, что она беспокоилась о нас больше, чем мы сами.
К сожалению, можно сказать, что Бетти помогла нам, но не смогла помочь себе самой. Одно из последних известий, которое мы слышали о ней, состояло в том, что она вышла на пенсию и переехала жить к своей единственной дочери. Они совместно несут семейные расходы, тратя на них почти всю пенсию Бетти. Профицитного бюджета у них так и не получилось.
Инвестирование денег
В 1989 году Ким приобрела свой первый дом для сдачи внаем. Она вложила 5 тысяч долларов, и эта сделка начала приносить ей ежемесячный доход в размере 25 долларов. Сегодня портфель недвижимости Ким состоит из более чем тысячи зданий, оценивается во много миллионов долларов и продолжает расти. Если бы мы не включили инвестиции в колонку обязательных и первоочередных расходов, то, возможно, до сих пор платили бы первым делом чужим людям.
Сбережения
Мы копили деньги, пока их сумма не превысила объем наших годовых расходов. Мы держали их не на банковских депозитах, а в золотых и серебряных паях ETF. (Сокр. от Exchange Traded Fund – разновидность взаимного инвестиционного фонда. – Прим. перев.) Это означало, что в случае необходимости вклад выдавался нам не наличными деньгами, а золотыми и серебряными сертификатами. Как вы уже знаете, я не люблю американские доллары, потому что они постоянно обесцениваются. Кроме того, если я держу свои сбережения в золоте или серебре, то у меня возникает меньше соблазнов их потратить. Мне очень не нравится обменивать золото и серебро на доллары, так как это означает обмен активов, которые дорожают, на бумажки, которые обесцениваются.
С нами Бог
Довольно большой процент доходов уходит у нас на пожертвования церковным и благотворительным организациям. Уметь жертвовать очень важно. Один мой друг, очень религиозный человек, говорит: «Богу наши пожертвования не нужны; они необходимы нам самим». Кроме того, уплата церковной десятины представляет собой один из способов расплатиться с нашим деловым партнером – Богом. Это самый лучший деловой партнер из всех, кто встречался мне в жизни. Он просит всего 10 процентов, а мне оставляет девяносто. А знаете, что бывает, когда перестаешь платить своему партнеру? Он перестает сотрудничать с вами. Вот почему мы всегда платим церковную десятину.
Когда не хватает денег
Разрабатывая профицитный бюджет, мы с Ким сразу же выяснили, что имеющихся заработков нам не хватает. Такое открытие таило в себе определенные преимущества. Дело в том, что мы столкнулись с проблемой нехватки денег в довольно молодом возрасте. Я подозреваю, что многие люди, столкнувшись с нехваткой денег, постоянно откладывают решение этой проблемы на потом. Но ведь ближе к старости, когда они уже не смогут работать, проблема останется, а решать ее будет уже некогда.
Как я уже писал в начале книги, если вы не решаете проблему, то будете иметь с ней дело всю жизнь. Трудности редко исчезают сами собой. Именно поэтому мы уже в молодом возрасте решили первым делом платить себе, даже если денег и не хватает. Постоянный денежный дефицит заставил нас всерьез взяться за решение этой проблемы.
Кто кричит громче всех?
Когда мы приняли решение платить в первую очередь себе, то самый громкий вопль подняли банки и люди, которым мы задолжали. Но их запугивания и угрозы привели не к тому, что мы стали платить им больше, а к тому, что мы занялись повышением своего финансового IQ № 1.
Многие люди не платят себе потому, что их никто к этому не принуждает. Никто специально не нанимает человека, который выколачивал бы из вас деньги, предназначенные для вас самих. Вы не посылаете себе письменные предупреждения с угрозами. Другими словами, вы не оказываете на себя давления. Однако вы испытываете такое давление со стороны кредиторов и поэтому спешите расплатиться с ними. Мы с Ким использовали тактику давления со стороны кредиторов, чтобы мотивировать самих себя зарабатывать больше денег и увеличивать статью доходов.
Урок № 2. Статья расходов как магический хрустальный шар. Если вы хотите предсказать будущее человека, то загляните в его ежемесячную статью расходов. Например:
Человек А Человек Б Пожертвования в пользу церкви Ящик пива Накопления Новые туфли Литература по инвестированию Новый телевизор Семинар по инвестированию Билеты на футбол Плата за тренажерный зал Ящик пива Пожертвования на благотворительность Пачка чипсов Личный тренер Ящик пива Богатый папа говорил: «Вы можете предсказать будущее человека, понаблюдав, на что он тратит время и деньги». Ему также принадлежат слова: «Время и деньги – большая ценность. Тратьте их с умом».
Вы можете определить, насколько важен для человека профицитный бюджет, заглянув в его колонку расходов.
Например:
Оцените сами, сколько денег уходит на оплату других организаций и людей. Заметьте, что я поместил пенсионные накопления в колонку пассивов. Дело в том, что, пока они не стали активом, формально их можно рассматривать как не подкрепленный финансами пассив. А если вы осуществляете накопления через программу 401(k), то вам придется уплачивать самую высокую ставку налогов, как за заработанный доход.
