Ваш выбор
Теперь, опираясь на полученную информацию, вы должны сделать выбор:
1) принять решение изменить свою жизнь и начинать откладывать деньги, используя модель счета,
2) либо оставить все по-прежнему, ничего не менять.
В любом случае вы должны принять решение, другого пути нет. Это зерно, из которого может вырасти большое дерево. Каждый может подсчитать, сколько семечек в одном яблоке, но никто не скажет, сколько яблонь вырастет из этих семян. Цифра, которая у вас вышла по итогам подсчета, – это первое семя.
Вы можете жить достойно и хорошо. Если начнете откладывать понемногу, то сегодня, конечно, сумма ваших накоплений будет выглядеть маленькой. Но если не будете откладывать вообще, будете жить так, как показано стрелкой № 2.
Если начнете откладывать понемногу, это будет выглядеть так, как показано стрелкой № 3. Через некоторое время будет результат № 4. Это уже хороший показатель роста.
Но если ничего не будете делать, ничего и не добьетесь. Вот в чем разница.
Даже незначительные накопления меняют ситуацию. Бодо Шефер рассказывал, как в Сингапуре после семинара к нему подошел один человек и сказал: «Мне нравится то, что вы сказали. Это правильно, но у меня нет денег, чтобы их откладывать. Заработка еле-еле хватает на жизнь». Вдохнул и вытащил из кармана сигареты. Бодо Шефер посмотрел на него и воскликнул: «Вы что, курите?!» – «Ну а как без этого», – ответил мужчина. Тогда Шефер взял калькулятор и подсчитал, сколько можно было бы отложить, если бы человек не курил с 18 до 60 лет. Получилось 43 тысячи долларов. В среднем Шефер считал по 2 доллара за пачку. В ответ он услышал: «Я лучше буду курить». Но Шефер заметил, что еще не приплюсовал проценты. И Шефер объяснил, что если правильно откладывать, то с каждым годом сумма по процентам будет увеличиваться, принося солидную прибавку. И самые большие проценты получатся в последние пять лет. Как вы думаете, сколько получилось бы у того сингапурца, если бы он откладывал под 14 % годовых? Больше четырех с половиной миллионов долларов.
Если вы каждый день откладываете по 1 доллару под 8 %, за 30 лет это будет примерно 1,8–2 миллиона долларов. Обычно люди в день тратят больше, чем один доллар. Потому даже небольшие отложенные суммы изменяют ситуацию. Нам кажется, что такого не может быть – другое дело, если положить на счет в банке сразу 10 000 долларов. Зачем идти из-за 100, пусть даже 500 долларов. Можно подержать их и дома.
Бодо Шефер говорит, что если тебя сегодня не устраивают 45 %, то, когда ты будешь зарабатывать больше, эти 45 % тоже будут больше. 45 % от 500 долларов – сумма небольшая, а 45 % от 5000 долларов – уже приличная. Я решил делать больше, смирился с тем, что придется откладывать три года, и написал конкретную сумму. Она оказалась маленькой. Но я смирился и с ней. И вам нужно точно так же смириться и принять это правило, какой бы маленькой ни была первоначальная сумма личных накоплений.
Если случится так, что от этих 45 % будут оставаться деньги, нужно повысить сумму, которую откладываете на счет будущего, до 15 %, потом – до 20 %, 25 %, 30 %, 40 %, 50 %. Но 10 % на счет развлечений никогда не трогайте.
К примеру, 10 % от 10 тысяч долларов – это солидная сумма. Тратьте на здоровье, но не злоупотребляйте новыми возможностями. Живите достойно: когда вы начнете больше зарабатывать, вас будут окружать другие люди, вам придется по-другому одеваться, ходить в престижные заведения. Затраты, конечно, увеличатся. Вы должны быть готовы к этому. Мы живем сегодня, и должны жить достойно, иногда балуя себя и своих близких. Но не забывайте откладывать 55 % на счет компании, откладывайте их постоянно.
Долги
Если у вас есть долги, то финансовый план, конечно, требует корректировки. Каждый месяц откладываем 10 % на будущее, 20 % – на то, чтобы отдавать долги. Оставшуюся сумму мы распределяем на два остальных счета. Третьего, для развлечений, пока не будет. Если у вас долги, какие могут быть развлечения? Заметили, что есть люди, которые в долгах как в шелках, все равно планируют где-нибудь отдохнуть?
У людей есть особенная привычка: когда их одолевают долги, они отвлекаются от проблем с помощью развлечений. «Не покупай и не бери вещи у того, у кого есть долги!» – так сказал мне в детстве мой духовный наставник.