А теперь сравните эту схему с финансовым отчетом человека, который первым делом платит себе.
Помните, что колонка активов принадлежит только вам. Если вы не будете платить себе в первую очередь, то никто этого за вас не сделает. Благодаря таким ежедневным расходам вы вместе с Богом (если вы верите в Него и жертвуете в пользу церкви) определяете свое финансовое будущее.
Урок № 3. Активы заботятся о пассивах. Мой бедный папа любил совершать дешевые покупки. Он полагал, что такая бережливость является признаком финансового интеллекта. Мы жили в самом обычном доме, и соседи у нас были самые обычные. Богатый папа любил роскошь. Он жил в потрясающем доме, расположенном в богатом районе, и вел шикарный образ жизни. Он не любил дешевых покупок, хотя к деньгам относился бережно.
Если у бедного папы возникало желание купить какую-нибудь дорогую вещь, он просто отказывался от этой мысли со словами: «Мы не можем себе этого позволить». Если же такое желание возникало у богатого папы, он задавал себе вопрос: «Каким образом я смогу себе это позволить?» И ответом, как правило, было приобретение нового актива, за счет которого можно было оплатить пассив. Его финансовый отчет выглядел так:
Иными словами, он приобретал активы, чтобы платить первым делом самому себе. Доход от активов использовался для покрытия дорогостоящих пассивов. Если ему требовался очень дорогой предмет роскоши, он первым делом создавал крупный актив, в то время как многие люди сначала покупают себе дорогие вещи, а потом им не хватает денег для приобретения активов. Опять же, все дело в расстановке приоритетов.
Как я покупал «бентли»
Два года назад я задумал купить себе новую машину – кабриолет «бентли». Он стоил 200 тысяч долларов. В колонке активов у меня было достаточно денег, и я мог бы просто расплатиться за покупку наличными. Но проблема была в том, что «бентли» стоимостью 200 тысяч долларов моментально обесценивается до 125 тысяч, как только я выезжаю на нем за ворота автосалона. Это не самый разумный способ тратить деньги.
Вместо того чтобы расходовать наличные, я позвонил своему брокеру Тому и дал ему поручение конвертировать часть моих золотых и серебряных сертификатов в 200 тысяч долларов наличными. Затем эти 200 тысяч необходимо было превратить в 450 тысяч наличными. Эта операция получила название «Проект “бентли”». Том потратил на это восемь месяцев, но в конце концов позвонил мне и сообщил: «Можете покупать свой “бентли”». Я выписал чек и заплатил за машину деньгами, которые были созданы за счет активов. Всю эту операцию можно представить в виде двух финансовых отчетов.
Начальный балансовый отчет:
Итоговый балансовый отчет:
Мне необходимо было повысить сумму до 450 тысяч долларов, поскольку 50 тысяч мне были нужны для уплаты налогов и комиссионных Тому. В конечном итоге у меня появился «бентли», но сохранились и первоначальные 200 тысяч долларов.
Если бы я просто расплатился за машину наличными, то итоговый балансовый отчет выглядел бы следующим образом:
Я потерял бы активы (золотые и серебряные сертификаты) на сумму в 200 тысяч долларов, а кроме того, еще 75 тысяч, поскольку, как только я сяду за руль, машина тут же станет подержанной и моментально обесценится.
В главе, посвященной финансовому IQ № 2, я писал о том, что хороший брокер может сделать вас богатым, а плохой способен только на извинения. Пример с «бентли» наглядно показывает, что хороший брокер действительно способен сделать меня богатым и предоставить возможность приобретать дорогие вещи. Поэтому, если вы до сих пор не нашли себе хорошего брокера, продолжайте поиски.
Актив = роскошный пассив
Одно из преимуществ писателя состоит в том, что, когда ему нужен новый пассив, он сначала пишет книгу, а гонорары за нее оплачивают приобретение пассива. Операция при этом выглядит следующим образом:
Полагаю, что имеет смысл напомнить вам, что такое актив и пассив. В своей книге «Богатый папа, бедный папа» я уже дал им простое определение: «Актив – это то, что кладет деньги в ваш карман, а пассив – это то, что изымает деньги из вашего кармана». В пассивах как таковых нет ничего плохого, но только при условии, что сначала вы платите сами себе, а пассивы оплачиваете из доходов, созданных за счет активов. В приведенном выше примере я использовал актив для приобретения пассива, а в конечном итоге и сохранил актив, и приобрел «бентли». (Другие примеры использования активов для приобретения пассивов приведены на схемах ниже.)
Эти подлинные истории демонстрируют, как мы с Ким, приобретая дорогие вещи, становимся не беднее, а богаче. Как уже было сказано ранее, я не сторонник теории, призывающей жить по средствам. Я предпочитаю сначала расширить средства, а затем наслаждаться в полной мере жизнью. Человек с низким финансовым IQ способен лишь на то, чтобы сокращать расходы. Но если отказывать себе во всех радостях жизни, то зачем тогда жить?