Ваша стратегия в отношении долгов должна быть следующей. Если вы взяли в долг у родственника, думаете так: если я побыстрее расплачусь, будет лучше. И будете стараться побыстрее сделать это, как только получите зарплату, сразу закроете долг. Но ведь вам придется снова одалживать у кого-то, чтобы продержатся до следующей зарплаты. Какая же тогда разница?! Нужно откладывать только 20 % на долги. Если заимодавцы будут недовольны, говорите им: «Не хотите взять часть, потерпите, пока накопится вся необходимая сумма». Но всегда, несмотря ни на какие долги, откладывайте 10 % на счет будущего. Это позволит вам чувствовать себя уверенными и защищенными.
И помните, что даже самое малое накопление меняет ситуацию.
Если вы приучите себя действовать по этой схеме, у вас выработается определенный стереотип поведения и мышления. Как только закроете долги, автоматически сработают заложенные в сознание правила – вы начинаете откладывать на будущее не 10 %, а 30 %. И с этого момента ваши накопления начнут расти в три раза быстрее. Получается, что быть в долгах даже полезно. Это дает необходимый опыт, и вы делаете из него необходимые выводы.
На основании модели счета вы должны выстроить систему. Не важно, сколько у вас денег, главное, чтобы была система. Если вы говорите, денег мало, вот будет побольше, тогда и начнем все делать по системе – значит, вы не верите в себя. Так говорят неудачники, которые не верят в свое будущее. Но если не верить в будущее, тогда зачем вообще жить? Если вы не верите, что способны улучшить качество своей жизни, тогда зачем учиться? Если не верите в свою страну, своему президенту, если не верите, что будете счастливы со своими женами (и мужьями), – разве это жизнь? Зачем себя обманывать? Зачем откладывать деньги, если не верите в то, что завтра вы будете богатыми?
Многие говорят: мы откладываем на «черный день», нас так учили, нам говорят родственники: «Откладывайте деньги, чтобы в трудную минуту вы не нуждались». В наше сознание годами закладывалась мысль о том, что деньги помогают в трудные минуты. Это не так. Мы должны верить в будущее. Откладывая деньги, мы создаем тот образ жизни, о котором думаем и мечтаем. Рано или поздно это начинает делать любой человек. У птицы два крыла: одно крыло – надежда, второе – страх. Вот и вы полетите, но потому, что захотите почувствовать ощущение свободного полета, или полететь вас заставит сама жизнь, однако в этом случае вы не получите от полета никакого удовлетворения, только страх.
Вам в блокнот
Когда научитесь управлять деньгами, они сами придут к вам. Деньги приходят к тем, кто знает, как работать с ними.
Никогда не концентрируйтесь на потребительских расходах. Один индийский мудрец сказал: «Соблазны этого мира подобны морской воде: чем больше человек ее пьет, тем сильнее жажда». Успешные люди сначала откладывают запланированную сумму и тратят то, что остается после этого. Прежде заплати себе, а не миру.
Доход не способствует развитию личности, но развитие личности увеличивает доход.
Если ежедневно откладывать по 1 доллару под 8 %, за 30 лет накопится сумма примерно в 1,8–2 миллиона долларов. Потому даже небольшие отложенные суммы способны изменить ситуацию.
Всегда, несмотря на долги, откладывайте 10 % на счет будущего. Это поможет вам чувствовать себя уверенными и защищенными. Откладывая деньги, мы создаем образ жизни, о котором думаем и мечтаем.
Личный финансовый план позволяет выстроить систему. Не важно, сколько у вас денег, важна система. Со временем система начинает работать самостоятельно.
Как инвестировать деньги?
Финансовая защищенность
Финансовая безопасность
Финансовая свобода
Многие интересуются, во что и ради чего инвестировать. Когда научитесь управлять деньгами, они придут к вам в большом количестве. Вот тогда и пригодятся знания об инвестировании капитала. Большинство людей не знают, что делать с лишними деньгами, куда их вкладывать, как оценивать реальные возможности. И бесцельно тратят их на всякие мелочи, а потом задумываются над тем, что их можно было бы вложить и получить прибыль. Но уже поздно, деньги истрачены.
Давайте вспомним притчу о курице, несущей золотые яйца. Один крестьянин увидел, что курица снесла золотое яйцо. Он не поверил, взял яйцо в руки. Оно действительно было золотое. Он пошел к ювелиру, показал тому яйцо, ювелир заплатил крестьянину хорошую цену. На следующий день произошло то же самое – курица снесла еще одно золотое яйцо. Так продолжалось до тех пор, пока у крестьянина не кончилось терпение. Он решил убить птицу, чтобы посмотреть, как она это делает. Хозяин зарезал курицу, но все, что он нашел, – это еще одно золотое яйцо.