Урок № 4. Тратьте деньги, чтобы разбогатеть. Когда финансовая ситуация становится напряженной, большинство людей предпочитают не тратить деньги, а сокращать расходы. Это одна из причин, по которой люди не могут разбогатеть.
Например, в мире бизнеса, когда объем продаж вдруг уменьшается, бухгалтеры первым делом начинают думать о том, как сократить расходы. И в качестве первоочередных мер они урезают расходы на рекламу и маркетинг. Но чем меньше рекламы, тем ниже объем продаж, и ситуация становится еще хуже.
Человек с высоким финансовым интеллектом понимает, когда надо тратить деньги, а когда их лучше попридержать. Когда мы с Ким поняли, что попали в тяжелое положение, то не позволили нашему бухгалтеру Бетти сокращать расходы и оплачивать первым делом поступающие счета. Мы с головой окунулись в предложение своих услуг, рекламу и процесс продажи. Мы тратили время, деньги и энергию, повышая свой доход. Нам и в голову не приходило сокращать расходы.
В бизнесе существует немало владельцев и руководителей фирм, которые с удовольствием пользуются тем, что людям нужны работа и деньги. Они знают эту слабую сторону своих сотрудников и идут на все, чтобы сделать этих людей еще слабее. Например, во многих крупных компаниях любят сокращать людям зарплату или увеличивать нагрузку, чтобы заставить их трудиться еще усерднее. Руководители знают, что если вы уволитесь, то ваше место тут же займет кто-нибудь другой. Таковы правила игры.
Точно так же было и в компании «Xerox». Когда дела у меня пошли на лад, то вместо прибавки жалованья мне начали сокращать зону обслуживания, повышать квоту продаж и снижать зарплату. Так меня хотели заставить работать еще продуктивнее. Поначалу я был взбешен и собирался даже уволиться.
И я бы уволился, если бы не мой богатый папа. Он сказал, что «Xerox» дает мне ценный урок относительно того, как работает бизнес. Эта компания учит меня, как добиваться большего меньшими средствами. Она делает меня сильнее. Когда я взглянул на ситуацию с такой точки зрения, то и сам вырос как бизнесмен. Я научился использовать оказываемое на меня давление с выгодой для себя.
Когда мы с Ким дали Бетти указание платить нам в первую очередь, еще до уплаты налогов и счетов, то таким образом повысили свою силу и жизнеспособность в мире бизнеса. Вместо того чтобы плакать, заламывать руки и платить по первому требованию кредиторов, мы использовали энергию людей, которые нам угрожали, чтобы заставить себя оторваться от стула и заняться зарабатыванием дополнительных денег.
Когда люди критикуют или пытаются оболгать меня, я использую их негативную энергию, чтобы пробудить в себе позитивную волю к победе.
Когда возникают проблемы, я пользуюсь этим, чтобы стать умнее и одолеть их.
Идите к цели день за днем
Составление бюджета – это очень важный процесс, помогающий вам учиться и становиться умнее. Занимайтесь этим каждый день. Вместо того чтобы зацикливаться на нехватке денег, мы с Ким использовали этот процесс, чтобы в ходе дискуссий узнать что-то новое о деньгах и о самих себе. Позитивные открытия приходили к нам не каждый день, но все-таки приходили. Если вы искренне хотите создать профицитный бюджет, то ваша жизнь с каждым днем будет становиться все богаче. Именно этой цели и служит процесс составления бюджета. Он позволяет использовать все, что вы имеете (даже если это полное отсутствие денег), чтобы сделать вас лучше, сильнее и богаче.
Как бедность может сделать вас богатым
Еще раз повторю определение бюджета: это план координации ресурсов и расходов. Заметьте, что здесь не говорится о деньгах. Речь идет о координации ресурсов. Один из самых важных уроков богатого папы заключался в том, что финансовая проблема – это ресурс, если, конечно, вы ее решаете. Когда вы научитесь использовать в качестве ресурсов такие финансовые проблемы, как нехватка денег, плохой начальник или гора долгов, и сможете извлекать из них уроки, то постепенно создадите профицитный бюджет.
Все советы, которые давал мне богатый папа, практически сводились к поиску и созданию ресурсов. Он учил своего сына и меня быть изобретательными и превращать проблемы в возможности. Богатый папа говорил: «Когда я был еще мальчишкой, то жил в бедности. Сегодня я богат, потому что сумел разглядеть в бедности возможность и очень важный ресурс, которым одарил меня Господь».
Хорошие и плохие долги
Долги бывают хорошие и плохие. Хорошими можно считать долги, которые делают вас богаче и за которые расплачивается кто-то другой. Плохие долги делают вас беднее, и платить по ним приходится вам самим.
Порой деньги заставляют людей совершать неразумные поступки. Например, человек покупает себе большой дом с бассейном и использует кредитную карточку для оплаты счетов, а затем закладывает дом, чтобы ликвидировать задолженность, образовавшуюся на кредитке. Этот пример демонстрирует, как плохая ситуация может превратиться в очень плохую, создавая дефицит бюджета.