Другими словами, золотые яйца – это тот процент или доход, который вы получаете от вложенных денег. Необходимо создать свою курицу, которая будет нести золотые яйца. Когда накапливается немного денег, а значит, появляется возможность вырастить эту курицу, многие вместо этого покупают новую одежду, машины, не всегда необходимые в данный момент. Хотят отдохнуть за рубежом, хотя вполне могут прилично отдохнуть и поближе. Им кажется, что если купить автомобиль, квартиру, побольше золотых украшений, то они уже богатые. Это не так. У очень многих людей, которые ездят на дорогих машинах, носят дорогие костюмы, увешаны золотыми украшениями, на счетах в банке практически нет денег. Потому что тратить деньги легко.
Многие зарабатывают хорошие деньги, становятся богатыми на короткое время, пока не истратят все. Заработать бывает легче, чем сохранить и преумножить. Вы видели хотя бы одного по-настоящему богатого человека, который был бы глупым?! Нет. Зачастую студент-второкурсник думает, что понимает больше, чем профессор. А сержант считает себя умнее майора. Иногда бывает легче найти общий язык с генералом, чем с сержантом, который стоит на улице. И так происходит почти всегда. Почему? Потому что студент и сержант требуют от вас подтверждения своей значимости.
Поэтому необходимо создать свою курицу, которая будет нести золотые яйца. Попробуйте посчитать, сколько вам нужно денег в месяц, чтобы вы могли жить неплохо, но и не шиковать. Примерно эту сумму и надо держать в уме, даже если ваши доходы увеличатся в несколько раз.
Однажды на мои занятия пришла женщина, прошла все тренинги, училась с большим желанием. Когда я спросил у нее, сколько она зарабатывает, она спокойно ответила: 10 000 тенге. Я был в шоке. Потом поинтересовался, откуда у нее деньги на мои семинары? Она объяснила, что еще на первой ступени поняла, что что-то нужно делать, чтобы улучшить свою жизнь. Она взяла кредит на стиральную машину, но вложила эти деньги в себя, в свое обучение. Самый лучший вклад – это вклад в себя. Это несравнимо ни с чем, даже с вкладом в образование своего ребенка. Почему некоторые люди разочаровываются в своих детях? Потому что отказывали себе во всем, вложили все в своего ребенка. А ребенок вырос и сказал: «Что особенного вы сделали?!
По-моему, то же самое, что и другие родители». Он не оценил самоотверженности родителей, воспринял все как должное. Услышав такое, родители разочаровываются. Ничто не сравнится в этом мире с инвестициями в самого себя. Есть две главные вещи, о которых вы никогда не пожалеете, – это молитва и уважение к себе. Их никто не украдет, они останутся с вами. Я знаю, есть люди, которые живут на двести долларов в месяц. Попробуйте определить сумму, на которую вы сможете прожить в течение месяца. И попытайтесь создать свой финансовый план (курицу, несущую золотые яйца). Все ваши предыдущие планы были ориентированы на то, чтобы тратить. Сейчас вы узнаете, чем отличается настоящий финансовый план от плана затратного.
Финансовая защищенность
К примеру, возьмем среднюю цифру в 500 долларов, на которую может прожить средняя семья (можно взять любую сумму). Умножьте ее на шесть, получится 3000 долларов. Шесть – это месяцы, а 3000 долларов – сумма, необходимая для содержания семьи в течение полугода. Что это все означает? Это означает, что вы будете спокойными и уверенными, если у вас будет эта сумма. Вы будете знать: что бы ни случилось (сокращение на работе, проблемы со здоровьем), в течение полугода ваша семья сможет жить так, как живет сегодня. Ваша семья будет финансово защищена на этот период.
У некоторых такая сумма уже есть. А если ее нет? Тогда никаких кафе, ресторанов, выпивки, сигарет, забудьте о такси, отложите отдых до тех пор, пока не соберете эту сумму. Никаких развлечений, никакой дорогой косметики, только затраты на еду и самое необходимое. Вы не имеете права развлекаться, отдыхать, пока не накопите эту сумму.
Теперь умножим 500 долларов на 12 месяцев, получится 6000 долларов. Если у вас такие деньги уже есть, хорошо. Если нет – те же ограничения. Потому что запаса на полгода все-таки недостаточно, лучше перестраховаться и запастись на год. За этот период вполне можно перестроиться, найти другую работу, если вас сократят. Это и есть финансовая защищенность.
Когда у вас накопится необходимая сумма, держите ее на счете в банке отдельно. А пока смиритесь с необходимостью ограничивать расходы. Это необходимо для обеспечения финансовой защищенности вашей семьи. Если вдруг ваш бизнес начнет испытывать трудности и доходы упадут, вы будете спокойны. Потому что всегда можно будет снять деньги со счета и обеспечить семью всем необходимым.
И помните, что эти деньги не имеют никакого отношения к вашему бизнесу, это семейный бюджет. Не трогайте эту сумму, не используйте ее на другие цели, что бы ни случилось. Если все-таки вам придется снять деньги с этого счета, постарайтесь побыстрее его восстановить.
Финансовая защищенность$ 500 × 6 = $ 3000
$ 500 × 12 = $ 6000
$ 500 – месячный доход; 6, 12 – месяцы
Деньги имеют одно свойство. Вспомним, о чем говорится в Священной книге: «Кто имеет, тому дано будет и приумножится, а кто не имеет, у того отнимется и то, что имеет». Когда накопится солидная сумма, вы удивитесь тому, как ваши доходы начнут быстро увеличиваться, начнут поступать новые предложения, откроются новые возможности.
Финансовая безопасность
Теперь возьмем 500 долларов и умножим на 150 (взять примерную сумму, на которую можно прожить в течение месяца). Это правило сформулировал Бодо Шефер. Помните теорему Пифагора? Она постоянная и никогда не изменяется. Шефер вывел правило для расчета фиксированной суммы, необходимой для финансовой безопасности. Для того чтобы обеспечить финансовую безопасность, вам необходимо постепенно накопить 75 000 (500 × 150) долларов. Именно эта сумма обеспечит вашей семье финансовую безопасность.
Если эту сумму положить в любой банк под 8 % годовых, то вы сможете получать 6000 долларов в год. Если, в свою очередь, эту сумму разделить на 12 месяцев, получится по 500 долларов ежемесячной выплаты. То есть, когда вы накапливаете 75 000 долларов, то вы обретаете финансовую безопасность. Даже если не будете работать до конца жизни, вы сможете нормально жить на проценты! При этом обратите внимание: вы сначала стали финансово защищенными, потому что откладывали и в итоге накопили 6000 долларов. И только после этого вы начали набирать следующую сумму – 75 000 долларов. И уже с этой суммой на счете вы обрели финансовую безопасность.
Теперь ответьте на вопрос: если бы вы узнали об этом правиле пять лет назад, воспользовались бы им и смогли бы стать финансово защищенными? Да или нет? Многие не могут даже мысленно позволить себе стать богатыми, не могут думать, как богатые люди. Поэтому я вам и рассказываю, как управлять деньгами, а не как зарабатывать. Сначала нужно подготовить почву, куда можно будет посеять семена. Попробуйте бросить семя на асфальт, и оно никогда не прорастет.
Когда я впервые услышал об этом правиле, мне казалось, что, может быть, через 20 лет, если буду откладывать и экономить, я соберу 75 000 долларов. Мне действительно казалось, что на это потребуется такой срок. Но когда начал упорно, целенаправленно работать и через полтора месяца стал финансово защищенным, меня это поразило. За следующие восемь месяцев я обрел финансовую безопасность. Я представить не мог, что все произойдет так быстро. Вот именно тогда ко мне пришло понимание слов: начинайте делать, и вся Вселенная будет вам помогать. Это действительно так, Господь любит творческих, целеустремленных, успешных людей. Для них он творит чудеса. И не любит вялых, безынициативных, неуверенных в себе нытиков. Сильный ветер легко ломает слабые растения и нежные побеги. Все, что останавливается, что перестает расти, двигаться, перестает жить: травы, цветы, животные, даже ручей – без движения превращается в болото. Точно так и Господь начинает любить вас, когда вы начинаете что-то делать. Спросите у богатых людей, благодаря чему они стали богатыми.
И многие из них ответят: «Я не могу объяснить. Просто начал работать, и у меня все получилось».
В 1960-х годах в США студент-бегун и его тренер придумали бизнес: они заказывали кроссовки в азиатских странах и перепродавали их в Америке. Вложив в дело всего по 500 долларов, компаньоны заказали 300 пар кроссовок у японской компании Onitsuka Tiger (в настоящее время ASICS). Спрос был. Они могли бы и дальше заниматься перепродажей, но в начале 1970-х у партнеров возникла идея о создании оригинальной компании. Первым самостоятельно разработанным ею продуктом стали выпущенные в 1971 году кроссовки с вафлеобразным дизайном подошвы, идею которого сооснователь почерпнул у жены, точнее, у ее вафельницы. За символическую по сегодняшним меркам сумму – 30 долларов – студентка-дизайнер нарисовала простейший логотип для нового продукта. Так появился бренд Nike, ныне один из крупнейших производителей спортивных товаров в мире.